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本报记者韩圣海发自上海
“中国信用卡市场正处于高速发展期，但需要冷静，追求速度和风险管理之间应该得到很好平衡。”VISA亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳昨日在接受《第一财经日报》专访时多次如是强调。
《第一财经日报》：从国际视野来谈中国信用卡市场，它的发展有什么特殊，未来潜力有多大。
张楷淳：从其他国家的发展来看，信用卡年费、佣金收入每年都会增加，中国则相反，银行为了争市场，上来就给持卡人免年费、给商户减少佣金，幸好中国市场够大，可以薄利多销。从国际银行同业看，渣打零售银行业务中，40%利润是由信用卡拉动，汇丰的信用卡业务也是其零售业务的主要驱动力。国内银行则刚刚起步，我估计5~7年之内，中国市场10%的消费会通过信用卡完成，这将会促进银行信用卡业务的增长。
《第一财经日报》：从专业角度看，中国的信用卡市场在发展的同时，有哪些外部环境需要改进？
张楷淳：首先是受理环境的改变，商户要达到好几百万才会对持卡人有吸引力。其次是产品改进，要针对不同客户开发不同的卡，客户的需求要尽量满足。第三，个人的信用资料一定要保护好，根据我们的调查，中国的持卡人是全球最担心个人信用资料被盗用的，这个问题不解决好，即便发很多卡、有再多商户也没有用。最后就是风险管理，韩国等市场的发展告诉我们，行业迅速成长的同时，风险也在滋生。
《第一财经日报》：韩国在信用卡普及率方面是全球领先的，但韩国的信用卡危机也为世人所知，哪些经验我们可以借鉴，哪些我们又需引以为戒？
张楷淳：事实上，韩国在发展信用卡方面有些措施还是值得称道的。为了增加政府税收，减少地下经济的交易，对于使用信用卡的人和商户有税收优惠，有积分得奖的机会，用国家政策来加以推动，尽量减少现金的使用，让韩国在很短时间内信用卡市场有了很多突破。但是，在一个处于快速增长的市场中，很少有人会重视风险，大家只重视业绩，只在乎两三年业绩，因为这会提高经理的市场价值，他们可以跳槽，但不久的未来，隐藏的危机就会不期而至。当然，因噎废食，出现几笔坏账就变得保守是另外一种极端，对于风险的态度不是一味躲避，而要去积极管理，零风险只是理想的状态。
《第一财经日报》：信用卡未来会发展成何种形式？
张楷淳：未来物理意义上的信用卡可能不存在了，可以跳过实物卡，以无线、无接触的虚拟卡形式存在，通过手机甚至人的声音就可以进行交易，在应用新技术方面，中国有后发优势，银行卡发展毕竟刚起步，放弃的成本相对较小，可以直接进入较高阶段。本报摄影记者/王恺
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