银行业发展主战场在零售 差异化经营是关键

　　俞靓 石朝格

　　日前在“2006(中国)银行家论坛”上，来自国内银行、世界银行的人士表示，银行业未来市场将以“零售产品”为主线进行博弈，差异化经营是关键，流程银行将成新趋势。

　　零售领域成竞争核心

　　中国银行副行长朱民表示，加入WTO后经过几年的发展，已经从根本上改变了银行业的格局。

　　“打仗的主战场还是零售”，朱民说，“相信在今后两三年里，竞争首先在几家大的银行开始。”

　　他介绍，我国整体

零售业务占整个贷款的比重是16%左右，而国际上可达到40%左右。中国银行业的非利息收入水平一般为11%—13%左右，国际上一般达到45%—55%。随着

中国经济的增长，中国居民的财富增长，中产阶级不断涌现，对零售产品的竞争非常激烈，这是将来要面对的漫长战役。

　　银行应着眼于差异化经营

　　世界银行高级金融专家王君表示，在过去若干年里，中国银行业一个普遍的现象是没有战略差异。“无论是大银行，还是小银行，大家追逐几乎都是一个战略，那就是要做大、做强，争夺城市里的市场份额。”

　　他指出，这实际上是不必要的，无论是对重组过的国有银行，还是现在努力改善状况的中小银行来讲，转而对小企业发放贷款，应该是未来重要的盈利领域，因为与外资银行竞争个人理财高端产品，这些显然不是中资银行的核心竞争力，差异化经营势在必行。

　　业务流程是银行管理的生命线

　　交通银行副行长王滨表示，流程建设是创建一流国际银行的重中之重。他指出，随着金融改革的创新、开放的发展，产品创新和业务交易越来越复杂，传统的业务流程和管理流程，在业务经营和风险管理等方面，问题渐渐显露。

　　“我国商业银行要建成世界一流的银行，必须按照国际通行的商业规则和模式进行管理。流程银行是国际一流银行的工作集中体现。”

　　对我国银行来说，流程再造的要点主要包括：管理架构和业务流程以客户为目标；实行业务条件垂直运作和管理为主，前后台相互制约的管理架构体系；实行集中化和集约化的营运管理体系；精简业务流程，实现

信息化、自动化、标准化和智能化等。

　　他强调，通过流程再造，将使银行彻底从原有的“块状”经营管理模式，转向“条状”经营管理模式，是商业银行体制内的大变革。