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□据新华社电
当建行已经实现海外上市、中行离上市只有一步之遥、工行引进战略投资者的工作完成之际，作为四大国有商业银行中唯一一家尚未进行改制的银行，农行的改革何去何从就格外引人注目。整体改制而非分拆上市
自2003年10月以来，农行已经向主管部门多次递交了股改方案。农行表示，农行每次上报方案都是在自我完善和补充。
农行称，国有商业银行股份制改革要坚持“一行一策”的原则。对农行来讲，股改“一行一策”中的“策”就是要充分考虑多年来农业银行与我国农业、农村、农民千丝万缕的联系，就是要通盘考虑我国农村金融的整体改革。农行在股份制改革方案中明确提出，应先把农业银行承担的政策性业务损失消解后，再进行相应的财务重组。在昨天的媒体见面会上，中国农业银行研究室主任李志成坦言：“流传的分拆方案给农行系统造成了巨大的波动。”农行股改面临难题
分析人士指出，与其他三家国有商业银行股份制改革相比，农业银行的股改任务复杂得多、艰巨得多。与其他三大行不同，由于历史上专业分工以“三农”为主，农行的改革背景比较特殊，不仅情况更复杂，面临的困难也更多。
财务重组难度大是农行股改困难的现实问题。据推算，农行财务重组可能需注资的规模将超过其他三大行的注资规模。
高额不良贷款无疑是农行股改的一块“心病”。而按银监会最新规定，国有商业银行财务重组后应将不良贷款比例持续控制在5％以下。
资深财经人士则认为，由于农村金融改革整体方案至今未定，使得农行股份制改革方案也迟迟未决。股改决心从未动摇
尽管农行的股改方案屡次修改，但这似乎没有影响到农行改革的决心。种种迹象表明，农行一系列股份制改革基础工作都在按自身的原定目标稳步推进。
“农行历史包袱虽沉重，但这更加说明及时启动农行股份制改造的必要性和紧迫性。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的观点颇有代表性。根据我国加入WTO的承诺，2006年底前，银行业将全面开放，留给农行的时间只有半年。而农行如果不尽快剥离不良资产，及早进行股份制改造，面对虎视眈眈的外资银行和众多的内地金融机构，其处境将会十分危险。
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