中小企业贷款 银行业务新的增长点

　　内容提示：提起小企业贷款，人们最先想到的通常是“规模小、不规范、风险大”。然而近年来，越来越多的银行却在小企业贷款中，找到了立足点和新的增长点，业务开展得有声有色。

　　这首先与政府监管部门的政策导向以及银行业的转型和面临的竞争压力密切相关。

　　7月19日，在北京市发改委与北京银行共同举办的小企业信贷推动会议上，北京市发改委有关负责人明确表示，“地方政府将积极搭建平台，推动中小企业信用体系的建设，整合调动社会资源，努力解决中小企业融资难题，促进中小企业的持续发展。”

　　北京银行则在半年的试点中尝到了小企业贷款市场的“甜头”。据北京银行行长严晓燕介绍，自网上申报平台开通以来，仅半年时间，网上申报提出贷款申请的企业261家，经过审查共发放贷款39笔，总计金额14785万元，占申报企业总数的15%，而该行中小企业贷款总额已达到52亿元。

　　银行开始大处着眼，“小”处着手。不只是城市商业银行有向中小企业示好的举措，自2005年

银监会制定并发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，银行业对中小企业贷款业务的重视大幅提高，并在中小企业贷款创新方面进行了积极的尝试。如大多数银行根据《指导意见》提出的关于利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制等“六项机制”的建设，开始了多种形式的探索。

　　开发特色的产品

　　然而在实践中，基层银行普遍反映，小企业贷款有其自身特点，推产品找客户还须“量体裁衣”。北京银行行长表示，该行从三方面改革组织架构，完善配套机制，其做法颇有实际效果。北京银行在总行组建了小企业信贷管理中心，在支行组建小企业信贷机构，建立起差异化、高效率的管理模式和业务操作流程。对于小企业贷款，银行内实行单独的贷款考核机制，根据业务量、利润和资产质量等指标单独考核，调动业务人员积极性。贷款风险通过利率定价的方式进行风险补偿。此外，细化和完善针对小企业差异化的贷款操作流程和信贷审批流程，加强了小企业专业营销队伍建设，针对不同层次的人员开展分层培训。

　　结合大城市的特点，北京银行还进行了小企业贷款产品开发。比如，针对小企业发展的不同阶段，推出“创融通”、“及时予”、“信保贷”三个小企业融资特色产品。“创融通”适用于企业初创期投入资金不足和流动资金匮乏的小企业，在有效担保条件下提供快速融资；“及时予”主要针对具有一定规模和市场的小企业，目的是通过前期准备，在小企业需要时能够在最短时间内给予全方位的金融支持，帮助其抓住商机，扶植小企业发展；“信保贷”业务主要是为支持该行忠诚客户的发展而设计的一项新业务，目的是通过评价双方长期合作因素，给予一定的信用额度，达到银企双赢的目的。

　　小企业特点千差万别，小企业融资产品也须量体裁衣。近年来，市场上专门针对小企业贷款的新产品层出不穷，在信用评估、授信额度使用、审批流程等方面灵活务实，使小企业贷款这项“小业务”变成了银行业竞争的大平台。

　　银联信分析：

　　众所周知，我国银行业务主要仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，却也是最大的风险滋生地。为了降低不良贷款比率，商业银行不惜大量发放贷款，通过增大分母的方法来稀释现有的不良贷款，而这样做却可能孕育着新的风险。去年，各家商业银行信贷业务增幅创下近年来的新高，但这种扩张并没有得到市场的热烈好评，控制风险的呼声日益高涨。在信贷业务发展道路日益受限的背景下，越来越多的商业银行纷纷开辟中间业务这片新天地。

　　就目前我国商业银行经营现状而言，发展中间业务，首先是提高商业银行效益的需要。在我国商业银行的收入构成中，利息收入是主要来源。随着1997年10月23日以来银行存贷款利率的数次下调，银行利差损失较大，创利水平呈逐年下降趋势。更值得注意的是，目前我国商业银行绝大部分的贷款投向了国有企业，由于国企经营状况普遍不佳，银行贷款的风险高度集中。在整体企业效益未有根本好转、社会信用体系不健全的情况下，增加贷款的难度非常大。相比之下，中间业务的收益率非常可观，而且风险相对较低，中间业务的大力开发和拓展极有可能形成银行新的利润增长点。

　　其次，拓展中间业务是应对市场竞争的客观要求。随着我国金融业改革开放的不断深入，越来越多的经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务，这些业务大都属于中间业务的范围，是未来银行业竞争的主要阵地。中国加入世贸组织后，金融业全面对外开放的期限日益临近，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场。外资银行进入中国之初，由于网点、人才等因素限制，其存贷业务将不会有很大发展，而中间业务将会作为进军我国金融界的"切入点"。外资银行凭借其优势可能会很快占据这个市场，逐步扩大他们的经营范围和业务品种，这将给我国银行业带来强烈的冲击。面对激烈的市场竞争，我国商业银行必须积极抢占中间业务这块大

蛋糕。

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