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摘要：今年一季度，为了争抢个人按揭贷款市场，香港各银行之间爆发了大规模的减息战。从结果来看，减息的银行确实取得了较大的成效。与香港相反的是，中国内地却渐渐兴起了提高个人按揭利率的论调。银联信分析师认为，在目前的情况下，贸然加息不利于个人按揭贷款业务的健康发展。虽然香港和内地的情况有所不同，但是香港的成功经验还是值得内地银行借鉴的。
由于香港各银行首季爆发按揭减息战，令上半年主要银行在住宅(现楼)按揭市场占有率增加，龙头银行汇丰和恒生市占率分别为20.2%和14.2%，高于去年全年市占率。两间银行已占逾三分之一的住宅按揭市场。
根据土地注册处资料及综合今年首6个月的资料显示，上半年汇丰银行住宅(现楼)按揭市场的占有率达20.2%，排第一，但去年全年其按揭业务市占率只达9.8%；恒生银行今年首6个月的市占率14.2%，排第二，但去年全年其按揭业务市占率为10.9%。汇丰和恒生两大银行共占逾三分之一的按揭市场占有率。居第三的为中银(香港)，市占率为11.6%；第四为东亚，市占率7.5%。
另据6月份土地注册处的资料显示，6月份汇丰在住宅按揭市场占有率达26.6%居首位；第二位为恒生，占有率达12.7%；第三位为中银(香港)，达11.9%。
业内人士指出，上半年经过按揭减息战，四大银行中汇丰、恒生的市占率较去年全年显著增加，特别是汇丰自今年2月中推出低息按揭优惠后，其市场占有率即节节上升。另部分中型银行如永亨和美国通用金融(香港)今年首6个月的占有率与去年全年的表现相比，亦见有所增长，但其他银行的市占率在此消彼长的情况下则有所减少，预期有关银行为保持其占有率，下半年将会积极争取业务，推出更多多元化及具竞争力的按揭优惠抢占市场。
房地产贷款业务是我国商业银行近年来发展的重要业务之一。而其中个人住房按揭贷款业务具有资产质量高、受益期长、收益稳定、风险低等特点,是培育和扩大个人信贷业务市场的一项高品质信贷业务。而且,随着居民生活水平的不断提高和住房体制改革的不断健全,经济适用房、商品房建设的投资规模将继续扩大,个人住房按揭贷款业务具有巨大的市场空间。香港一季度爆发的减息大战也从一个侧面反映了个人住房按揭贷款对于商业银行的重要性。
银联信分析：
从总体上来看，各商业银行房地产贷款的质量都较好,四大国有商业银行不良贷款率的平均水平低于5%。其中个人住房贷款的资产质量较好,不良贷款率仅为1.5%。所以个人按揭贷款市场绝对是值得各银行全力去争夺的市场。今年一季度，香港爆发了大规模的降息大战以争夺个人按揭贷款市场，从一个侧面也反映了这一点。而且从实际的结果来看，措施得力的银行在个人按揭贷款业务上确实取得了很大的成效。
但内地的情况恰好与香港相反，随着国家对房地产宏观调控力度的深入，各地纷纷兴起了希望通过按揭贷款加息的方式来控制贷款风险和平抑房价的论调。但是银联信分析师认为加息不利于商业银行个人住房按揭业务朝健康的方向发展。
首先，由于各种因素的影响，近年来各商业银行的个人按揭业务已经出现了萎缩的迹象，实际上个人按揭业务已经不存在加息的空间。如果贸然加息，增加了借款人的负担，肯定会引发大规模的提前还贷的风潮，在目前银行存贷款过于庞大，充斥的流动性必须寻找出口的情况下，提前还贷更加恶化了银行的流动性风险。此外，加息必然带来国内按揭贷款需求的萎缩，使得外资银行乘虚而入，目前内地按揭需求不断向香港流失，在香港申请按揭到内地投资物业，持香港本地银行的信用卡，在内地归还按揭者日见其众。
银联信分析师认为虽然香港和内地在金融和房地产方面还存在许多不同点，但是香港一些银行的成功经验还是值得内地银行借鉴，内地银行也应该采用各种有力措施拓展个人按揭业务。
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