银行业垄断真不是一个问题吗

　　陈功

　　也许，有人对于银行业垄断问题本身就有疑问。中国已经加入了世界贸易组织(WTO)，外国银行在中国已经被允许从事人民币业务。而国内除了四大银行之外，算上股份制商业银行和一批中小银行，也有几十家银行存在，因此中国银行业市场开放是没有问题的。

　　真的如此吗？让我们从

银行收费和企业开户这两个最基本的问题，来看看现在的中国银行业到底是怎么回事。

　　随着国内商业

银行改革的提速，没见到银行服务有什么实质性改进，只是见到银行业对于各种收费的热衷，达到了空前的程度。除了传统的中间收费项目外，各种名目的收费也是接踵而至。在支付了银行卡年费、小额账户管理费等费用后，持有银行卡的老百姓，还要多付一笔“银行卡跨行查询收费”。而银行因此被上海消费者告上法庭之后的反应也很有意思，他们表示“不会因此取消收费”。

　　如果说，各种收费还是对个人消费者的影响比较大的话，那么对银行开户标准的收紧，则是直接影响到了大批中小企业。现在，国内的绝大多数银行的开户标准，要求企业具有50万元的实有注册资金，否则不给开户。而在这个标准之下的，显然都是中小企业或是个体工商户了。他们能去哪里？千万不要以为他们可以去城市商业银行，那里现在也不是他们的“天下”了，现在的城商行同样也只服务于所谓“大客户”，现在那些中小企业和个体工商户，都被打发到了储蓄所，等同于普通储户。按说，中小企业和个体工商户，用的都是自己的钱，资金周转的压力远大于其他具备规模的企业，但银行服务却是：越是需要钱周转的，越是把你放到资金周转效率最低的储蓄所。一句话，开户嘛，随便你，爱来不来。

　　中国银行业能够在基础服务层面有如此雄厚的底气，靠的是什么？是垄断。如果银行业竞争激烈，银行还敢收这费、那费？如果银行业竞争激烈，银行还敢把大批客户拒之门外？数字不说明问题，现实才能说明问题。这种垄断，或多或少地阻碍了银行为更多的穷人和中小企业提供服务。

　　值得强调的是，国内银行业的改革已经偏离轨道。一方面，银行拒绝并且排斥数量最为广大的中小客户，只需要他们的储蓄，但不愿意向他们提供平等的服务；另一方面，又采取拖拉等方式，坚决拒绝进一步开放市场，阻止了社区银行、民营银行等有可能专门为中小客户服务的银行业竞争者出现。银行业的这种改革现状，是难以叫市场来为之鼓掌的。(作者为安邦集团研究总部策略分析师)