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内容提示：日前，20家中外资商业银行在上海首次联手举办大规模面向小企业的银企交流活动，会上，如何适应小企业信贷业务需要，更有效地转变银行经营机制，突破“壁垒大户”的传统放贷模式，成为本次洽谈会多数参展银行的热点话题。
“与其顺应大势、响应号召，商业银行不如扎实推进，找到一条合适的、做强小企业贷款的路子。”期间，交行上海分行授信部负责人表示，“小企业贷款难，本身也是由于商
业银行目前仍未找到一个合适的办法来突破这块有待开发的新兴业务。”交行认为，小企业本身在经营情况、信用状况、运营风险上确实存在不少问题，但这些情况更多的是小企业生存的客观因素，商业银行主观上的突破还是有很大空间的，“从这个角度上，我们更多地感到，开展小企业贷款业务是商业银行进一步发展的必要之路。”
为增强银行对小企业信用评级和违约概率作出准确判断的能力，交行在境外咨询公司的参与下研发的内部评级系统目前已进入测试阶段，很快就将正式实施。据有关负责人介绍，该系统通过小企业数据库的分析，制作立体的数线模型，来测算同一客户在使用银行不同业务时的风险及风险类别，总结出一个行业或一种类别客户的风险指标，以系统地测算各类小企业的大致风险特性，对其信贷决策、贷后管理、定价等提供有力的技术支持。
事实上，这样的评级系统将可以有效支撑一个标准化的审批授信机制，大大减少小企业贷款的审批流程，并有效地提高商业银行在此业务上的风险定价能力。“一旦银行风险控制能力逐步提高，有了风险定价依据，今后对于达到一定级别的优质小企业，交行不排除发放信用贷款的可能。”上述交行上海分行人士表示。
面对逐渐开放的金融市场，中资商业银行仍有两块可以深挖的业务，一是个人理财，一是小企业贷款，这也是外资银行虎视眈眈的领域。“应该说，目前小企业业务的收益不会太大，现阶段处于客户培育期，在拥有一批基础客户之后，在今后几年加大银行业务的交叉销售，综合全面为小企业和小企业主提供金融服务。”交行上海分行授信部负责人对于该行小企业融资服务的未来发展很有信心。
银联信分析：
而对银行来说，不敢贷款给小企业也有自己的苦衷。江苏银监局周忠明局长分析说，现在小企业与银行存在信息不对称。一是企业财务不健全，内部信息少。去年他走访了30多家中小企业，只有1家有真正的财务管理人员。二是目前国内缺乏权威的评估机构，企业外部信息少。同时，小企业的不稳定性比较突出，生命周期短。由于银行难以判断成千上万的小企业中哪个是优质的，哪个是高风险的。因此，就出现了抬高贷款门槛甚至惜贷的现象。“要解决这些问题，必须创新小企业的资本筹集方式和小企业信贷产品。”他建议，要通过发展二板资本市场，解决已经进入成长期的小企业的需要；发展创业投资特别是私募形式的创业投资；发展风险投资基金，满足高科技小企业的需求；拓展小企业投资银行业务，推动小企业产权交易发展；引导民间投资进入小企业融资市场。在金融产品方面，除了房地产抵押贷款外，还应研究票据业务、与个人信用联系的信贷产品、贸易项下融资、产品链下的融资安排等新服务。
一些银行已经先走一步，在对中小企业融资创新上进行了探索。比如，建设银行针对小企业信贷需求“小、频、急”的特点，设计突出了小企业法人账户透支产品；以大型优质企业客户为核心，对其上下游小企业提供信贷服务……今年5月，上海浦东发展银行南京分行在全浦发系统率先设立了专门为中小企业服务的中小客户部，将小企业的贷款评级指标由70几项降到18项，并以非财务因素为主。主要根据企业的社会信用、股东实力、经营水平、发展前景等确定企业授信额度。“中小企业贷款总额已占对公总贷款的半壁江山，但全行中小企业贷款不良率却呈现不断下降趋势。”浦发银行南京分行副行长吴国元说，“今后五年，我们计划再向江苏中小企业贷款800亿元。”
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