郭树清：金融开放战略重点必须是机制转换

中国建设银行董事长郭树清。(图片来源：新浪财经)

　　由科博会组委会主办、文网投资顾问有限公司独家承办的2006中国金融高峰会于2006年5月23-24日在四季会国际会议中心举行。本次高峰会的主题为：金融开放与金融体系改革。新浪财经全程图文直播此次会议。以下为：中国银行业协会的会长、中国建设银行董事长郭树清先生演讲实录。

　　郭树清：尊敬的各位来宾，女士们，先生们，早上好！非常高兴有机会参加这次会议，我是一个商业银行的工作者，我是企业家，所以这个机会我想对宣传我们这个企业很有好处，给大家介绍建设银行。大家会觉得我这样做是不是不太合适，这是一个高峰的研讨会，还是选择一个普遍性的题目，关于金融业对外开放谈几点意见，人民银行的苏行长已经发表了高见，他是代表中央银行，如果我的发言有不对的地方，以他的为准，我讲三个意见。

　　第一，我认为需要我们继续进一步正确认识中国金融业对外开放的必要性和紧迫性。关于必要性和紧迫性我想强调4点：1、中国金融业要继续加快对外开放，是中国经济发展的需要。经过28年的改革开放，我们国家经济总体上已经从计划经济、封闭的经济转变为市场经济、开放的经济。但是市场经济仍然很不完善，市场经济资源配置的作用、市场配置的作用还没有充分的发挥，市场体系还不那么健全，金融是作为现代经济的核心，它的完善与否决定了整个市场体系的完善程度，整个经济市场化的程度。所以，要让市场发挥更大的作用，必须加快金融改革，加快发展金融市场。如何加快改革和发展呢？从我们自身的经验，这28年来的经验，必须是对内改革，对外开放两个方面，或者叫两条腿走路或者叫两个轮子一起转，缺一不可。如果我们关起门搞改革，无论是什么样的改革，我看都搞不成，就像一辆车，两个轮子，如果只有一个轮子想转，推那个轮子，那个轮子不转，把它固定在那里，只能原定打转，不可能前进的。所以，改革开放是连在一起的。中国的改革之所以取得这么大的成绩，至少一半的功劳是开放的功劳，没有开放，我们今天市场经济雏形结构，我们取得经济发展的成就，连续28年的高速增长是不可想象的。现在我们正处在“

十一五”规划的时期，是非常重要的时期，今后工业化和城市化的进程还会进一步加快发展，对市场化提出更高的要求，转变增长方式，落实科学发展观都需要金融业加大开放。

　　2、防范化解金融风险的需要。金融业继续积极稳妥推进开放是防范金融风险的需要。金融安全关系到国民经济的全局的安全，金融稳定关系到国民经济稳定的全局稳定，中国的经济已经是一个开放的经济，已经是一个国际化的经济，也可以说是部分全球化的经济，如果金融是封闭，经济是非常危险的，我们的金融业是非常危险的。很简单一个道理，金融如果像生物处在真空状态的话，它不可能有任何抵制

病毒侵袭能力，金融必须开放，不开放我们没有免疫力，我们随时被外来的冲击打垮，我们看看国际上金融危机造成后果严重的国家，绝大部分是因为在某些方面管制过严造成的。并不是说采取稳健的、持续的、有规划的开放造成的，不是这样的。可以说，开放可以有助于防范各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险，特别是道德风险，甚至我们非常关注的国家主权风险，也必须通过有序的开放防范和化解。你要封闭起来，国家主权风险最大，这个问题我们必须有一个正确的认识，但是开放自身也有风险，开放要积极稳妥，要主动渐进，不能简单采取一下子取消所有控制简单这样的办法，实际上我们从来没有这样做过。在开放过程中还有许多具体问题要做，比方熟悉国际市场的规则，控制资本跨境交易，稳妥推进人民币可兑换等等，这些都是非常重要的，总之继续开放也是控制金融风险的需要。

　　3、提高金融业服务水平的需要。改革开放以来，无论是农业、工业还是商业，各个方面这些领域发生很大的变化，应该说从短期的经济来说基本转变成了比较富裕的经济，产品供应都是非常丰富的，很少现在有产品供不应求的，但是金融服务业是例外。金融服务业是消费者抱怨最多的，我到建设银行接到几十封老百姓的来信、投诉，抱怨我们银行的服务不好，也许其它的商业银行少一些，但是我总觉得，在我没有到建设银行，所有银行办事非常复杂，办任何一笔交易非常复杂，这就是这些银行和国外先进银行相比差距最大的地方，商业银行是服务行业，服务就是我们的产品，如果农民种不出好的庄稼，工人生产不出好的产品，工业企业生产不出好的产品，军队老打败仗，打不了胜仗，能行吗？银行没有好的服务，我觉得收费不是问题，只要和服务相对应，高水平的服务有高水平的收费也是可以的，如果是低水平的服务，高水平的收费就乱了，老百姓就不干了，消费者不会去你那儿，银行难以维继。问题在于大量没那个服务，我们一年当中做了很多的改进，个人帐户往企业或者国家机构帐户转帐是不可以办的，这个服务是没有的，你给希望工程捐款是不能捐的，转帐是不行的，必须汇款，汇款必须填五张单子，填错一个字必须重填，这样的话根本没办法满足群众的需要。只有在开放的情况下，竞争的情况下，我们还能解决服务不好、群众不满意的问题。我们建设银行现在排队现象比以前少了，有改进，但是作为银行服务来说，和其它商业和服务业相比排队还是比较多。从取款、购买国债等需要都排队，甚至于有一些好的基金和好的理财产品还需要服务，不开放，没有竞争的压力，我们的服务质量是提不高的。

　　4、加快人才培养与技术进步的需要。和其它产业一样，现阶段金融业发展的主要决定因素也不是金融资本，金融业发展本身也主要靠人力资本，靠经营管理方式和技术创新和知识创新，开放可以使我们以最快的速度，最短的时间引进学习先进的金融知识和经营管理方面的技术，培养造就适应社会需要的经营人才。

　　第二，我们必须认真研究金融业对外开放的策略。总体总结来说，这几十年的改革开放来看，相对于其它领域的改革开放，金融业的改革开放总体上是比较缓慢的、是比较滞后的，这个滞后、缓慢也不是不对的，也是对的，应该说是我们国家整个经济改革取得了重要成就的重要原因之一。为什么呢？因为改革开放也必须像老子《道德经》说的，天下难事必先做于易，从最容易的开始做。金融非常复杂，所以我们不可能先拿金融业开刀进行市场转轨，我们应该从农村开始，从工业企业开始，商业企业，甚至外贸改革都放在后面，金融改革不可能放在很前面，但是不是说金融改革没有做，也做了，应该说这是保持改革先易后难的原则，这是符合社会发展的规律。由于这样的原因，金融改革的过程比合理的战略安排还是慢了一些，加上有意识这样的安排，所以有很严重的后果，比方说国有企业，改得差不多了，农村改革差不多了，但是金融改革还没怎么动，导致了巨额的不良资产，严重的道德风险，给国家和社会背上沉重的包袱，我们使用外汇注资等很多问题，还有很多的问题没有解决，不良贷款也是这个原因。

　　直到现在还有很多改革没有完成，四家国有银行最大的四家，三家进行股份制改造，农业银行还放在那里，农业银行还是不良贷款率非常高的，这和他们本身没有直接的关系，整个安排国家的方针也是一行一策，优先选择市电，所以农业银行放在最后。其它政策性银行业面临许多的问题，还没有得到解决，像农信社的改革和其它方面的改革也需要解决，我们应该总结一个经验，金融改革要注意调整节奏和步伐，不能太快，但是也不能太慢，既要循序渐进，又不能拖延等待。

　　金融改革开放的目标也是逐渐清晰的过程，不是说我们一开始就很清楚金融改革的目标，也是经历逐步认识和深化的过程，所以这也是我们改革步骤，金融改革比较谨慎，相对来说比较慢一些的原因。改革开放最早的时候，邓小平同志提出来把银行办成真正的银行，改革开放初主要从人民银行和财政部，这些都是必要的，没有那些改革，就没有今天的改革，但是当时对银行的认识还没有认识，银行也是一个商业企业，特别是商业银行，甚至没有商业银行的概念。1993年时候，我们才提出来，要建立商业银行，提出来要把政策性业务分离出去，成立专门的政策性银行，也是从那个时候开始建立股份制的商业银行，1997年亚洲金融危机以后，我们更进一步明确把商业银行推向市场，直到2003年十六届三中全会我们才提出来要建立现代的商业银行制度、现代金融制度，这是一个过程。比较起来改革开放在金融业领域是不是两个方面，哪个是不是快了一些，哪个慢了一些，我觉得总体来看，恐怕还不能说是金融业开放太快了，现在有一种议论金融业是不是太快了，尽管有这样那样的问题，批评也是非常有道理的，但总体上来说，我不认为金融业改革开放或者是改革快了或者是开放快了，这两个方面都不快。

　　过去需要研究和吸取的经验教训是在金融改革的步伐控制上，由于种种原因，我们走过一些弯路，是必须进行调整的。我觉得最大的问题，我们原来总想分割解决问题，割裂金融和经济的关系解决问题，或者是割裂金融内部的关系解决问题。为了避免郭达的动荡，为了避免波动或者是争议，我们希望走一些比较稳妥的道路，这个想法有的时候有点过份。比方说我们为了回避矛盾，国有法人股是长期不流通的，这样就给股市埋下了结构性的隐患，比方说债券市场，债券市场遇到了一些问题，我们干脆把它卡住了，尤其是企业发了债还不了，债券市场完全可以找到更稳妥的办法，不是说不能发债，因为一开始发的时候，发债应该引进机构作为主要的承销，而不是个人或者是居民，应该面向多种所有制的企业，而不仅仅是国有企业，情况可能也许就不一样了。而我们采取的办法，债券市场严格限制卡，直到现在每年固定资产投资规模达到七八万亿元，我们的企业债的发债规模才有几百亿，是严重不对称的，这造成了事实上的后果是非常严重的，你说企业债不能发，我用银行贷款代替，银行贷款造成不良率更高，相比较而言，国有银行贷款和发债，如果是50%的话，国有银行的约束率只有30%，两个虽然都不是90%和百分之百，但是这样做实际上事与愿违。在农村金融方面也有一些过去自然出现的现象，比如各种互助基金会，我们也采取各种简单的办法，而不是因势利导的办法，简单关闭了之。事实上我们应该区分是吸取存款的机构还是非吸取存款的机构，如果不是存款的机构，风险和问题、影响，无论是正面和负面都是非常有限的，这些方面的问题更值得我们认真总结，以利于进一步开放和发展、改革。

　　相较而言，由于开放比较早，保险业的发展反而是比较顺利和好一点。总之，我想我们是通过认真总结这些经验和教训，我们可以找到一条更积极稳妥的道理。

　　第三，进一步研究改进完善金融业对外开放的具体做法。1、必须现阶段的金融开放战略重点必须是机制转换。从国有金融机构的情况来看，包括农信社、城市商业银行，资本充足率的问题应该说已经不是最主要的矛盾，还有一些机构资本充足率还是一个问题，但是不是最主要的问题。

　　2、国内资金是非常富裕的，我们是一个资本净输出国，我们援助很多发达国家，所以说金融机构的改革不应该把资本充足、筹措资金放在非常突出的位置上，把机制转换，引进先进经验和技术放在第一位，改善金融服务，增加产品创新，增加风险控制能力放在第一位。开放需要区分不同行业和地区，银行业和保险业和证券业应该有所不同，因为各行业的情况不同。在银行业里面，对国有大银行和城市合作银行小到区域性股份制商业银行应该有所区别，地区上来说，当然我们可以选择发达国家做试点，但是有些方面和有些时候金融业的对外开放也可以选择落后地区做试点，特别是风险比较大的，你认为风险比较大的，把握比较小的，放在落后地区市场规模份额很小，也不妨采取这样的办法。

　　3、必须创造公平竞争的外部环境，作为商业银行，国有商业银行家，我们欢迎外国同行、外国商业银行进入中国市场和我们一道发展，互相促进。我们欢迎国家关于进一步扩大开放的决定，到今年年底所有外资银行可以办理人民币业务。但是我们认为存在着关于市场环境、市场准入其他方面的问题，像信誉环境、法律环境，特别是税收环境方面的问题，必须引起政府的高度重视，在这些方面有很多不平等的待遇。是白在税收方面我特别想强调，对外资银行有超国民待遇的问题：具体到在法律环境、信用方面也是有这样的问题，北京市的领导也在这里，我们希望地方政府能够积极支持，当然这也是地方政府自己发展的需要，改善平等竞争的环境。同样的问题，外资银行有时候能收到钱，我们中资银行收不到钱，这个问题也需要引起大家重视的问题。

　　4、引导培育民间信誉，支持发展各种所有制形式的金融机构。完全可以向更多的民营资本、民营企业开放金融，有的可以尝试组织信托基金、信用基金的形式参与金融机构，金融市场有的是资金，和外资机构一起进入银行和其它金融机构。在农村地区，按照中央有关文件已经明确，鼓励有条件的地区，在严格监管有效防范风险的前提下，通过引进社会资本和外资兴办，为三农服务多种形式的金融机构，这是远远不够的。虽然我们有农村信用社和城市信用社以及改制以后的城市合作银行、农村合作银行，这还是远远不够的。

　　5、必须及时调整资本流进流出的政策，应该严格监控短期资本的流入流出，特别是应该限制对境内房地产和其它一般加工工业的投资，特别是对高耗能、高污染加工工业的投资，限制外来资金对中国货币的投资，进一步调整国际收支，给中国经济发展造成新的巨大的危险。

　　应该支持中国金融企业走出去，随着金融企业服务越来越国际化，或早或晚这都是我们的必须要走的，从实际出发，十分谨慎逐步积累经验，严禁防范风险，认真总结其它国家的经验教训，从实际制定出走出去的战略。中国金融业对外开放，开放市场完全从中国自己的需要考虑的，我们比许多国家开放得多，这是符合中国利益的，我们没有考虑别的，各国的市场开放程度确实也不应该强求一律，各国应该有自己的做法，但是发达国家应该比发展中国家市场开放度更高一些，但是在金融领域现在还不是这样的情况，中国现在有几百家外国银行的机构，包括代表处和营业机构，但是我们在发达国家的营业机构是很少的，我们在伦敦、伦敦申请一个分行长期得不到批准，发达国家可能要改变自己的说法，要求中国市场开放的同时，把自己保护主义的措施是不是调整调整，过去说中国资本不足，监管不利，现在我想这些情况都不一样了，中国建设银行市值进入全球前十位的银行，全球《福布斯》杂志评比中，建设银行已经是全球第65位，我们相信我们有能力，有绝对的把握办好我们在这些国家的分行，首先在纽约和伦敦的分行。