全面开放将至 银行业竞争加剧

　　摘要：近年来，外资银行在中国的零售业务市场份额快速增长，非利息收入盈利能力迅速增强。随着我国金融市场开放面越来越大，开放程度越来越深入，外资银行以其丰富的经验和已经具备的竞争优势，加快了抢占中国市场的步伐。2006年11月，我国金融业将结束WTO过渡期，面临完全开放的竞争环境。这意味着中资银行作为一个更加开放的经济实体，面临竞争更为剧烈的环境。

　　外资行看好零售业务和非利息收入

　　在中国银行市场上，各类银行市场占有率差距巨大。中国银行以工、农、中、建四大银行为主导，外资银行只占有1.5%。从2003年到2005年，外资银行的市场份额从1%达到了1.5%，复合增长率超过了34%，速度飞快，前景看好。

　　外资银行在中国发展的主要机遇有二：一是零售银行，二是非利息收入。这两个方面是外资银行具有竞争优势，能够比较快进入市场和能够赚钱的业务领域。

　　目前中资银行的主要收入还是以利息收入为主，非利息收入的比例相对比较少。这既是由于我国历史的融资体系决定的，也是由于银行本身对产品的设计、对风险的理解和定价这些方面的限制所造成的。

　　随着市场竞争，银行必须要越来越以非利息收入为主。在这方面，外资银行具有雄厚的产品设计和长期经验累积。随着利率市场化的进程，非利息收入盈利的能力会越来越大。

　　另一方面，外资银行零售银行业务的增长主要是体现在

银行卡方面，对于国内银行来说，银行卡的发行量很大，但每一张卡赚钱的效率却不高。

信用卡盈利的主要来源是用户消费之后延迟支付欠款，银行对此收取较高的利息。而在中国消费群体中，很多客户非常及时的还清了欠款，这样银行收取的利息就比较低。针对这样的情况，对银行卡业务的拓展、风险定价和产品设计方面提出了更高的要求，这也是外资银行的突出优势。

　　中资行需加强风险管理完善金融生态

　　外资行的体系和产品都相对成熟，服务也很有经验。对于中资行而言，要做的不仅仅是应战，还需要一系列制度化、体制化的配合。

　　应该承认，在业务和风险管理水平上，我们与国外先进水平有距离。我国银行的信息化管理、风险控制的水平相对滞后，与国外银行相比有很大的差距。

　　我国的经济增长过多依靠投资拉动，消费金融更加薄弱，这使得我国

宏观调控的难度有所增加，也使得我国金融资源调配不够协调、缺乏效率。另外，我国银行的服务还有薄弱环节，对中小企业，对广泛非中心城市地区，特别是县一级地区还没有覆盖，主要竞争的焦点还在主要中心城市。

　　宏观上看，我国的金融生态建设亟待加强。金融生态建设包括诚信建设、法制建设、行政执法力度和透明度等等，在金融生态方面，我国与国际先进水平还有很大的距离。

　　银联信分析：

　　11月，我国金融业将结束WTO过渡期，面临完全开放的竞争环境。在此背景下，中资银行更应该看到外资银行的长处，了解自己的短处，以期在竞争中完善自身产品与服务，提高自己的综合竞争力。

　　根据我国国情和银行业现状，面对外资银行的竞争，我国商业银行急需建立健全贴近市场、贴近客户的市场营销体系，增强市场竞争力；加大产品、技术、服务等方面的创新力度，尤其是科技创新，优化管理，提高效率，正确决策；中外银行的竞争，归根到底是人才和机制的竞争，中资银行应培养自己的专家，培训金融业经营管理人才、技术人才和经营人才，建立健全职业经理人等各类人才市场；加快与国际接轨的步伐，学习外资银行先进的经营理念，提高经营管理水平及市场竞争能力。

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