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章永哲
与我国现有的众多银行相比，由邮政储蓄转型而来的邮政储蓄银行具有自身独特的竞争优势。
邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立
后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。
年内，我国金融业格局极有可能被改写，一个迟到的大块头———中国邮政储蓄银行有望面世并成为我国新的第五大银行。6月23日，中国银行业监督管理委员会批准筹建邮政储蓄银行，从那一刻起，我国的邮政储蓄业务开始向着银行的方向飞奔起来。
从最早1997年中国人民银行在中央经济工作会议上提出建立邮政储蓄银行的设想到现在，时间已经过去了9个年头。与邮政储蓄银行的难产不同，近年来，邮政储蓄业务在我国获得了飞速发展。在我国邮政体制改革的大背景下，邮政储蓄业务因势利导，用成立银行给自己承诺了一个美好的未来。
转型：众望所归
邮政储蓄业务近年来在我国获得了飞速发展，成立专门的邮政储蓄银行，这是我国邮政业和金融业改革发展的必然要求，是众望所归，也是水到渠成。
邮政储蓄在我国历史悠久，最早可追溯到1919年。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务直到1953年停办。
1986年，为充分利用邮政网络筹措资金，国务院恢复邮政部门代办储蓄业务。最初的用意在于通过邮政系统的庞大网点有效地回笼货币，从而降低通货膨胀的压力。而邮政储蓄也不负众望，成功回笼了大量的闲散资金。
1990年，邮政储蓄存款由代办改为全额转存人民银行。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有的存款(约8290亿元)继续按4.131%的利率转存人民银行。
与其他商业银行绞尽脑汁寻找优质的贷款客户不同，邮政储蓄资金是“皇帝的女儿不愁嫁”。邮政储蓄存款全部转存到人民银行，并由人民银行支付转存利率，而该利率远高于邮政储蓄系统支付储户的利率，邮政储蓄也由此成为全国惟一一块没有任何坏账之忧的金融资产。
但是，邮政储蓄这种只存不贷、专吃利差的模式也具有一定的弊端。随着时间的推移，邮政储蓄利息支出给央行造成了沉重的负担。资料显示，仅2002年，央行就向邮政储蓄支付了180亿元的转存利息。
此外，随着业务的快速发展，邮政储蓄与邮政企业混合经营管理的体制也暴露出一些问题，其中的各种风险难以防范。特别是邮政储蓄新增资金自主运用后，由于邮政储汇局只是邮政局的一个内设职能部门，而非独立法人机构，邮政储蓄体制与风险管理的矛盾日益加深。
有专家分析指出，管理上的问题突出表现在以下几个方面：邮政储蓄无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理的要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制；由于国家邮政储汇局并非真正意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出；邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员缺乏金融从业经验及专业化管理，与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重；邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清，财务与邮政混合，管理责任难以落实，监管难以深入等等。
因此，早在邮电未拆分时，国家就开始酝酿将邮政储蓄从邮政中独立出来，成立邮政银行。1997年的中央经济工作会议上，央行首次提出通过组建邮政储蓄银行来解决转存政策所带来的各种问题。
到了1999年，国务院和人民银行明确批复表示同意邮政储蓄银行成立，只等挂牌。但因涉及到方方面面，利益错综复杂，这一改革模式一直没有下文。
2003年8月，人民银行将邮储资金推向市场，邮政储蓄资金因此开始自主运用，邮政储蓄被迫为自己吸收的存款资金寻找出路。央行推出的方案采取了新老资金划断的方式，以2003年8月1日为界，以后新增的邮储存款转存人民银行的部分，执行金融机构在人民银行的准备金存款利率，即1.89%；这部分存款还可以由邮政储汇局自主运用，利率由市场决定。8月1日之前旧的转存款，由人民银行暂按现行转存款利率4.131%计息。
有关专家分析，这是一个有关邮政储蓄资金新老划断的方案，是对人民银行和邮政双方所提方案的调和与折衷：既考虑到了邮政部门的利益，又迈出了对邮储来讲具有转折意义的市场化的一步。实际上是要逼迫邮政储蓄从以往的政策性收益套路中走出来，逐步转到市场性收益为主的轨道上。因为1.89%的转存利率比当时一年期存款利率1.98%还要低，邮政储蓄必须要为自己的新增存款寻找新的出路。市场使得邮储业务感受到了转型的压力。在这种情况下，成立专门的邮政储蓄银行就成为邮储业务的最好选择。
在此过程中，我国相关的政府部门也一直在推动着邮政储蓄银行的成立。除央行最早提出建立邮政储蓄银行的设想并不断推动外，银监会也在邮政储蓄银行成立的过程中发挥了关键性的作用。银监会主席刘明康在其2005年工作计划中就已经把成立邮政储蓄银行提上了日程。他表示，银监会将根据国务院关于邮政体制改革的统一部署，组建邮政储蓄银行，并将其纳入银行监管体系。此外，刘明康还强调，与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。但据记者了解，建成后的邮政储蓄银行将主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。
未来：充满希望
与我国现有的众多银行相比，由邮政储蓄转型而来的邮政储蓄银行具有自身独特的竞争优势。邮政储蓄业务在我国多年的快速发展已经给邮政储蓄银行打下了良好的发展基础，邮政储蓄银行一诞生，就拥有着一个美好的前景。
今年是邮政储蓄恢复开办20周年。20年来，邮政储蓄业务余额从无到有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手段不断完善。邮政储蓄在自身发展的同时也为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展，以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需求作出了贡献。
记者从国家邮政局邮政储汇局了解到，到2005年末，邮政储蓄存款余额已达到1.3万亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56%。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。
近年来，邮政储蓄业务已不仅仅靠吃利差盈利，而是积极发展各种中间业务。目前，邮政储蓄业务延伸发展出的各种中间业务包括代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费，邮政储蓄业务呈多元化发展态势。此外，从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用,取得了较好的资金收益水平。
邮政储蓄遍布全国城乡的巨大网络无疑是邮政储蓄银行最大的优势之一，目前，邮政储蓄业务在全国31个省、自治区、直辖市，所有地市、99%的县市之间实现了活期储蓄通存通取，联网网点3.6万家,联网自动柜员机(ATM)6000余台，邮政储蓄累计发放绿卡储蓄卡9000多万张。邮政储蓄用户凭绿卡储蓄卡或活期存折可在全国任一邮政储蓄联网县市通存通取。
目前，中国邮政还拥有全国最大的个人汇款网络，邮政汇兑利用先进的计算机网络传递汇款信息，已全面提速。目前，全国已完成了覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了联接31个省、2468个县市、3万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，开通了投单汇款、通知汇款、24小时汇款、2小时汇款和实时汇款业务。全国遍布城乡的5万个汇兑网点均可办理邮政汇款业务。目前中国邮政平均2亿多的汇款客户，年汇款额达2400亿元。
近年来，邮政金融的国际业务也获得了蓬勃发展，普通邮政汇款业务(现金业务)、银邮汇款业务(账户)以及代理西联汇款业务等多种形式为广大群众提供了方便的国际汇兑服务。2005年开始在北京、广东、福建开办外币储蓄业务。今后将继续利用邮政网络扩大国际金融服务。其中，2005年8月16日，北京邮政局宣布，旗下5家营业网点可为客户开立美元现钞账户和现汇账户；下一步将扩大开办外币储蓄网点的范围，并逐步增加欧元、日元、英镑等外币的储蓄业务。
持续不断的科技投入也为邮政储蓄银行打下了良好的技术基础，1993年以来，邮政储蓄实施计算机技术改造工程(又称“绿卡工程”)后，利用先进的计算机技术、通信技术，建立了安全、快捷的邮政储蓄异地通存通取网络。最近邮政储蓄又进行了“电子汇兑”和绿卡“统一版本”工程。邮政储蓄“绿卡”网已经成为我国金融系统最大的实时处理个人结算网络。
此外，在多年发展的基础上，邮政储蓄业务的风险控制日渐完善。在银监会的监管下，目前邮政储蓄业务很好地贯彻执行了国家金融法规、政策，依法合规经营，在内部建立健全了稽核检查队伍，建设并完善了内部风险防范控制制度，采取各种措施有效地防范和化解了金融风险。
拥有邮政储蓄业务20年发展的良好基础，邮政储蓄银行真可谓是衔玉而生，我们有理由相信，只要邮政储蓄银行积极努力将潜在的优势转化为现实的优势，邮政储蓄银行就会拥有一个光明而美好的未来。
目标：惠及“三农”
邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。
今年1月21日公布的中央“一号文件”———《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中明确要求，扩大邮政储蓄资金自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村。
此外，银监会副主席蔡鄂生也曾在“全国政策性银行和邮政储蓄机构监管工作会”上表示，“中国银行业监督管理委员会今年将积极做好邮政储蓄银行组建工作，督促邮政储蓄加大资金返回农村的力度，积极支持邮政储蓄加强网点基础建设。”
成立邮政储蓄银行有助于规范发展邮政储蓄事业，发挥邮政储蓄对于农村经济发展的积极作用，遏制邮政储蓄对县域经济资金的“抽水”或“抽血”效应，让邮政储蓄资金“回流”县域经济和农村，支持“三农”经济的持续稳定发展。有数据显示，邮政储蓄所目前已成为农民心中的第一“银行”，全国4.5万个邮政汇兑网点中有70%在农村，有将近70%左右的汇款交易流向农村。
此前3月22日，福建省邮政储汇局在全国率先开办定期存单小额质押贷款业务，这是邮政储蓄重新定位的标志性事件之一。原本就主要根植于农村的邮政储蓄今后有望实现“取之于农，用之于农”的转变，这对于解决我国农村小额贷款难问题具有积极意义，对于农村经济的发展也具有积极意义。
有业内人士表示，定期存单小额质押贷款业务的开展拓展了邮政储汇局的资金运用渠道，推动其向商业银行转变。更重要的是，这有利于引导邮政储蓄资金返还农村，支持农业和农村经济发展。
据了解，目前邮政储蓄开展的小额贷款业务将立足服务“三农”，为农村种植户、养殖户等提供生产所需的资金支撑。这不仅是国家有关部门批准邮政储蓄开办贷款业务的重要原因，亦是由邮政储蓄发展所面临的市场环境决定的。目前有专家已经作出乐观预测，认为邮政储蓄所一旦具备汇兑、储蓄、借贷等等商业银行功能，城市资金将有望借此渠道回流到乡镇，支持“三农”发展。
邮政储蓄银行获批筹建，这不仅是邮政业和金融业的一件大事，也将对我国社会主义新农村建设产生积极的影响。邮政储蓄银行的筹备期在6个月内，在朝着银行方向飞奔的路上，我们看到了邮政储蓄美好的未来，也将会看到广大农民群众脸上绽放的笑容，因为他们将会是邮政储蓄银行成立最大的受益者之一。
近年来，邮政储蓄业务已不仅仅靠吃利差盈利，而是积极发展各种中间业务。目前，邮政储蓄业务延伸发展出的各种中间业务包括代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费，邮政储蓄业务呈多元化发展态势。
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