汽车消费迅速发展之时 汽车信贷缘何步履蹒跚

　　■本报记者王坤

　　在发达国家，通过信贷和租赁买车是汽车销售的主要方式，美国的汽车信贷销售占市场的比例更高达92％。然而在中国，虽然汽车消费市场迅速发展，银行汽车信贷却呈现日益萎缩的迹象。

　　据中国人民银行统计数据显示，我国个人消费汽车贷款余额已从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元。

　　究竟是什么原因，让本应与汽车消费增长成正比的信贷业务面对如此尴尬窘境？

　　坏账率：银行不能承受之重

　　在我国汽车消费信贷业务的发展过程中，虽然曾经有过年增长速度超过70％的“井喷”时期，但也曾经历呆坏账高达1000亿元的“霜冻”时期。银行在开展车贷业务的同时，也付出了惨重的代价。一位银行人士告诉记者，无法承受的坏账率是银行

汽车信贷收缩的最主要原因。

　　为什么我国汽车信贷坏账率如此之高？湖北经济学院银行管理教研室主任雷生茂在接受

中国经济时报记者采访时表示，我国银行信贷管理文化欠缺、社会信用文化淡薄、消费信用立法缺位以及保险公司行为失当等，都是造成坏账率高的原因。

　　“银行在开展新业务、上新项目之前，市场调研、评估论证不够充分。对汽车行业的专业性知识缺乏，对汽车市场变化不够敏感，因而致使一系列决策存在隐患，形成信贷风险的累积。银行之间存在盲目跟进现象，有意放宽贷款审查标准和条件，纵容信用欠缺之人获得了贷款。客户经理缺少理性谨慎态度，甚至违背职业原则，帮助借款人谋取银行贷款。”雷生茂告诉记者，不论是法人机构，或者普通居民，诚信意识都普遍较差，“因为我们的社会对无诚信者相当宽容，没人受到谴责，没人受到严厉惩罚。因此，借款人的品质不良，或是经济收入的变化，都能造成银行车贷风险上升。”

　　他认为，我国自1998年鼓励消费信贷以来，至今已有七年之久，这期间不只是汽车信贷坏账上升，住房信贷风险和坏账率也在上升。立法不及时不健全，已成为阻碍市场经济改革和发展的主要因素。没有消费信用立法，既不能保障双方交易的公平性、公正性，也不能有效地维护交易双方的权利和义务，更不能有效地防止和打击违约者和恶意诈骗者。

　　中国人民大学财政金融学院副院长、金融与

证券研究所副所长赵锡军对本报记者表示，在汽车消费信贷链条中，各方的责任和承担的风险不清晰也是使风险加大、坏贷产生的原因。在汽车信贷市场上，涉及到银行、经销商、借款人、担保、信用评估、保险，各方的责任和各自承担的风险一定要清晰。银行承担了最主要的责任，对借款人的还债能力进行评估，负责贷款发放以后的经营管理。然而在实际操作过程中，评估这一环节往往由经销商或者保险公司代理，这样责任就很难清晰。另外，经销商和保险公司为了各自的利益，在对借款人的条件审查时有可能会降低门槛、放松条件。而银行如果在没有核实的情况下发放贷款，这样一来非理性贷款甚至骗贷、逃贷等行为就会趁虚而入。

　　如何摆脱坏账阴影

　　根据国外经验，随着消费信贷市场的日益活跃，要想最大限度地规避高风险的申请人和最有效地降低坏账，除了建立和完善信用体系，还必须依靠强大的信贷风险管理工具，包括一整套自动化的信贷风险管理决策系统。事实上，信用管理价值的核心，不仅仅是通过信用局等各类信用机构，形成信用信息的共享，还在于据此建立起客户关系管理体系，通过高科技手段提高决策效率，降低信用和操作风险。

　　雷生茂认为，建设消费信贷立法体系，是防范车贷风险的根本措施，要以法律为导向，整治不良信用文化，建立诚信社会秩序。此外，政府还应加快征信体系建设的速度。完备而有效的征信体系提供了一个强大的信息共享平台，既可以增强信贷决策的科学性，控制不良借款者进入，也有利于提高汽车信贷服务的效率。他表示，政府应加快征信体系建设速度，使所有银行能尽快地投入运行。个人征信体系为所有国民建立了信用记录档案，有助于国民端正自己的观念，规范自己的社会行为，遵纪守法诚实守信。

　　针对我国区域差别大、经济发展不平衡、收入水平差异明显的实际情况，赵锡军表示，要想在短期内建立全国性的信用体系比较困难，一些大城市和沿海地区可以先尝试将信用体系建立起来。根据这些地方的具体情况，由银行、汽车金融公司、保险公司、政府管理部门共同努力，加强和规范管理。

　　雷生茂建议，银行方面也应注重管理文化建设，其信贷管理文化应以信用为本、诚信至上，以谨慎原则、敬业尽职、稳健经营，经过积累形成有效的内部控制体系。