中国银行业必须全面转型

　　●　阐述中国银行业面对全面开放的对策

　　随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，国内外银行之间竞争必将加剧，国内商业银行必须发生根本性转型。因而，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别

　　-　陶长高

　　最近拜见一个外资银行北京分行负责人，他笑着跟我说：“很多内资银行都把外资银行的进入说成狼来了，但其实不是，起码现在不是。”这句话说出了中外资银行的处境，与内资银行相比，现在外资银行还没有竞争优势，不仅如此，外资银行还必须借助于内资银行网点进行产品营销。因此，在今后一段时间内，中外资银行之间合作将大于竞争。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，国内外银行之间竞争必将加剧，国内商业银行必须发生根本性转型。因而，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：

　　1.全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。根据加入世贸承诺，到2006年底，外资银行进入我国将没有地域上的限制，这也就意味着外资银行可以在全国任何一个地方与中资银行展开竞争；

　　2.全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务；

　　3.全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。目前外资入股中资银行如要享受中资银行的业务范围，入股总比例不能超过25%，单个外资不能超过20%。然而，到2006年底，当中国全面向外资银行开放人民币业务后，这一比例限制只在税收征收上有意义，届时，外资银行控股中资银行的步伐将会明显加快；

　　4.全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。金融自由化与金融全球化向来就是一对“孪生体”，金融自由化将促进金融全球化，而金融全球化也使得金融更加自由化。这样不仅使我国银行面临着外资银行的竞争，而且还会使我国银行业面临着非银行金融机构的竞争；

　　5.全面开放意味着我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。金融“脱媒”一直是西方发达国家银行业面临的问题。中国由于金融制度改革的滞后及金融市场的不发达，这一趋势在现阶段还不是非常明显。但在全面开放后，随着外资银行的不断进入，这一趋势将会逐渐加快。

　　因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行业必须发生根本性的转型。

　　1.业务必须转型。目前几乎所有商业银行的业务都以对公业务为主，就是

零售业务做得非常好的招商银行，其对公业务也占到整个业务比重的80%左右。但随着外资银行的进入，若国内银行业务不转型，其将难以为继，因为外资银行零售银行业务占到其整个业务的50%～70%。正如招商银行马蔚华所说：“银行不作对公，现在没饭吃，但如果不做对私，则将来没饭吃。”目前很多商业银行都在加快这一经营趋势的转型，例如工商银行就提出了“大个金”概念，并且加快了理财中心及财富中心的建设，建设银行提出打造精品银行的口号，为服务VIP客户做充分准备，招商银行就计划将目前私人业务占总业务比重的20%提高到50%，兴业银行、民生银行计划由目前的10%提高到30%，并且民生银行为了发展私人业务，对支行进行了全面的改革，未来民生银行的支行将主要做对私业务，对公业务将集中到分行层面。国内银行之所以纷纷加快发展私人业务，主要是因为当私人业务做到一定规模时，其具有对公业务无可比拟的优势，那就是收入高且稳定、风险较低。正如花旗银行前亚太区总裁夏保罗所言：“

信用卡业务是最挣钱的业务，不做信用卡业务的银行是最傻的银行。”

　　2.技术必须提高。可以说，银行中后台的支持越来越重要。很多人都会抱怨银行服务不好，其实他们都看到了银行的一方面。没有中台技术的支持，就是柜台人员服务再好、素质再高，那也都是白搭。例如，一个仅能服务于30万个客户的银行，其所面临的客户群体可能会是300万个，但其不能光为了服务而不对其他270万个客户提供服务，否则对客户而言其服务质量更不好，因为客户是接受不了银行拒绝对他们服务的。然而，如果接受了所有客户的服务，其中中后台必定承受不了，从而影响服务质量。因此，随着银行业之间竞争的不断加剧，银行之间不紧要拼服务，还要拼技术。可以预见，在不久的将来，有关银行技术专利将会越来越多，国内银行应该引起高度的重视。

　　3.专业化经营趋势将会更加明显。外资银行的专业化经营程度已经高到让人吃惊的地步。例如，法国兴业银行的贸易融资做得非常好，这其中主要是因为它专业化程度非常高，几乎所有大宗产品都有一个团队，有专门研究人员对其进行分析、验证；而渣打银行零售银行和批发银行是截然分开的，井水不犯河水，甚至零售银行的工作人员几乎都不认识批发银行的工作人员，并且网点也不是共享的，批发与零售几乎没有交叉销售；花旗银行内部是事业部制，事业部之间权责利非常明确，个金部与投行部是相互独立的主体，各司各职，互不干涉，虽然资源可以共享，但“亲兄弟，明算账”，部门独立核算落到实处。因此，由于专业化经营有利于最大程度调动工作人员的积极性，提高工作效率，我国银行业必将朝着“专业银行”、“流程银行”转变。

　　4.以“客户为中心”的经营理念将要真正落到实处。银行属于服务类行业，“客户就是上帝”，服务质量的高低将直接影响到银行的利润，也决定了银行的核心

竞争力。以“客户为中心”，必须要处处为客户着想，想客户之所想，急客户之所急。目前虽然很多银行都提出了“以客户为中心”的经营理念，但落到实处的并不多。从建行上市近一年来的情况来看，其最深刻的变化可说是“以客户为中心”的理念从未像现在这样深入人心，得到广泛认同。因而，对于广大内资银行而言，“以客户为中心”决非一句空口号，必须将其落到实处。

　　5.机构或网点必须转变。国外商业银行组织架构的主流模式是事业部制，其呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点，几乎所有经营网点都是做零售业务，如渣打银行、花旗银行，富国银行甚至将分支机构称为“shop”，而不是“branch”，由此可见外资银行的组织架构。然而，国内商业银行组织架构主流模式是以适应行政区划为特征的总、分行制，呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点。但比较可喜的是，我国目前很多商业银行都在加快这方面的转型。例如，民生银行从去年开始就将其支行改革成为专做零售业务的网点，对私业务和对公业务均是实行事业部制管理。兴业银行、招商银行等股份制商业银行均在这方面做了巨大的努力，兴业银行将其信用卡中心和零售银行总部均设立在上海。招行则稳步推进零售银行管理体系改革，在深圳、武汉、沈阳等6家分行进行零售事业部改革试点,其做法主要是在分行内让零售业务相对独立,目前招行的信用卡中心是一个比较典型的事业部，而零售银行部也将朝这个方向发展。交通银行已将其总行个人金融部分拆成4个独立部门，承担不同的职能和战略侧重。具体而言是分拆成产品部、营销部、制度部和内控部，各部门相互间独立运作，承担不同的职能和战略侧重，并分别

　　6.明确经营理念，提升社会责任。对于我国目前任何一家都应该明确这样一个理念，那就是最大的竞争者仍然是内资银行。可以说，目前外资银行与内资银行还不能完全构成竞争，因为内资银行有着巨大的网点优势。但尽管如此，我们还是应该多向外资银行取经，多向外资银行学习先进的经营理念和先进技术。与此同时，我国银行还必须提高社会责任意识。我们知道，国际银行通过公司社会责任理念将可持续发展理念拓展到银行信贷服务风险管控的流程，有利于强化和利益相关者的合作伙伴关系，提升银行信誉。社会责任理念和银行文化密切相关，彼此相互影响，逐步融入各个金融管理环节，可以改善银行业风险管理，提高银行业的核心竞争力和可持续发展的能力。