刘明康警告商业银行七大风险 信贷是重中之重

　　摘要：高息吸纳储户存款开具存单另设账目，肇东市挖出4410万银行巨蛀。4月10日，绥化市人民检察院对挪用储户巨额存款的中国工商银行肇东支行第八储蓄所原所长赵晓娟提起公诉。据了解，赵晓娟等人采取开具存单不入微机另设账目等非法手段，共非法截留储户存款273笔，总金额达4410万元人民币。

　　4月10日，绥化市人民检察院对挪用储户存款4410万元人民币的中国工商银行肇东支行第八储蓄所原所长赵晓娟提起公诉。

　　赵晓娟自2000年12月至案发，以高额利息为诱饵，吸纳储户存款，采取开具存单不入微机另设账目等非法手段，伙同储蓄所工作人员孙治国、王明光、王海峰、姜崇君等人串通一气，共非法截留储户存款273笔，总金额达4410万元人民币。经过检察机关半年多的奋战，追回赃款、赃物合计人民币1200余万元，其余3200余万元被赵晓娟等人支付高额利息及挥霍掉，给国家和储户造成了无法弥补的损失。

　　案件败露源于一封匿名举报。2005年初，绥化市人民检察院收到一封匿名举报信称：“工商银行肇东支行第八储蓄所所长赵晓娟，在近一年多的时间里，挪用储户存款达700多万元，用此款在哈市、大连购买了个人豪华住宅和高级轿车。”绥化市检察院检察长田永生立即批转肇东市人民检察院对此线索秘密初查。

　　肇东市人民检察院立即成立专案组，为防止犯罪嫌疑人毁灭证据，由支行不动声色地将赵晓娟调离原工作岗位。然后，专案组派工作人员在赵晓娟外围进行秘密摸排。

　　调查初步了解到，赵晓娟自2000年担任肇东支行第八储蓄所主任以来，利用王海峰、孙治国、王明光、姜崇君等人贪婪的欲望，以给钱、吃饭等手段，拉拢四人，为其疯狂作案充当工具。他们采取给储户好处费的方法，在社会上吸收大量储蓄存款，然后以存单丢失、挂失支取、提前支取等方法，非法截留储蓄存款273笔，共4410万元。他们在每笔挪用储蓄存款作案中，事先准备一些空白定期储蓄存单，然后编造一个储户名，存入部分现金，按着存单的号码，由王明光负责输入微机打印，但是不往存单上打印，而是打印在别的纸张上，这样就把空白存单串了出来。在截留储蓄存款打印假存单时，由姜崇君根据赵晓娟等人提供的储蓄相关数据负责打印，然后通过储蓄窗口交给储户，这一整套作案的手段，不知情的外部人根本觉察不到其中的黑幕。

　　他们作案已经达到了疯狂的程度，自2001年1月27日至2004年7月18日，赵晓娟、孙治国、王明光采取私刻辖区派出所户籍公章、户籍员名单等手段，共贪污储蓄存款7笔，770万余元，截留挪用储户存款280笔，打印假存单280张，金额达3233万余元。在共同犯罪中，王海峰承认得到赃款58.6万余元，孙治国承认得到赃款6.8万余元，姜崇君承认得到赃款1.8万余元，除支付给储户好处费和利息1300余万元外，其余钱款全部被赵晓娟一人用于购买汽车、房屋、搞工程、炒

　　2005年初，赵晓娟被调离第八储蓄所所长岗位后，到第一储蓄所任客户部主任。工作变动后，赵感到大事不妙，整天提心吊胆，东躲西藏。据介绍，赵晓娟案仅书证材料就达300余页，调取证人材料130份。经过一年多的调查，专案组行程上万公里，收缴回赵晓娟等5名犯罪嫌疑人的赃款、赃物，折合人民币1200余万元。据介绍，由于赵晓娟等人作案时间长达5年之久，一些赃款已被赵晓娟个人挥霍掉，尚有2975余万元无法追回。目前此案正在审理中。

　　银联信评述：

　　近几年披露出的银行大案层出不穷，数额之大，令人触目惊心。山西金融诈骗案涉案金额高达10亿余元、中行哈尔滨高山涉案7.6亿多资金、农行内蒙金融案涉案金额3.7亿多元、中行北京分行骗贷6亿元，以及数不胜数的各种小案件还让人记忆犹新，今年曝光的银行大案便又接踵而至：2月8日中行双鸭山四马路支行原行长胡伟东等5人涉嫌银行承兑汇票诈骗涉案总额达4.325亿元。2月27日内华达州联邦法院决定开庭审理中行广东分行开平支行前行长许超凡、余振东、许国俊的挪用资金案，涉案金额达4.82亿美元之巨。3月28日，深圳发展银行原党委书记、董事长周林、深发展原行长助理、审贷会主任张宇、人力资源部副总经理陈伟清、深发展总行公司业务部的林文聪4人涉嫌违法放贷总额达15亿元。6月9日浦发银行自查时发现一起严重违反总、分行有关管理制度和操作规程而引发的风险贷款事件，涉及金额1.29亿元。6月中行河南沈丘支行再次曝出银行承兑汇票大案，涉及资金总额1.461亿元。这两天，交行沈阳分行又曝出2亿元诈骗案。

　　可以说目前银行案件反映出来的问题是两个方面的，一是违规(即银行内部操作不合规)，二是违法(即银行涉案人员违反国家法令)。如何理解和解决类似农行这样的问题？有一种理念认为那是体制问题，解决的办法只能是改变公司治理结构。体制固然重要，但不是最重要的。当前更重要的是一些‘超体制’的问题，即体制结构的改变不一定能解决的问题，包括人的问题、企业文化的问题和内部控制的问题。而这些恰恰是银行案件频发的根本原因。千万不要指望银行股改上市，这些问题就迎刃而解了

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