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潘东生
鼓励创新需防风险
针对目前沪上银行个人住房贷款业务新品迭出的现状，上海银监局于近日表示，“虽然房贷新品种确实为消费者提供了更加便利的服务，但不容忽视的是，这其中也暴露了一定
的问题和风险”。为此，上海银监局表示，该局已向各银行下文，对此提出四点指导意见。
“我们鼓励商业银行创新，但是其中一些有碍市场秩序与稳定的现象也随着业务的开展而逐渐显现。我们认为，有必要规范各商业银行，使其有序地开展房地产信贷业务的创新和竞争”，上海银监局有关负责人表示。
据介绍，指导意见涉及四个方面的内容。“首先，银行推出个人房贷新产品的同时，要严格市场准入程序，及时向监管部门报告新产品的推出和开展情况”，该负责人表示，“银行应谨慎理性推出个人房贷新产品，不得放宽和变相放宽对借款人的审核标准，应建立一套严密的营销、审核、授信管理和贷款风险评价体系，防止少数借款人利用银行贷款资金进行投机套利或挪用贷款从事不当经营活动”。
除上述两点外，该负责人表示，银行还需加强个人房贷新产品推出后的市场反应和风险变化监测，防止同业间的恶性竞争；要认真核算个人住房贷款新产品的成本和收益状况，尽快建立相应的后评价制度。要进一步防范操作风险，加强对员工的业务技能和风险意识培训，加强流程管理，体现“流程银行”的经营理念，避免因违规操作带来风险隐患或资产损失。
房贷质量影响几何
数据显示，房地产信贷已占在沪中资商业银行各项贷款总量的三分之一左右。“房贷仍是目前商业银行非常倚重的业务，它仍将是银行信贷投放的重点”，一中资银行个贷新负责人向记者表示，“房贷被公认为是最优质的资产，况且目前的不良贷款率还处在一个可以接受的程度上。”
记者在已公布的《2005年上海房地产信贷市场运行情况分析报告》中发现，截至2005年12月末，个人住房不良贷款余额15.48亿元，比房地产宏观调控前的2005年3月末增加4.41亿元，比2004年末增加5.58亿元，基本呈逐月递增。2005年底，个人住房不良贷款率为0.58%，比3月末上升0.17个百分点，升幅比较明显。
业内人士分析指出，新一轮的宏观调控已经开始，这必然要求银行主管部门加强银行个人住房贷款的风险管理，“之所以这样做，是因为银行在推出新的房贷产品时，往往是为了争夺房贷业务，在风险揭示这个层面上做的工作很不够”。新的住房贷款方式也是有相当的市场风险。
“一方面，房贷新品种本身就有可能增加银行风险。比如‘直客式’房贷，过去银行发放贷款要求有开发商做担保，并且在产权过户、抵押落实、用途锁定后才会放款，但推出‘直客式’后，是在没有实际交易的情况下发放贷款，这可能会加大银行风险”，业内人士指出，“另一方面如果房价跌得很厉害，100万元的房子，贷款80万元，最后房价下跌到了70万元，那么贷款客户可能认为拒还80万元的贷款比较划算，就会出现违约风险”。一味地追求市场份额而忽视了风险，极有可能会对银行信贷体系造成冲击。
新闻链接：
近日，上海银监局发布《上海银监局规范房地产信贷业务创新与竞争秩序》，直指产品创新风险不容忽视。房地产宏观调控实施以来，银行房贷增幅接连下滑。为争夺市场份额，各商业银行不断推出房贷创新品种。在上海，仅还贷方式就有近10种类型。
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