百万负翁到高级白领 是谁透支了信用监管

　　中国青年报7月20日报道：一个欠下借款、赌债、房贷、车贷和高利贷等巨额债务的“百万负翁”，在信用卡代办公司的帮助下摇身一变成为月薪两万的“高级白领”，轻易地骗过四家知名银行的审查办到4张信用卡，而后肆意疯狂透支。

　　虽然事情的结果最终以“百万负翁”被警方绳之以法而告终，但很多人心中或许还有一丝疑惑，为什么一个无业闲汉能如此轻易地以“信用”的名义得到不义之财？问题的背后，折射出的正是银行信用卡加速发行进程中信用监管的制度性缺失问题。

　　以这一个案为例，这个“百万负翁”在申请

信用卡提供财产资料时，

房产证是伪造的，汽车是零首付买的，收入证明是随便找了一个开公司的朋友开的。银行方面对这些资料虽有审查，但仅仅是工作人员通过电话方式按申请表上的内容逐一核实。在后面三张信用卡的办理过程中，这位仁兄什么资料都不需提供，从填写申请表、准备收入情况证明到银行审核全部由代办公司搞定。自然而然的，代办公司也获得了从信用卡最高授信额度总和15％的丰厚回报。

　　信用卡正在成为各大银行新的业务增长点，为了迅速提高发卡量，占据更多的市场份额，许多银行都将信用卡发行业务外包给代理公司。从降低发行费用、加大市场推广力度的角度看，服务外包本来无可厚非。但是，发卡的业务可以外包，发卡环节中最关键的信用监管这项“把关人”的职能却不能外包。这其中要把的关，既包括对申请人资料的严格审查，也包括对发卡公司业务规范的监管。从“百万负翁”的案例看，银行方面的把关不严无疑是造成损失的主要原因。有媒体还曾披露过信用卡代理发行中的内幕，银行通常以发行一张信用卡提成100元的价格将发卡业务外包给一级代理，一级代理再以70元左右的价格包给下一级代理商，到后来几十甚至上百家代理商就为发卡量各显神通，有的从招聘公司那里索要资料后冒充申请者，有的以公司名义集体批发申请信用卡。

　　难怪有网友惊呼，很多银行发信用卡是在“大跃进”。发行费用的付出，如果不能带来有效客户、优质客户的增加，最多也就当银子打了水漂，但一旦被越来越多的恶意透支用户来钻这个空子，只能说是自酿苦果。同样是来自中青报的消息，2005年仅公安机关破获的信用卡诈骗案件就达1835起，造成的经济损失约在1亿元人民币左右。

　　最近几年各大城市的分类广告栏中，多了一种“信用卡申请、提现一条龙服务”的业务广告。这些公司不仅能帮人办信用卡，同时还以商户的名义通过帮用户伪造交易纪录达到提现的目的。这种明目张胆的信用卡欺诈行为正在蔓延，难道还不值得各大银行警惕吗？