摆脱双币卡未必是坏事

　　文/本刊记者 尹娟

　　双币卡推行之初的目的在于，不仅可以满足中国消费者“主要在国内使用”的现实需求，还可满足“偶尔出国也需要”的潜在需求。正是从这一点出发，目前市场上所推出的双币卡中，也是以“人民币美元卡”为主。但是，随着国内信用卡市场的成熟与发展，办卡流程的简化，海外用卡环境的变化，在很多时候，以满足双重需求为出发点的双币卡反而在一定程度上加重了持卡人的刷卡成本。

　　年费高于人民币卡

　　最直接的一项成本在于信用卡的年费。由于实现了一张卡两个账户，市场上目前各家银行所推出的信用卡中，大部分双币卡的年费标准都要高于单纯的人民币卡年费，对于持卡人来说，拥有和使用一张双币卡的成本要高于人民币卡。

　　表一：部分银行人民卡与双币卡的年费比较

　　银行人民币信用卡年费双币信用卡年费

　　工商银行牡丹人民币贷记卡金卡100元，普卡50元牡丹国际信用卡(双币)金卡200元，普卡100元

　　农业银行金穗人民币贷记卡金卡160元，普卡80元金穗国际信用卡(双币)金卡200元，普卡100元

　　中国银行长城人民币贷记卡金卡150元，普卡50元中银信用卡(双币)金卡200元，普卡100元

　　建设银行龙卡人民币贷记卡金卡100元，普卡60元龙卡贷记卡(双币)金卡160元，普卡60元

　　交通银行――――太平洋双币信用卡金卡200元，普卡140元

　　招商银行――――招商信用卡金卡300元，普卡100元

　　民生银行民生人民币信用卡金卡300元，普卡100元民生国际信用卡(双币)金卡300元，普卡100元

　　(注：由于信用卡种类繁多，表中所列示的信用卡及年费标准均为各行所发行的基本卡类)

　　尽管现在信用卡的推广活动频出，大部分银行的信用卡都可以采用达到一定刷卡次数就免去当年或是次年年费，或是以消费积分来冲抵当年年费。不过，中国的银行卡年费说收就收了，对于那些没有实际需求的持卡人来说，与其空置那个多余的外币账户，倒不如使用人民币卡来得实在些。

　　双重风险双重费率

　　一张“人民币美元卡”在手，几乎可以实现走遍天下。但是对于在非美国家和地区出差和旅游的消费者来说，每一笔消费却都意味着要承担双重的

汇率风险：一重风险来自当地货币与美元之间的汇率波动，一重风险则来自于美元与人民币之间的汇率风险。尤其是在人民币对美元的汇率放开之后，刷卡人持人民币美元卡消费，所承担的汇率风险更是要高出以往。

　　除了承担3种货币之间的汇率风险，在不同的货币结算过程中，持卡人所需要支付的费用也会相应地有所上升。主要费用来自于两个方面，银行在进行不同货币兑换时，如当地货币兑换成美元，美元兑换成人民币，兑换汇率中就已经包含了一部分点差；此外，按照VISA和MASTER等国际组织的相关规定，在涉及到多种货币之间的结算时，持卡人还需要缴纳一笔“国际信用卡外汇汇兑手续费”，汇兑手续费的收取标准按消费金额的1%-1.5%不等来收取。很多人去海外旅游的一项重要内容就是消费，刷卡额之高也成了海外商家津津乐道的一个话题，由此1%-1.5%的费用计算下来也不是一笔小数目。

　　表二：部分银行国际信用卡外汇汇兑手续费

　　银行国际信用卡外汇汇兑手续费

　　工商银行 Visa卡按消费金额的1%，Master卡按消费金额的1.1%，运通卡按消费金额的1.5%收取

　　中国银行按消费金额的1.5%收取

　　建设银行按消费金额的1.5%收取

　　招商银行按消费金额的1.5%收取

　　广东发展银行按消费金额的1.5%收取

　　兴业银行按消费金额的1.5%收取

　　民生银行按消费金额的1%收取

　　单币卡更有优势

　　尽管银联希望取缔双币卡的呼声让大部分持卡人感到费解，但是从消费的实惠性上说，摆脱双币卡对于持卡人来说未必是件坏事情。

　　例如到香港消费，目前银联的系统几乎已经遍及到了香港所有的商业旅游区域，使用人民币卡直接刷卡消费，银联卡直接按当天的

外汇牌价把港币转换成人民币；而如果你持有的是一张带有银联和VISA或是MASTER标志的双币卡，无论是在哪个终端，系统都将默认为按美元来结算，要经过港币-美元-人民币的兑换过程，中间还要加收一笔外汇汇兑手续费。和刷人民币卡相比，反而吃亏了。

　　在新加坡、

马来西亚、泰国、韩国等银联已经覆盖到的国家，使用单纯的人民卡刷卡消费也有类似的优势。如果到欧洲、日本或者美国，你也可以到中国银行等办理相应的欧元卡、日元卡、美元卡等单币种的国际卡，也可以降低汇率风险，减少中间费用的支出。当然，随着银联海外市场的进一步拓展，人民币卡的使用范围会更广，单币卡的又是也会更明显。