罗马之路：浅谈部分银行面向中小企业的融资产品

　　内容提示：中小企业融资难，一个老大难的问题，一块多年难以击破的“坚冰”，如今，终于在政策阳光的照耀下，在银行与企业等各方的共同努力下，显现出了消解融化的迹象。

　　由于中小企业自身的特殊性，决定了其难以在金融市场上获得直接融资的机会，这就使得作为资金中介者的商业银行在其中饰演了关键角色。特别是近年来，商业银行在加速自身战略转型的过程中，越来越将中小企业视为其未来新的业务和利润增长点。目前，不少银行已针对中小企业金融服务成立了专业化部门，同时一系列更有说服力的数据显示，在拓展中小企业业务上走在前列的商业银行已与客户实现了“双赢”。截至2006年5月末，该行有授信业务的中小企业客户已达3.7万个，中小企业贷款余额占公司贷款总额的48.1%，较去年末增长15.3%；在业务较快增长的同时，还保持了较高的贷款质量，全行小企业贷款的不良率较2005年底下降了0.78个百分点。

　　可以说，在中小企业融资难的“破冰”过程中，一直以来背负“恶名”的商业银行，正在以崭新的形象，充当起为中小企业提供融资和金融服务的使者。

　　在我国，中小企业占全部企业数量的98%以上，对于社会经济的影响毋庸讳言。然而，来自

人民银行、国家信息中心等机构的调查显示，在中小企业所需的正常运营及投资资金中，有近一半需要依靠内部募集等方式自筹；此外，目前我国81%的小企业1年内的流动资金无法满足或只能部分满足需要，60%的小企业没有1年以上的中长期贷款。

　　银联信分析：

　　一直以来，中小企业由于资产规模小、风险高、信用记录难以达到银行要求，很难获得银行贷款。然而，伴随着金融市场的变化，越来越多的银行相继推出针对中小企业的贷款，小企业贷款的门槛大幅降低，产品特色也日益鲜明。

　　门槛降低授信增加。针对众多处于起步阶段的小型企业，一些银行已开发出相关产品来满足其小额资金需求，建行的“速贷通”就是针对成长初期的企业提供的信贷产品，只要能提供足额有效的抵(质)押担保或者由建行认可的担保公司提供的担保，一般即可获得贷款。建行的个人助业贷款对个体工商户、个人独资、个人合伙企业的经营者和合伙人，可以提供在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款，总额度为10万元到500万元。无独有偶，光大银行的小企业主贷款也为有流动性资金周转需求的小企业主提供了便利———只要将贷款用于例如补充企业流动性资金周转等合法指定用途，就可以获得20万元-1000万元的贷款。此外，工商银行的“小康通”等产品也是专门针对小型或者微型企业的融资产品。除了贷款门槛有所降低之外，中小企业能获得的授信额度也有了大幅提升。目前不少银行已经将中小企业能够获得的贷款额度从原来普遍提供的最高授信额度500万元放宽到1000万元，如深圳发展银行的“创业宝”提供的贷款额度最高可达1000万元；中国银行上海分行则将单一客户的最高授信总量提高到2000万元；工商银行的“营运通”甚至将小型企业的贷款额度最高提升至3000万元。

　　质押方式更灵活。目前，大部分中小企业由于融资难而选择了民间借贷、通过典当行获得融资等方式，因而面临较大的借贷成本。究其原因就是银行所推行的授信方式与小企业所具备的条件还不相匹配，一些银行已开始尝试将抵(质)押方式变得更加灵活以拓宽企业的融资渠道。记者在采访中了解到，银行可接受的抵押物除了商品住宅、商业用房、厂房等不动产之外，也可用国债、存单、银票等进行质押。广发银行的“动产质押”业务就是一种将原有的授信担保方式进行调整后的产品———企业可以将动产如商品、原材料等存放在银行指定或认可的仓库中作为质押物，在质押物在银行监控下流动的前提下，企业可以据此向银行申请贷款。质押物在质押期内可替换使用，也就是说可用银行认可的新质押物或保证金来置换原质押物，满足企业存货和资金的正常周转。民生银行的“易押通”也提供了动产质押、股权质押(中小企业以其合法持有的股权凭证作为质押物向银行申请贷款)、标准仓单质押等新方法。光大银行提供的中小企业联保则由多个中小企业共同组成联保体，为其中的成员企业向银行申贷提供共同保证；而混合担保提供了不动产抵押、存货质押、应收账款质押、第三方保证及其他多种措施相结合的担保质押方式。渣打银行推出的“无抵押小额贷款”是银行首次真正采用信用放款的模式来满足中小企业流动资金或一次性大额资金的需求。银行规定，凡注册在上海或深圳、营业时间在两年以上、经营稳定的中资企业均可申请。小企业只需要向渣打银行提供营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，就可以申请该贷款。

　　兼顾

理财需求。随着各银行的个人理财业务日渐成熟，银行向中小企业提供的金融服务也像私人理财一样，由专业人士专门设计综合的理财服务方案，而不仅仅是提供贷款那么简单。光大银行的“阳光套餐”就把为中小企业理财作为一项重要服务内容，以财务顾问方式给中小企业提供合理化建议，帮助其获得持续性的融资安排需求。其“阳光理财S计划”包括短期资金类理财产品、人民币债券结算代理、进口付汇增值、出口收汇保值以及自动办理通知存款等产品和服务。中小企业可以通过银行代理进入银行间债券市场，获取安全、可观的回报，而进出口外汇保值业务则能以交易收益帮企业弥补

汇率损失。

　　此外，中国银行也已开始为小企业度身定制适合其发展的个性化综合金融服务方案。

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