银行需警惕中小企业信贷风险

　　摘要：如今制约中小企业贷款的一个重要原因是大部分中小企业自身财务制度不完善、经营所面临的外部风险较大，中小企业自身存在诚信水平低、经营风险高等自身不利因素，小企业的信贷风险是大企业的5—10倍。具体是中小企业存在规模小、抗风险能力弱、抵押率较低、担保品严重不足、单笔交易金额小、经营成本高、经营不规范、公司治理结构不完善等问题，导致银行放贷承担的信贷风险十分巨大。

　　造成中小企业信贷风险的原因是多方面的，中小企业规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不透明，总体信用度不高，特别是个别小企业出现的恶意逃废债行为，损害了中小企业的整体形象。在银行业方面信贷政策不配套，贷款担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等。在机制和环境方面缺乏从事中小企业征信活动和信用评价的资信评级机构；担保机构少、担保能力弱、担保体系不健全等。

　　降低中小企业的信贷风险银行方面需做的还很多，以台州商业银行为例，台州市商业银行创造了以流动资金贷款为主导产品的利率定价体系和产品与风险相结合的定价机制。贷款利率定价主要参考因素有市场资金供需状况和民间借贷利率、

人民银行基准利率水平、贷款成本、客户对该行的业务贡献度、贷款次数、担保状况、期限长短等。根据有差别的贷款利率政策，实行台州市金融机构最高的贷款利率和人民银行利率政策允许范围内的最低利率，不仅满足了不同层次不同水平中小客户贷款的需求，而且广泛被其他金融机构推广应用。

　　中小客户的信贷需求特点决定银行必须快速决策，台州商业银行84%的信贷业务在一线支行层面解决，99%的贷款由总行片区主管解决，总行业务部门遵循“二线为一线服务，一线为客户服务”的理念，在总行客户经理处建立了片区信贷主管岗位，驻扎在片区做好贷款审查审批工作。充分监督表现在片区主管的日常管理监督、管理部门的日常检查监管和稽核部门信贷独立事后监督监管，另外，该行还建立每年定期的信贷互检制度，保证支行贷款信息的充分披露。

　　企业与银行的关系应是商业性的、平等交易的、契约性质的银企关系，中小企业同样需要激励与约束。他们对中小企业的激励措施主要有利率优惠、信贷额度适当增长、担保条件适当放宽、提供其他延伸金融服务等。对该行的一些履约状况、资信状况良好的客户来说，贷款就像取款一样方便，一些老客户贷款10分钟就能到账。同时，该行对小企业的约束措施也相当严厉，这些措施包括信贷制裁和黑名单制度、信贷例外审批制度等。

　　金融机构要进一步深化对改善中小企业金融服务重要性的认识，加大推进中小企业金融服务工作力度，积极做好银行内部管理等方面的工作，降低信贷风险。

　　银联信分析：

　　当前中小企业信贷风险主要有以下几点：

　　1、受

人民币升值影响，企业成本大幅上升，利润空间越来越小。2、关联交易风险较大，且资金与关联方混用，无法跟踪控制资金往来，风险较难控制。3、存在政府管理风险。4、产品档次较低，技术含量较低进入门槛不高，存在一定的产品市场经营风险。5、抵押物管理风险。6、在抵押额中应剔除保险免赔额，将融资控制在一个合理的额度内。

　　小企业的倒闭年龄平均不超过3年，而2年内倒闭率就达80%。国家在完善制度时，希望能够允许设立财务公司性质的非银行金融机构，大力推广设备按揭贷款，对于风险稍高的贷款项目收取较高的利息率，取消到期还旧后才能贷新的规定，仓单质押的货物估价要贴近市场。此外，通过银监局加强对中介的监管。

　　近年来，随着经济增长方式转变步伐的不断加快，小企业越来越成为促进全省经济发展和社会进步的重要力量，政府也制定了一系列促进小企业健康快速发展的政策措施。工商银行作为正在加快股改和经营转型中的国有商业银行，也充分认识到支持小企业发展，不仅是促进全省经济和小企业发展的客观要求，也是加快自身增长方式和经营模式转变，有效分散信贷集中风险的现实需要。

　　银联信分析师建议银行：1、把好调查、审查、审批关，防止刚营销进来的企业就要退出或把有风险的企业营销进来。2、重视现场核查，重点把握对法人代表诚信度以及企业销售归行率、日均存款余额、销售与纳税额等指标进行调查和监控，掌握企业现金流量情况。3、完善价值评估、抵押登记、抵押保险、定期检查等方面的工作。

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