银行信贷风险预警：银行应警惕网式骗贷

　　摘要：随着贷款者逐年归还本金利息，银行风险也逐年降低，但这种循环授信无疑使可能逐年降低的风险一直保持在较高的水平上，一旦房地产发生波动，风险就会加大。商业银行应关注关联企业贷款风险新的表现形式，即通过注册一连串公司，并以更具隐蔽性的关联企业交叉担保，分别到不同商业银行申请贷款，回避单一银行机构对集团客户授信的风险控制，银行就面临信贷资金流失的风险，对银行信贷业务影响颇大。

　　中央收紧银根之后，各商业银行的金融业务发生了明显变化，银行对贷款从严从紧，但不免会存在些漏洞，各银行的贷款程序还有待于完善，目前有些授信没有统一的操作规范，因此容易被一些市场机构利用来骗贷。

　　“网式骗贷”手段银行较难掌控

　　编织此类关联企业组织网的手法通常是：先直接注资设立一个母体公司，再通过该母体公司设立数家载体公司，而后通过这几家载体公司交叉参股，设立若干家公司作为申请银行贷款的主体，从而编织看似股权关系松散实则环环相扣的关联企业组织网。对于这类关联企业网中的借款企业，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现。

　　目前商业银行贷款管理中存在的主要问题表现在四个方面：一是贷前调查不尽职，不能有效识别风险；二是贷款审查流于形式，不能把好风险关口；三是贷款资金监控不到位，不能避免挪用风险；四是贷后管理松懈，不能及时发现贷款风险。

　　银行贷款融资风险状况

　　我国现在融资活动中占最大比例的是间接融资，也就是银行融资，直接融资所占的比例非常小。不可能直接融资的结果，就是各产业的发展主要靠银行贷款，因而各产业领域一旦出了问题，就会转化为银行的金融风险，也就是由银行承担风险。

银监会要求，商业银行要严把贷款申请材料审查关。银监会认为，虚假申请贷款材料能够顺利地在多家银行瞒天过海，关键在于

银行调查人员不能切实做到实地调查借款人经营及资产情况，并进行真实性核对和审查。如果银行调查人员切实认真做好调查核实工作，完全能够避免因此而产生的信贷风险。

　　银联信分析：

　　为有效防范这种贷款带来的风险，银联信分析认为，提高《商业银行授信工作尽职指引》执行有效性是防范关联公司贷款风险的首要前提。银行贷款管理中存在的诸多问题，归根结底是未能严格执行《商业银行授信工作尽职指引》对授信工作各环节人员的尽职要求。商业银行应加大对授信工作尽职调查和监督的力度，确保授信业务健康规范开展。

　　银联信分析师建议：我国应尽快对行业贷款放开直接融资的渠道。也就是说，放开上市融资，以及产业基金等，并包括要进一步放开各种信托活动，以及包括通过上市在内的各种产权交易方式，来推动行业的直接融资，使更多的投资者能直接进入产业投资领域，目前我国银行实施紧缩的货币政策，银行放贷将更加的紧张，鼓励支持各行业渗透到投资领域，可从根本上实现对金融风险的防范，减少银行信贷风险，杜绝各种骗贷手段。

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