楼文龙：着力引导城市商业银行迈上新台阶

　　着力引导城市商业银行迈上新台阶

　　——访中国银监会银行监管二部主任楼文龙

　　-　本刊记者　延红梅

　　近年来，城市商业银行的改革、创新和发展已成为中国银行业发展中的一个亮点，引起了社会各界的广泛关注。为此本刊记者就城市商业银行的发展历程、目前存在的主要问题及今后的发展方向等问题，对中国银监会银行监管二部主任楼文龙进行了专访。

　　记者：请您简要回顾一下我国城市商业银行十多年来的发展历程和取得的成效。

　　楼文龙：十多年来，我国的城市商业银行按照“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营方针，体验了风险处置的艰难困苦，经历了体制机制的改革创新，获得了独有的发展空间，取得了明显的成效。一是市场份额不断扩大并已在中国银行业市场中占有一席之地。截至2005年末，115家城市商业银行合计资产总额占全国商业银行资产总额的6.92%，贷款余额占全国商业银行贷款余额的10.33%，存款余额占全国商业银行存款余额的7.86%。二是城市商业银行资产质量明显改善，整体不良贷款率首次下降到一位数。截至2005年末，按五级分类口径，城市商业银行不良贷款余额841.66亿元，占比7.73%，分别比年初减少217.04亿元，降低3.96个百分点。三是抗风险能力和盈利水平进一步提高。加权平均资本充足率(五级分类口径)为 5.13%。2005年全年实现账面利润120.73亿元，比上年同期增加33.32亿元。

　　回顾十多年来城市商业银行的发展历程，我们欣喜地看到，中国城市商业银行有效地控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险，并凭借灵活的机制进入市场，优化了银行业竞争格局，为100多个中心城市经济发展和社会稳定作出了积极贡献。目前，城市商业银行的市场信誉稳步提高，在支持地方经济发展、服务中小企业和城市居民中的作用越来越大，已经成为银行体系中最具生机和活力的群体之一。

　　这些成效的取得来之不易，是各级政府重视和支持、银行监管部门引导和帮助以及城市商业银行自身奋斗和拼搏的结果。

　　记者：您认为，目前我国城市商业银行还存在哪些主要问题？

　　楼文龙：目前城市商业银行在发展中还存在以下几个主要问题：

　　一是公司治理不够完善，内部控制和风险管理能力有待提高。虽然大部分城市商业银行都建立了公司治理的组织架构、议事规则和工作制度，但运作尚不规范，各主体的职责划分不清，履职意识和能力不足，尤其是董事会的决策核心作用和监事会的监督作用未能充分发挥。大部分城市商业银行缺乏风险识别和评估的手段与技术，信贷管理的方法落后，手段单一。部分城市商业银行对内部稽核不够重视，稽核部门人员配备不足，独立性和权威性不高，稽核频率低，缺乏深度与力度，内部稽核的作用难以有效发挥。

　　二是抗风险能力不强。主要表现为大部分城市商业银行资本不够充足，资本补充渠道有限，资本管理意识和手段落后。大部分城市商业银行的贷款损失准备提取不足，并且尚未计提非信贷资产损失准备。总体信贷管理和控制水平仍然较低，不良贷款的反弹压力仍然存在，少数城市商业银行甚至出现新增不良贷款增长较快的问题。

　　三是创新和开发能力不足，业务品种和利润来源单一，表外业务管理薄弱。大多数城市商业银行的盈利主要依靠传统的存贷业务，中间业务虽有进步，但占收入和利润的比例仍然偏低。另有部分城市商业银行的表外业务虽发展较快，但有关制度不完善，隐藏着风险。

　　记者：您认为城市商业银行当前面临哪些机遇和挑战？

　　楼文龙：就面临的机遇而言，主要包括以下几个方面：一是我国宏观经济运行良好，国民经济持续、快速、健康发展，经济全球化和金融国际化日趋明显，城乡居民金融服务需求日益旺盛，特别是又恰逢全面推进社会主义新农村建设的历史性机遇，这些都为城市商业银行的发展提供了良好的社会环境和市场环境；二是西部开发、

中部崛起、东北老工业基地振兴，为城市商业银行支持地方经济发展提供了广阔的舞台；三是作为地方金融资源的中坚力量，城市商业银行得到了地方政府越来越多的关注和支持；四是十多年来城市商业银行自身的发展壮大为其持续稳定健康发展积累了宝贵的经验、提供了坚实的保障；等等。

　　当然，我们也必须清醒地认识到目前城市商业银行所面临的挑战。一是经过二十几年特别是近些年来的改革发展，我国银行业资产质量有了明显改善，整体竞争力有了显著增强。城市商业银行在市场定位和业务拓展等方面将面临更加严峻的挑战。二是金融对外开放的过渡期即将结束。加入世贸组织过渡期将于2006年12月11日结束，这就意味着外资银行将与中资银行一样享受国民待遇，在同一起跑线上竞争，中外同业竞争压力增大。三是城市商业银行自身的抗风险能力和自主创新能力不强，风险处置和改革发展任重道远。

　　记者：近年来，部分城市商业银行通过引入境外战略投资者扩大开放，从开放实践看，您认为城市商业银行与国有大银行相比在对外开放上的特点是什么？城市商业银行在对外开放时应注意什么问题？

　　楼文龙：近年来，在银行监管部门的大力支持和推动下，城市商业银行在改革开放和加强国际合作方面作出了积极有益的探索和尝试，积累了有益的经验。截至目前，全国已有上海、南京、西安、济南、北京、杭州、

南充、天津、宁波等地九家城市商业银行引进了境外战略投资者。

　　尽管和国有大型银行相比，城市商业银行规模小，底子薄，网点资源少，科技水平较低，人才储备不足，再加上业务发展具有较大的地域局限性，一般较难获得境外大型金融机构的青睐，但是以城市商业银行为代表的中小商业银行在吸引境外战略投资者方面也具有自身的优势。一是境外战略投资者入股中小商业银行，由于盘子小，投资风险可以得到一定程度的控制。二是由于其规模小，境外战略投资者在中小商业银行内部的话语权可以有相应的保障。尤其值得指出的是，国内的中小银行，虽然规模无法与四家国有银行相比，但同样拥有一批优质客户。投资中小银行，可以为境外战略投资者接触这批优质客户创造条件，从而为其今后的策略调整预留了空间。

　　从城市商业银行引进境外战略投资者的实践来看，境外投资者在选择股权合作对象时，通常偏好经济发达地区、市场潜力较大的城市商业银行。因此，监管部门一方面鼓励境外战略投资者积极开展与中西部地区城市商业银行的合作，同时也正积极探索通过引进境外战略投资者化解中小银行风险的新途径。

　　城市商业银行在引进境外战略投资者时应高度重视以下问题。一是明确引资目的。引进境外战略投资者不是单纯地为了引进国际金融资本，而是要以资本为纽带，通过股权合作形式，带动技术、业务、网络、机制和人才方面的全面合作，从而提升自身的管理水平和自主创新能力。二是审慎选择合作对象。坚持引进具有商业银行管控经验的国际金融机构作为战略投资者，并重点考察其资质和实力，包括具有的竞争优势、技术输出意愿和能力以及与银行自身的匹配性、对等性等，做到“知己知彼”，切忌盲目图“大”图“名”。三是平等谈判，互惠互利。城市商业银行应根据自身网络建设、客户资源以及发展前景，制订合理的股权转让价格，同时防止外方的超股东权力，最大限度地保护中方股东的合法权益。四是积极消化合作成果。城市商业银行应采取有效措施，将合作中确定的各个项目落到实处，并尽快实现外方先进技术和管理经验的“本土化”，争取合作效益的最大化。五是注重人才培养。城市商业银行应着力抓紧培养出一批本土化的、具有国际视野的高素质经营管理人才，提升自主创新和市场竞争能力。

　　记者：当前和今后一个时期，

银监会在推动我国城市商业银行发展方面将会有哪些新举措？监管重点是什么？

　　楼文龙：今后一个时期，银监会将以科学发展观为统领，继续坚持“全面提高、分类监管、扶优限劣、科学发展”的监管原则，以公司治理为重点，进一步完善城市商业银行的治理机制，强化内部控制，建立持续发展和风险防范的制度保障；继续推进分类监管政策，促进城市商业银行的总体发展和区域联合；稳步推进城市商业银行引进境外战略投资者工作；改革和完善城市商业银行授信管理体制，实行扁平化管理，重组业务流程；加强对城市商业银行资本金的监管，建立及时有效的资本金补充机制；规范信息披露，加强对城市商业银行的市场约束和社会监督；推动开展小企业贷款和银团贷款，引导城市商业银行进一步明确市场定位，实现规范经营和特色发展。

　　在监管工作方面，我认为主要有以下几项：

　　一是进一步完善公司治理。引导城市商业银行建立科学民主的决策机制、审慎有效的内控机制和激励约束相容的经营管理机制，引进具备较强银行管理专业知识和经营能力的高层次管理人员，提高董事会决策的专业水平和风险管控能力。研究在个别行试行首席官制度，逐步促进城市商业银行按照现代银行制度要求使其公司治理“形神兼备”。

　　二是稳步推进城市商业银行开放工作。银监会将继续对9家引进境外战略投资者的城市商业银行在尽职调查、商务谈判、协议起草、业务合作、产品创新、公司治理和高级管理人才引进等方面的情况进行全面调研、分析和评估。引导这些城市商业银行加快消化引进成果，加大技术和人员交流力度，提升自身经营管理能力和决策水平。同时，还将指导拟引进境外战略投资者的城市商业银行按照相关政策要求和既定规划，结合国情，结合本行的情况，切实做好开放工作。

　　三是继续推进城市商业银行多方式的联合发展。联合发展是城市商业银行进一步改革、创新和提高的有效途径。银监会将在指导和推动安徽、江苏两省城市商业银行联合重组的基础上，借鉴国外商业银行重组与合作的经验和教训，进一步探索我国城市商业银行联合发展的多种模式，积极支持城市商业银行之间开展全方位、多层次的合作。

　　四是继续引导城市商业银行实现战略转型和科学发展。几年来，银监会在引导商业银行开展业务创新和转变经营方式等方面取得了良好的成效。城市商业银行利用经营决策灵活、信息传导迅速、贴近市民和中小企业等优势，在业务发展和结构调整上取得了可喜的成绩。银监会将继续推动城市商业银行开展小企业贷款服务和组织银团贷款，大力发展消费信贷和中间业务，进一步找准市场定位，在服务社会经济建设和人民大众的同时，实现战略转型和科学发展。

　　五是全面推进城市商业银行信息披露工作。为保护存款人和利益相关者的合法权益，增强公众信心，加强市场约束和社会监督，促进城市商业银行的安全、稳健运行和自律管理，从2004年起，银监会开始建立城市商业银行年度报告信息披露制度，以指导和督促城市商业银行规范信息披露的内容和渠道，鼓励城市商业银行向社会公开有关信息，提高经营管理透明度，自觉接受社会监督。今后，银监会将继续推进和完善这项工作。

　　六是继续推动个别高风险城市商业银行的处置。银监会将着力推动有关方面制定切实有效的风险处置方案，本着“依法、真实、有效”的原则，紧紧依靠政府，力争基本解决个别高风险城市商业银行的相关问题。-