中小银行谨慎盲目扩张

　　摘要：在我国金融体制改革逐步深入的背景下，中小商业银行不断锐意创新，迅猛发展。目前，中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。中小商业银行一直存在盲目扩张的倾向，目前市场总体上已经告别了资金短缺的时代，进入了资金相对宽松时期，因此中小商业银行要谨防规模扩张的潜在冲动，防止重蹈前几年国有银行的覆辙。

　　近年来，我国各地的中小金融机构发展迅速，为地方经济的发展特别是中小企业提供了资金上的支持。中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。

　　目前，10家全国性股份制商业银行共有机构网点5000多个，从业人员近10万人；资产总额2.39万亿元。109家城市商业银行共有网点4593个，从业人员10.85万人；资产总额0.88万亿元。中小商业银行(股份制商业银行、城市商业银行)资产总额3.27万亿元，占全国商业银行资产总额的21.57%；存款总额2.54万亿元，占全国商业银行存款总额的20.86%；贷款总额1.67万亿元，占全国商业银行贷款总额的19.35%。

　　中小商业银行的组建和发展，有效促进了地区金融风险的化解。目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的，通过对本地城市信用社的整顿与重组，根除了大量的城市信用社金融风险点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的风险包袱。在处置城市信用社风险的过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。

　　中小银行的特点和优势：

　　中小银行尽管规模小，经营区域有限，但在解决中小企业融资方面，具有其他大银行所不具备的特点和优势：

　　1、信息优势。中小银行在为中小企业提供服务方面具有信息优势。这种信息优势，有助于解决存在于中小银行与中小企业之间的信息不对称问题。

　　2、优质、低成本的服务优势。中小银行自身的发展和中小企业的命运联系在一起，通过促进和帮助中小企业的发展从而也实现自身的发展，与中小企业建立起互利合作、相互依存的银企关系。中小银行选择具有一定市场潜力的中小企业，能提供全面的金融服务，这是大银行所不及的。中小银行和中小企业之间具有体制和组织结构上的较大的趋同性，使得中小银行在开展对中小企业的贷款

零售业务方面具有独特的低成本优势。

　　3、产权明晰的优势。中小银行坚持产权明晰原则，其服务对象也是个体、私营或股份制等形式的中小企业。因此产权明晰的银行和中小企业之间就会形成一种互相监督的信用关系，双方的交易在符合市场规律的基础上进行，有严格的成本收益分析和效益风险衡量。这就区别于国有商业银行因“所有者虚位”而出现的激励约束机制不健全等问题。产权明晰将促进中小银行的良性发展。

　　4、国有银行的结构性市场退出使中小银行具备了市场空间优势。中国入世后，四大国有银行面临外资银行的竞争，纷纷实行做大战略包括减少分支机构、基层的贷款权上收等，从而开始结构性的市场撤出，形成了中小企业金融服务的真空地带。而中小银行则立足于地区，服务对象定位于中小企业，弥补了市场的真空，完善了金融服务体系，形成了自身的市场空间优势，也促进了中小企业的发展。

　　面临的问题：

　　一是受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，中小商业银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制。

　　二是金融产品仍缺乏特色。中小商业银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人。

　　三是公司治理存在缺陷、内部控制能力不足。中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。

　　四是风险处置还有待深化。虽然经过艰苦的努力，城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的政策和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。

　　五是金融服务覆盖面有待拓宽。从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。

　　银联信分析：

　　中小商业银行具有资产总量小、法人机构多、历史包袱轻、管理体制活、发展速度快、经营差异大等六大特性。也正是这些特性使中小商业银行一直存在盲目扩张的倾向，目前市场总体上已经告别了资金短缺的时代，进入了资金相对宽松时期，因此中小商业银行要谨防规模扩张的潜在冲动，防止重蹈前几年国有银行的覆辙。

　　具体防范措施:

　　第一是法人治理是解决中小商业银行改革与发展、化解风险的根本措施。优化股权结构，逐步改变一股独大，实现股权的多元化，不仅是引进资金的问题，更是引进先进的管理经验，这对中小银行加强管理、改变面貌会大有裨益。

　　第二是信贷风险防范。要重视关联交易和信贷集中的问题。股份制商业银行和城市商业银行比较容易产生关联交易，一个原因是股东、董事的关系比较复杂，另一个原因是经营环境小，地方熟悉、贷款方便，各种关系容易放松管理产生贷款关联。现在信贷集中的问题比较突出，很多项目都投放在钢铁、水泥、电解铝、

房地产、汽车上。这些项目有些从眼前是看不出有问题的，但要注意市场误导的潜在风险，中小银行更要防止信贷集中的风险。

　　第三是防止流动性风险。作为大银行，这个问题目前总体不存在，但在小银行身上，尤其是经营效益较差的，就很明显。去年存款

准备金率提高一个百分点，一部分中小商业银行，特别是城市商业银行就承受不了。今年又实行了差别准备金率，对中小商业银行更是一个严峻的考验。

　　第四是建立资本补充机制，提高资本充足率。对中小银行来讲，一个重要的制度约束就是资本充足率指标，这个指标不仅能约束即期风险，而且可以通过风险资产的约束来限制未来风险，迫使你必须提高风险预测能力。银行风险比其他企业要大得多，如果银行过度扩张与资本补充机制脱节，一旦发生风险，就会失控。所以，一定要建立动态的资本补充机制。

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