浦发警示

　　贺江兵

　　今年爆发的亿元以上大案多为内外勾结的银行诈骗案，银行真的这么好骗么？大量需要金融支持的中小企业、普通百姓为何“贷款难”？

　　早在今年3月，市场上已有消息传出，上海浦东发展银行(600000)陆家嘴支行违规放 贷过亿元，司法部门已介入调查，当时，《财经时报》记者曾致电上海相关司法部门，但未获证实。

　　6月6日，浦发银行陆家嘴支行违规放贷32笔、金额高达1.26亿元终被曝光。12日，上海银监局对浦发银行进行了罚款50万元人民币和其他处罚措施。

　　似乎，这个案子已就此了结。其实仔细研究一下，对于中国银行业而言，浦发银行的个案还有很多警示值得深思。

　　谁来负责

　　浦发银行自称，在去年10月的内控检查过程中，发现陆家嘴支行一笔由上海优佳投资管理有限公司(下称“优佳投资”)推荐的

二手房按揭贷款无抵押他项权证，检查人员进而发现，房屋权利人与实际贷款借款人不符。

　　扩大检查范围之后，浦发银行发现共计有32笔贷款抵押不真实，涉及金额1.29亿元，由于优佳投资归还了266万元，金额降至1.26亿元。

　　2006年5月，浦发银行启动

股权分置改革。在5月8日股改方案实施公告中，浦发银行表示，“对公告的虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏负连带责任。”

　　陆家嘴支行违规放贷案是否属于重大遗漏？

　　浦发银行认为，违规操作主要表现在：违规将贷前审查外包给外部机构，贷前审查流于形式；违规凭借抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严。

　　在业内看来，这种解释显然难以令人信服。

　　即便外行也知道：银行的“三查”(贷前调查、贷时审查、贷后检查)必须严格执行。贷前调查是银行放贷的基础，也是防范风险的关键。据在外资银行工作的一位专家透露，外资银行有将部分贷前调查业务外包现象，但基本情况必须银行自己掌握。据业内人士介绍，中资银行一般都是由自家银行的信贷人员进行贷前调查。

　　“凭借抵押登记他项权证收件收据进行放款”更是一种业务“创新”。普通百姓买房贷款会如此方便吗？

　　这让业界普遍怀疑浦发银行有“内鬼”协助。这是因为，从贷前调查、贷时审查和轻易将巨额资金套走，没有银行内部员工“协助”不太可能完成。

　　在北京德克律师事务所律师武大生看来，浦发银行骗贷案显然涉嫌违反《刑法》，因为在贷款中大量涉及利用他人身份证办虚假按揭，应当依法追究相关人员的犯罪行为。

　　然而，目前，对浦发银行的处罚仅仅是撤销陆家嘴支行行长职务、暂停陆家嘴支行个人房贷业务等。

　　违规知多少

　　浦发银行骗贷案不仅暴露了其信贷管理存在巨大风险，也暴露出该行还可能存在其他隐忧。

　　那位在外资银行工作的专家十分诧异的表示，1.29亿资金能轻易地从银行取走，真是不可思议。他所在的银行，大额贷款必须存在该行，银行会监督资金的使用，借款人动用贷款必须写用款计划。

　　浦发银行是一家在上海

证券交易所上市多年的公众公司，按照中国证监会的有关规定，该行应当对一些重大信息及时披露。然而，直到被媒体曝光三天后，浦发银行才被动地发了一个公告。倘若骗贷案未被媒体披露，浦发银行是不是要一直掩盖下去？

　　浦发银行引进了世界第一大金融集团——花旗银行作为战略投资者，花旗集团的风险控制、前后台处理举世公认最佳，浦发银行还高薪聘请了一位高级管理人员专司风险管理，难道浦发银行引进战略投资者和聘请风险管理人员，仅仅为装点门面？

　　补牢非等亡羊后？

　　在复旦大学国际金融系博士程实看来，中资银行的WTO(世界贸易组织)五年后过渡期即将结束，这使得中资银行目前普遍处于一种过度竞争的状态，过度竞争的结果就是创新业务、同质业务上马很多、很快，但相应的风险控制却发展缓慢。

　　从银行的角度看，内控机制的缺陷在于对房贷这种变化较多、风险蕴藏复杂的金融业务，缺乏有效的制衡机制，房贷发放没有对抵押价格评估、审验，没有对有效证件、文件的真实性做系统评估，而且，在贷款发放环节缺乏有效的层次性责任管理，给“内鬼”出现创造了制度环境。