个人信贷过热 信贷风险加剧

　　摘要：今年上半年在国民经济高速增长的带动下，银行贷款额始终保持在高位。其中个人住房贷款、个人汽车贷款、个人生产经营贷款为主体的个人贷款业务占有相当一定比重，大量个人消费贷款的增加，进一步刺激了市场的消费需求，中国经济过热已经引起了政府的高度重视，另外部分产业的产能过剩显示市场已经相对饱和，再者银行前期过度放款难免存在部分贷款审批过于放松，基于以上三点，银行个人信贷的潜在风险加剧。

　　造成目前个人贷款业务风险的原因主要有以下几点：

　　一、在经历了上半年的高速增长后，我国产业普遍呈现发展过热，部分产业产能过剩现象严重，

人民币升值压力日益加大，政府前期出台的紧缩政策效果并不明显，预计后期还将加大紧缩政策力度，银行信贷政策风险加剧。

　　二、由于个人贷款大都有房产或门市作抵押，风险较低，于是银行对个贷款业务的风险存有“麻痹”思想，容易忽视个人贷款业务管理，使个人贷款存在潜在风险。

　　三、地方政府城市规划的变更，使贷款抵押的门市或房产由黄金位置变为非黄金位置，造成银行抵押物贬值而形成的风险。

　　四、是一些房地产开发商搞假按揭套取银行贷款，主要是房地产开发商找亲戚或虚构个人购买住房，又以个人名义向银行申请办理住房按揭贷款，套取信贷资金，这些贷款往往隐藏着较大的风险。

　　五、是对贷款设定期限不合理，使一些个体户贷款到期却因资金周转不过来，没有资金归还贷款而造成贷款逾期。

　　六、是一些行客户经理对贷款催收不力，人为致使一些个人客户贷款到期未及时收回贷款，形成不良贷款。

　　银联信分析：

　　与国际优秀银行相比我国

商业银行的个人信贷业务所占比重还相对较低，尚有很大发展空间。加强个人信贷管理和风险防范意识对银行个人信贷业务的良性发展意义重大。对此银联信提出以下建议：

　　一、适时把握国家宏观政策走向，避免政策性风险。对于市场相对饱和行业应提高风险意识。

　　二、银行领导层应增强个贷业务风险意识，切实根除个贷业务重贷轻管思想，督促客户经理加强对个人贷款业务的贷后管理和贷款到期催收工作。贷后管理责任分解落实到具体的客户经理, 对贷后管理不力导致的不良贷款责任落实到个人。

　　三、银行应加强与地方党政及经济主管部门的联系与合作，认真分析当地经济规划的布局和形势的发展，避免门市或房产等贷款抵押物因政策变化而带来非系统性风险。

　　四、各行要加强对个人贷款特别个体工商户贷款的调查评估，确保贷款抵押物的合规合法和足值,并根据其生产经营特点设置合理的贷款期限，确保贷款到期及时收回。

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