信用卡全额提现考验银行风控 需谨慎行之

　　摘要：目前广发行正在酝酿推出全额提现信用卡，全额提现信用卡一旦推出，不排除其他银行跟进的可能。但是在目前我国征信制度尚不完善的情况下，全额提现信用卡的推出将使银行风险控制系统面临更大的考验。尽管现在所针对的群体只是经济实力和负债能力都较强的优质客户，但在全额提现的情况下，缩小客户群体并不能规避恶意套现风险，所以银联信分析师建议商业银行谨慎而行。

　　用“广撒网，多捞鱼”、“遍地开花”形容目前多数银行的发卡策略并不为过。为了扩大发卡量、增加手续费收入，银行不断地在广告宣传、促销奖励上加码。不仅如此，一些商业银行开始在信用卡提现额度上下功夫。日前有消息称，广发行正在酝酿调高信用卡提现额度至信用额度的100%，即信用卡客户可在ATM机全额提现，现在已进入试行阶段。

　　广发行之所以敢于推出全额提现

信用卡，是因为该行已经在信用卡业务风险控制方面略胜一筹。目前广发行在信用卡坏账控制上位于行业前列。国际信用卡坏账率标准为5%，而该行则控制在1.92%。广发行拥有庞大的客户数据库，并且对客户的行为分析系统也已经相对成熟，加上信用卡实时监控系统以及其他风险监控手段，使得该行能够把风险控制在可控的范围之内。

　　全额提现信用卡推出后，其他银行在下一步跟进是完全可能的，因为随着信用卡市场的不断完善，信用卡的功能和营销手段也在不断更新。

　　但是信用卡全额提现是把双刃剑：一方面银行调高取现额度有利可图。因为信用卡客户持卡消费并及时还款，银行收益只是从商户收取的1%到2%结算手续费，而客户每提取一次现金，银行就能收取1%到3%的手续费，而且还可自取款之日起收取万分之五的日息。而另一方面信用卡全额提现一旦开闸，银行风控系统将受到更大的考验。取现额度高了，将有可能给不法分子利用信用卡犯罪造成更大“诱饵”，一旦信用卡被盗刷，或是被非法中介利用，采用虚假POS刷卡消费方式套现，对客户和银行造成的损失将更大。

　　目前我国很多银行对于信用卡风险的控制手段还相当不成熟，信用卡透支款项无力追回的现象经常发生。信用卡的全额提现对银行风险防控提出了更加严格的要求。

　　银联信分析：

　　在中国目前征信制度尚处于摇篮之中，银行本身还在摸索适合本国的信用卡发展之路时，大幅提升信用卡提现比例的做法可能面临巨大的风险隐患。

　　首先，社会信用体系的完善是信用卡市场繁荣的基石。缺乏社会征信制度的支持，信用卡的风险暴露概率将呈几何级数增长。而我国目前社会征信制度尚处于起步摸索阶段。在目前的社会信用体系下，仅仅依靠银行自身的从业经验和客户关系执行100%信用卡提现，其风险恐怕将难以预料。

　　其次，即便社会征信制度相对完善，100%的提现比例也应当慎行。因为这对银行自身的风险控制能力提出了极高的要求。近年来银行信用卡诈骗案屡现报端证明目前我国的信用卡制度还远未完善，存在的漏洞也相当多，盲目实施信用卡全额提现恐怕会助长信用卡诈骗案的频发。

　　再次，信用卡全额提现的执行，对银行信息采集提出了更高的要求。对于信用卡用户个人的财务状况和信用卡消费状况，银行必须时刻保持关注，对于出现大幅收支波动应及时了解真相；同时，内部防范合谋的问题也应得到相当的重视。

　　为了控制风险，目前银行推出的全额提现信用卡只针对经济实力和负债能力都较强的优质客户，但是这似乎并不能掩盖全额提现信用卡的高风险。在非法套现异常活跃的今天，神通广大的“套现中介”只要花上一段时间对客户的工作、收入证明等进行一系列的粉饰，包装出一批“优质”客户是不成任何问题的。虽然银行通过发行全额提现信用卡打击非法套现的初衷确实能实现几分，但无法从根本上打击恶意套现行为。而恶意套现行为在信用卡全额提现的情况下将带给银行更大的损失。

　　所以，在银行风险控制尚不完备，社会征信制度尚不健全的情况下推行全额体现信用卡存在较大的风险，就算是缩小客户群体也不能规避。所以银联信分析师建议各

商业银行切勿为潮流所蒙蔽，有条件推行全额提现信用卡的银行也应三思而后行。

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