金融信息化与商业银行创新

　　■李炅宇李强

　　金融信息化与银行创新息息相关、密不可分，信息化建设推动着银行持续创新的进程，银行创新对信息化建设不断提出新的要求。金融信息化是商业银行创新的基础。这是因为：金融信息化顺应市场需要，拓宽了银行经营范围与服务领域；突破时空限制，提高了服务质量与运营效率；优化信息质量，有效控制了经营风险；增加营销渠道，降低了服务费用与交易成本。

　　金融信息化与银行创新辩证分析

　　如果说创新是银行发展的主旋律，那么信息化程度就为主旋律确定了基调。金融信息化作为银行创新的基础，对银行创新的影响是广泛而深远的，具体体现在体制创新、管理创新、经营创新、产品创新等各方面。

　　（一）金融信息化与银行制度创新

　　金融信息化拓宽了银行服务领域，在分业监管的行政格局下，随着混业经营趋势的日渐明朗，商业银行、

证券公司、保险公司、信托公司产品的交叉介入使得激烈市场竞争不断改写着新的竞争规则，催生着银行制度创新。综合化经营的方向要求银行与证券、保险、基金、信托有更广泛、更实质的合作，金融信息化使这种合作成为可能，同时，混业经营对信息化建设提出了更高的要求，要求不同领域信息的对接与整合。

　　根据混业经营的发展过程，可以大致归纳为三个阶段：第一阶段是金融机构相互间资金融通，第二阶段是相互代理，第三阶段是股权渗透，通过相互持股，形成金融控股公司。

　　市场发展推动着混业经营的潮流，《商业银行中间业务暂行规定》给混业经营予以灵活操作的空间，而金融信息化为混业经营提供了有力的技术支撑与实施工具。

　　（二）金融信息化与银行管理创新

　　面临外资银行即将大举进入中国的严峻挑战，国内商业银行必须尽快改变传统管理模式，实现现代科学化、智能化、数字化管理，而金融信息化是管理变革与管理创新的关键。智能化的管理系统就好比提供给管理者一双明亮的眼睛、一副灵敏的耳朵、一个聪慧的大脑，使管理者能够敏锐准确地捕捉各类信息，从而进行精细化管理。

　　国内商业银行目前基本是采用宝塔式的管理模式，而国外发达商业银行无一不是采取扁平化的管理模式，从宝塔式结构向扁平式结构转变不是仅仅内部组织结构的变动，而是以资金转移定价、成本分析等为基础与前提。先进的人力资源管理系统、管理会计系统、客户关系管理系统、信贷风险管理系统等一系列配套的管理系统建设是管理模式变革的必要条件，上述系统紧密联系，环环相扣，共同搭建了现代化管理所需要的技术平台。管理创新呼唤着信息化的加速，信息化的不断深入提供了先进的管理工具与管理方式。

　　（三）金融信息化与银行经营创新

　　电子商务改变了传统的经营模式，使银行业务不再拘泥于网点、时间、地域的限制，多样化的营销渠道与不断创新的营销方式尽可能地满足客户多样化、个性化需求，使商业银行进入网络经营的新时代。无论是古老的、还是新兴的；无论是大银行、抑或小银行；无论是国有的、还是民营的，所有不同类型的银行都可以在同一个网络平台上公平竞争，网络银行为商业银行间的竞争设立了一个新的起跑线，在网络平台竞争的起点是一致的。那么，谁能够在网点虚拟化与业务网络化的市场中获取竞争优势，取决于谁能够最快、最准确地进行信息存储、处理与传递，达到使客户满意度最高所需要的信息化水平。

　　（四）金融信息化与银行产品创新

　　金融创新有两个基本面：一个是体制创新，一个是产品创新。

　　从国外几十年的金融产品创新过程来看，银行产品创新日益集中在以金融衍生产品为主体的中间业务领域，比如为增加金融资产流动性而设计的衍生产品（股权贷款、资产转让合同）；为扩大投资和进行产业投资而设计的衍生产品（可转换公司债券、可转换公司

股票的贷款）；为减少

汇率、利率风险而设计的产品（浮动利率债券、浮动利率贷款、金融期货、期权、利率调期等）等。可以看出，金融产品创新日益向工程化、网络化方向发展，创新的金融产品含有较高的信息技术含量。随着我国金融市场的不断开放，在与国际发达银行激烈竞争的过程中，加强信息化建设，促进金融产品创新以提高市场竞争力刻不容缓。

　　加强金融信息化建设，推进商业银行持续创新

　　（一）根据商业银行的长远目标，构建信息化发展战略，以满足商业银行创新的需要

　　信息化建设是一个循序渐进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤地进行，从微小的业务系统优化、办公自动化……到管理系统配套建设、业务流程再造，信息化建设的不断深入反映了商业银行顺应市场经济发展与全球经济一体化的潮流，从传统走向现代、从落后走向先进、从本土走向国际的持续创新、持续发展的过程。创新是银行发展的生命线，而信息化建设战略为生命线的延续提供了源源不断的动力。

　　信息化建设战略设计需要紧紧围绕着银行长远发展目标，根据银行发展的长远规划，确定切实可行的实施步骤以及日程表，在信息化建设稳步推行的进程中，释放出信息技术所产生的巨大生产力。信息化建设战略实施是基于各种各样的约束条件下进行，任何变革都需要具备相应条件，等候时机成熟，技术变革亦是如此。信息化建设战略要求商业银行根据现有的资源状况，做出正确的优先排序，规划好各阶段的前后实施顺序，确定合理的进度安排，从而实现资源的最优配置来满足银行创新需要。

　　（二）立足于银行业发展现状，信息化建设需要与业务发展、银行创新密切结合，以推动银行创新与发展

　　金融信息化建设过程是商业银行ＩＴ技术不断发展的过程，也是ＩＴ技术不断满足业务发展、银行创新需要的过程。鉴于信息化建设的目标是配合业务创新与发展需要，信息化建设不能仅仅关注技术，而是关注技术与关注业务并重。当信息技术已经超越最初所具有的传统手工业务的替代工具职能的时候，银行信息化建设就要充分地掌握业务发展与银行创新的现状与趋势，以前瞻性地满足业务及创新对技术的需要，成为银行发展的重要推动力。信息化建设的成功与否，不在于所使用信息技术的先进程度，而在于对业务发展与银行创新产生切实有效的推动作用。

　　要实现信息化建设对业务与创新应有的推动作用，信息化建设人员不仅仅需要掌握高端技术，而且需要密切关注与深刻洞悉国际国内金融工具、金融产品与金融管理的发展趋势，以准确把握银行创新的脉搏，从而把信息化建设与银行业务发展紧密结合，一方面使信息化建设充分满足银行创新与发展的需要，另一方面满足业务发展需要的信息化建设才具有长久的生命力与勃勃生机。

　　（三）围绕“以客户为中心”的经营理念，信息化建设需要强化客户关系管理，以实现银行管理的创新与变革

　　随着市场格局从卖方主导向买方主导的转变，客户成为银行发展最重要的资源，银行的经营理念从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，相应地，“以产品为中心”的业务处理系统需要转变为“以客户为中心”的业务处理系统，同时，伴随着管理模式的现代化与科学化，银行争先恐后地大力投入管理系统建设，以实现管理信息化，其中，客户关系管理以前所未有的重要性成为商业银行信息化建设的亮点。

　　客户关系管理系统建设之所以引起业界普遍关注，是因为它改变了传统的客户营销与管理模式，使客户关系管理走上了科学化的道路，通过对零散的、不系统的客户信息进行收集、整理、加工成为相对集中与完整的客户信息，而后根据客户的行为特点与规律提供客户服务，满足客户个性化需要。而其最根本的意义是与管理会计系统、信贷风险管理系统等诸多系统一起构建了现代化商业银行管理所需要的技术平台，从而为管理变革奠定了坚实的技术基础。成功的客户关系管理需要“以客户为中心”的管理模式，所有环节围绕着客户进行设计，从而促使商业银行的管理变革，同时，客户关系管理系统成为管理信息化的重要组成部分。

　　（四）以市场为导向，信息化建设需要充分考虑到客户个性化需求，推动商业银行的产品创新

　　金融信息化推动着商业银行发展与创新，其影响力辐射到银行的每一个角落，而对客户而言，其最重要意义就是推出了种类繁多的银行产品，特别是适应电子商务发展潮流的电子银行产品。面对广阔的银行产品选择空间，客户表现出日益鲜明的个性化需求特征，基于先进技术系统的现代客户关系管理在充分了解客户的个性化需要之后，为客户量身定做特定的银行产品，从而促进了商业银行的产品创新。

　　需要注意的是，尽管近几年商业银行产品不断推陈出新，日益丰富，但是基本停留在易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次上，创新范围有待于进一步扩展，技术含量有待于进一步提高。随着金融市场的不断开放，利率、汇率的逐步市场化，金融产品需求将更加多样化、复杂化、个性化，要求金融产品创新逐步深化。毫无疑问，各具特色的市场需求，在信息化建设的有力支持下，将引来一个银行产品创新的时代。

　　纵观国内金融业的发展，金融信息化大潮风起云涌，特别是近几年来，商业银行掀起了一次又一次的信息技术革命，推动了银行的全方位创新，形成信息化建设与银行创新良性互动的良好局面。

　　（作者单位：中国民生银行）