银行创新谋求中小企业信贷 动产融资仍阴影重重

　　内容提示：银行把为小企业提供更多的融资产品当成锻炼与提高产品创新能力的极好的机会，纷纷开始成立专门的小企业信贷部门，并建立独立的小企业信贷评级系统，以房产及存单等抵押的“当铺式”的银行信贷正在悄然变化。然而同时，动产融资之路依然困难重重。

　　【民生银行】年内在沪设立中小企部

　　该行将借助其外资股东淡马锡在东南亚发展中小企业信贷的定价、技术、评级模型等方面的成功经验，致力于中小企业融资市场，进一步细化市场，计划把服务目标锁定在营业额在200万至500万美元的中小企业客户身上，借助外资股东在定价、技术、模型方面的有力支持，探索建立面向中小企业的金融服务模式。

　　【工商银行】小企业也可得到信用贷款

　　该行的小企业贷款已破除了过去以抵押物来确定贷款的标准，而采取根据其现金流及还款来源作为确定发放贷款依据。因此，一种专门面向小企业融资的介于担保与信用组合的信用贷款应运而生。如果企业为品牌代理或与著名公司有贸易往来，或者有市场有知名度，这些都可以作为判断其在担保不足情况下发放信用贷款的依据。但为控制风险，该行要求其所有结算账户均应开在工行，以便于及时了解公司的月现金流量、销售收入，并按一定比例发放贷款。目前这种方式获得的贷款已占该行所有小企业贷款总额的20%。

　　【深发展银行】银行信用融入

　　深圳发展银行把融资触角深入到在

供应链中提供配套服务的较为弱势的中小企业中。此前办理的贸易融资业务多数只服务到供应链两端的核心企业，忽略了配套企业中大部分的中小企业在融资上存在很大的难处。而“供应链金融’是对供应链单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的配套中小企业，解决供应链失衡问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，改善其谈判地位，使供应链成员更加平等地协商和逐步建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。

　　【华夏银行】小企业可自助贷款

　　华夏银行的华夏卡自助贷款因手续的简便、灵活颇受小企业主的欢迎。据介绍，该行这一产品以借记卡为平台，小企业主可事先通过抵质押等方式获得银行综合授信额度，如100万的房产可以获得60万的授信额度，这一授信额度未来小企业主可以通过借记卡随时进行自助贷款。自助贷款则按消费贷款的年利率按日计息，由于小企业资金大多为短期需求，因此随时可取随时可刷，按日计息十分灵活，也节约融资成本。

　　银联信分析：

　　尽管中小企业的融资渠道逐步拓宽，但与中小企业发展中旺盛的资金需求相比，这些渠道还只是“杯水车薪”， 中小企业融资方式应该有所突破，但现实却是阴影重重。

　　政策上，国内银行对中小企业的融资服务，不仅缺乏多样化的产品，更重要的是，银行的客户评价体系、风险管理体系与中小企业实际需求不配套。大多数银行至今还将传统的大企业服务模式直接套用在中小企业身上，这样势必产生服务的脱节。

　　融资体制上，银行为了保证担保的有效性，往往需要对其在担保的财产上的权益在登记机构备案，以便确立放款人在担保物上的优先受偿权，同时使潜在第三方了解其在担保物上的权益，预先避免可能产生的权益冲突。但是，作为登记备案的机构—工商局却只对不动产和小部分的生产设备等物品进行登记，其它的如仓单、应收货款等不在他们的管辖范围内，因为无法完成必须的登记手续，导致很多融资计划不了了之。

　　在法律上，相关动产担保的法律规定几乎是一片空白，企业和银行都感到无法可依。

　　方式上的缺失，如我国的动产评估登记部门分散，手续繁琐，收费高昂；同时国家规定的评估有效期限短，还常常与贷款期限不匹配，企业可能会在一个贷款期限内因为评估时限过期而要重复进行资产评估，重新交费。

　　同时，缺乏权威的机构对

知识产权和设备等价值进行评估也阻碍了中小企业顺利实行动产融资。

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