筹建邮储银行面临多项难题

　　■本报记者傅旭明

　　6月26日，农民陈翠花（化名）在江西省某乡镇邮政所大吵大闹，原因是工作人员克扣了她的存款利息，之后她拿着取出的现金前往附近的农业信用社办理存款。而当天，中国银监会正式披露，经国务院同意，银监会批准筹建中国邮政储蓄银行。银监会要求邮政储蓄银行筹建工作应在六个月内完成。

　　陈翠花的吵闹会不会影响邮政储蓄银行筹建的进程，对于邮政机关也许算不上什么问题，然而对于业内专家以及关注邮储银行筹建的人士，这正是他们担忧的诸多问题之一。

　　人员素质影响农村网点规范

　　陈翠花后来去的农业信用社的一位营业员告诉记者，陈翠花四年前在邮政所存了4000元，当她取出这笔满四年整期款时，邮政所的工作人员只给她48元的利息，而按照目前规定的存款利率，1000元四年期扣除利率税等费用后利息应该在72元，这样，陈翠花应得利息是288元。这位营业员还透露该邮政所并没有开设邮政储蓄业务，而是由工作人员私下将款拿到最近的邮政储蓄支局存储。记者致电该邮政所，一位工作人员称这是完全按照上级规定办的，该所确实没有开办邮政储蓄业务，但为了方便群众可以由工作人员到就近的邮政支局代办存款，而手续费是在储户存款利息里扣除。据了解，该所的邮政汇款每年的现金流达到了1000万元。

　　记者致电该县邮政局邮政储汇部门，一位负责人告诉记者，并非每一个乡镇都有邮政储蓄支局，必须有一定的存储规模和人员规模。该局的另一位负责人承认县邮政局在基层网点的工作人员监管方面有失误，同时也认为邮政基层人员的素质问题直接影响到将来邮政银行网点的建设。

　　资料显示，截至今年3月底，全国邮政储蓄存款余额已达1．48万亿元，联网网点达3．5万个，汇兑网点4．5万个，自动取款机6827台，市场占有率达9．7％，成为仅次于中国银行的联网网点最多、分布最广的准金融机构——在这庞大的体系中，县及县以下农村网点占到了2／3以上。

　　据了解，由于邮政储蓄是邮政局代理的金融业务，实行的是账务分开、财务统一的管理体制，监管部门只能对邮政储蓄业务进行监管，而无权对邮政财务收支状况进行全面检查，使得人员交叉使用、资金相互占用、违规揽储现象屡禁不止。因此，有关人士认为，农村网点建设和规范问题成为邮储银行筹建不可忽视的问题。

　　中国银行监管部门表示，将尽快开展邮政储蓄业务的清产核资工作，确保邮政储蓄银行注册资本金足额实缴到位；完善邮政储蓄银行内部规章制度，建立科学的核算体系、内部控制机制和风险管理体制；确立邮政储蓄银行与邮政储蓄营业网点的管理模式，以及所有邮政金融业务划归邮政储蓄银行的管理方式。

　　与农信社遭遇战的胜败因素

　　从陈翠花事件不难看出，邮政储蓄银行如果全面建设农村网点不可避免要与农业信用社展开遭遇战。

　　此前有人士这样乐观地认为：“在资金实力方面，尽管农信社获得了国家上千亿的资金援助，甚至个别地方连乡村一级也有了存贷网点，但仍然难与邮政储蓄相提并论。原因大概就在于，邮政储蓄附加的优势本来就多。现代邮政汇兑已经具有一百年多年的历史传统，‘邮局汇款’的观念早已深入人心。在农村发封信、寄个邮件就得去邮局，汇兑小额钱款也只有邮局最为方便；再说，邮政储蓄的资金一直存放在人民银行，没有进行过放贷业务，没有一分钱的坏账，也没有一点历史包袱；而农信社经营了50多年，其间因国家政策性的指示所产生的不良贷款至今仍然没有得到完善的解决，坏账的剥离与核销并没有达到业界想像的最低程度。这就是农信社无法与邮政银行抗衡的劣势。所以，邮政银行放贷所面临的竞争和压力比农信社要小得多，而且进入农村金融市场时，说不定国家还会给予政策上的特殊扶持呢。”

　　然而，一位长期在农村金融机构的基层人士告诉记者，就基层网点来说，营业员的服务态度和金融知识水平都非常重要。他认为，农业信用社长期以来都是以金融服务业的角色和农户打交道，从粮食棉花等农产品的结算到小额短期农业贷款发放，农信社和农户之间建立了良好的互信关系，而且农信社有较全面的农户的资料管理体系。而对邮政方面这来说，这都是一片空白，尤其在贷款方面。如果在原人员基础上做培训，就需要相当的时间和财力，而且未必能达到要求，如果换成全新的金融业务人员，这些人员也要相当长的时间来学会如何和农户打交道。

　　人事管理归属仍不明晰

　　按照官方的要求，邮政储蓄银行的筹建须按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度，建立科学的权力制衡、责任约束和利益激励机制。据了解，邮储银行的董事会除独立董事以外，2／3的董事来自邮政体系。不仅如此，成立邮储银行后，与基层邮政企业的经营关系和利益格局基本维持不变。邮储银行仍然依托已有的3．7万处邮政网络经营，联体办公。上述均说明邮政储蓄银行成为独立的企业。也就是说，邮政储蓄银行应该有独立的人事管理系统和聘任考评机制。

　　随着邮储银行的即将挂牌，邮政储蓄是剥离出来成为独立的商业银行，还是留在邮政集团内？这一疑问也成为业界揣测的焦点，近日，还有媒体报道：“在新确定的国家邮政局编制中，邮政储蓄已被剥离出来，不再归国家邮政局管理。邮政储蓄银行挂牌后，届时将以金融机构的身份接受央行和银监会的调控监管”。但随后，国家邮政总局有关人士就出来澄清：即将挂牌成立的邮储银行是邮政集团全资附属，控股权仍在邮政总局。该人士表示，邮储即使改成银行了，仍然为国家邮政总局的控股子公司。尽管未来划归为金融机构，但银监会也已经明确表示只对其行使监管权和调控权。银监会主席刘明康曾强调，不会让邮政失去丝毫的控制力，邮政推选的董事会将是最高权力机构。

　　然而一位邮政管理层人士对记者透露，邮政内部对人事问题仍然在争论当中，这对于邮政储蓄银行的筹建来说至关重要。此前，就有业内人士指出“邮政储蓄银行筹建不缺钱就缺人”，如果邮政局仍按照原有的管理系统管理邮政储蓄银行的人事，邮政储蓄银行的企业化和独立性将会大打折扣。

　　人才来源靠“挖人”？

　　今年5月，中邮

创业基金公司正式挂牌，该公司注册资金达1亿元，这其中包括国家邮政局出资的2400万元。该基金由首创

证券、国家邮政局、北京长安投资有限公司、中泰信用担保有限公司等出资成立的。“这2400万元占注册资本的24％，一年后通过股权转让，国家邮政局将成为该基金公司的第一大股东，待邮储银行成立后，将把基金公司交给邮储银行，成为邮政银行系基金。”

　　此前，3月成立的中法人寿保险是邮政系金融控股版图上的保险公司，它是由国家邮政局和法国国家人寿保险公司历时3年合资发起设立的，双方各持有50％股份。

　　业内人士指出，这是邮政当局在试水金融学习经验的同时集纳人才的策略，但如何将外来人才和自身人才资源整合也是一个不小的课题。随着中国金融业全面开放步伐的加速和中国金融业竞争的日益白热化，未来金融人才的竞争也趋向国际化，邮政储蓄银行光靠“挖人”是远远不够的，应该建立建立长期的人才培养和储备机制。