邮储资金返乡后的调查与思考

　　人行宽甸县支行课题组

　　今年的中央一号文件明确提出：“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。在基层邮政储蓄资金的营运方式主要是协议存款和农户小额信用贷款，这两种业务的开展，将对农村信用社带来哪些影响，农村信用社又应采取怎样的措施积极应对？

　　以辽宁省宽甸满族自治县为例，截止到2006年4月末统计，邮政储蓄存款余额65429万元，占全县城乡居民存款余额的18.7%，其中，2000年至2005年的6年时间，邮政储蓄增量占全县储蓄存款增量的34%。另据金融统计资料显示，宽甸县24家基层农村信用社的全部储蓄存款余额为97898万元，占全县储蓄存款余额的28%。目前，宽甸县邮政储蓄部门的农户小额信用贷款及协议存款业务的开展已经进入市场调查阶段。邮政储蓄资金返还农村将对县域农村经济的发展和农村金融部门的营运产生重大影响。

　　

邮政储蓄返还农村最直接的方式就是为农户发放小额支农贷款。这也就意味着农村信用社长期独占农村信贷市场格局被打破，农村信用社信贷市场的占有份额将有所下降。但却逐步弥补了农村金融组织体系不健全，国有商业银行逐步退出农村金融市场，农村资金供给主体不断减少，而形成农村信用社“独木”支撑“三农”经济发展的不利局面，同时在两家金融机构的竞争中进一步拓宽了农村的融资渠道，给“三农”经济发展注入了更多的资金和新鲜的血液。

　　目前，农村信用社为取得较高的经营利润，没有根据农村产业发展现状、市场发展前景、风险状况制定相应的贷款利率水平，不仅贷款利率档次偏少，而且各类贷款利率上浮幅度采取“一刀切”，未能充分体现“区别对待、择优扶持”的原则，对农户贷款利率基本执行的是一浮到顶的利率浮动标准。以宽甸县农村信用社为例，一年期农户小额信用贷款利率为8.496%，农户联保贷款利率为10.1952%，据此计算，在农村信用社办理1万元1年期的小额信用贷款或联保贷款分别比基准利率多付息265元和435元。当

邮政储蓄部门以更加优惠的利率发放小额信贷之后，必将引导农村信用社综合考虑利润、市场、成本的因素，重新研究合理确定贷款利率标准。

　　农村信用社要主动适应当前新农村建设的特点和趋势，优化信贷投向，重点支持农业产业化发展和产业结构升级，推进农村城镇化。同时要创新信贷服务模式，满足农村多样化的资金需求，及时推出适应本地区农村不同阶层、不同领域、不同用途和期限的贷款品种，例如，消费贷款、

助学贷款、创业贷款等，工作中注意探索新的担保方式，解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题。

　　处于邮储银行开办小额信贷业务之际，农村信用社需着力解决的有如下几点：第一，实行贷款“三公开”。第二，总结农户小额信用贷款、联保贷款和农村信用工程建设方面的经验，开辟“双赢”新的增长点。第三，针对农户和农村中小企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法。第四，完善信用担保体系，面向农户和农村中小企业设立农业担保机构，发展农村互助担保组织，建立担保基金，拓展农村担保业务。