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姜业庆
“打造中国第一零售银行、第一财富管理银行”
“我们将把工商银行打造成为中国第一零售银行和第一财富管理银行”，中国工商银行行长杨凯生4月23日在国务院发展研究中心金融研究所主办的第二届中国金融改革高层论坛
上这样宣布。
“尽管在年初的内部会议上，杨行长就提出了打造中国第一零售银行的战略，但是，这样在公开场合宣布，还是首次。”坐在记者旁边的一位基层工行行长这样告诉记者。
零售、财富管理成为战略要塞
“中国逐步由资金稀缺型变成资金平衡或者资金充裕型的国家，与之相适应，中国的银行必须由简单的借贷银行，变成借贷加上财富管理的银行。”中国银监会创新业务监管协作部主任李伏安在接受记者采访时表示。
“在传统批发业务占绝对优势的今天，提出向零售银行和财富管理银行转型，在金融界也是新近才发生的事。”中国工商银行北京分行个人金融部总经理张爱民也曾告诉记者。
在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。
对国内银行而言，批发业务一直是主体业务，通常占到整个业务收入的80%以上，而零售业务一直是短板，不但占比很小，产品和服务的种类也相当单一。
“正是在这种状况下，公司业务发展已遇到了问题：各大银行都抢大客户，利润空间就被压缩，同时潜在风险也就加大。”中国社会科学院金融研究所曹红辉说，在此情况下，各家银行看到了零售银行业务发展的良机：中国个人财富的增长为零售业务的发展提供了广阔空间。
同样，国内一些大型银行对于组合投资的理财产品研发已是“万事俱备，只欠东风”。工行高层在部署2006年的工作时，提出要特别重视各类金融市场之间的关联性强、渗透率高、便于交叉销售的组合产品研发，为争取综合化经营试点创造积极条件。而日前招商银行宣布拟收购招商基金，以及中银香港完成对中银人寿的收购，大大提高了市场对银行综合经营进度的预期。
“说白了，综合经营就是一种财富管理”，曹红辉解释。
“在国际业务领域，我们今年的重点就是推出和商品指数、美元指数和股票指数挂钩的人民币外币综合理财新产品。”国内一家股份制银行行长曾这样表述。
杨凯生表示，今年工行降低负债业务成本的重要手段就是发展各类理财产品和现金管理业务。他希望未来工行能发展成为一流的财富管理银行。
李伏安认为，随着企业和国家财富的不断积累，为国家、企业和个人管理财富应当成为银行业金融机构新的角色。
“目前国内存贷差高达1万亿，如何解决这个问题，一是靠拓宽银行投资，二是靠减少1万亿的来源，比如向高端客户销售新的金融产品。”李伏安说，过去金融改革主要围绕银行的融资渠道进行调整，近两年来改革已经发生了质的变化，社会财富的管理大于融资的作用。如何实现社会财富的保值、增值，这很大程度上取决于商业银行的财富管理水平。
五大结构调整推动转型
记者注意到，工商银行股份公司成立后的重大举措即是“大力推动工商银行经营的转型和创新的发展”。
按杨凯生的说法，“工商银行股份公司成立后的第一个发展规划就进一步明晰了我们经营转型和创新发展的战略目标。”
“实际上，工行为推动战略转型，进行了资产结构、负债结构、收益结构、客户结构和分销渠道的结构方面的调整。”工行相关人士指出，从调整资产结构来说，财务重组后，工行的信贷资产和非信贷资产的占比已经基本持平，也就是说，信贷资产占全行总资产的比例现在大体是50%，今年可能还会有所降低。今后一个时期，工行还将进一步调整优化信贷和非信贷资产的总和，全面优化信贷结构和资金业务结构，稳步推进长期资产的证券化，分散风险，降低资本消耗，努力在风险可控和流动性保障的前提下实现资产收益的最大化。
其次是关于负债结构的调整。负债业务被动膨胀和流动性过剩是当前我国银行业尤其是大银行所面临的一个突出问题，负债业务成本的刚性支出和资产业务收入的持续下滑对银行业务的发展是一个全新的挑战，为此，工行一方面大力发展理财业务等附带的替代性产品，主动分流一部分负债。今年工行计划发展以自身资产值为基础的理财业务1000亿元。另一方面，工行通过加强对各项成本的分析，对贷款资产的期限结构的匹配分析，有针对性地减少高成本负债，积极发展主动负债工具，降低负债成本。
第三是关于收益结构额调整。2005年，工商银行的中间业务的净收益和资金交易业务的收益占比已经达到总收入的47%，今年一季度，这个比例又进一步提高到了55%，也就是工行的资金交易业务和中间业务的收入在今年一季度已经占到了全行总收入的55%，收益结构已经发生了根本性的变化。未来，工行将在继续提高存贷利差收益水平的同时，加快发展中间业务和资金交易业务，进一步实行业务的综合化、收益的多元化。
第四是关于客户结构的调整。工商银行目前拥有252万家法人个股，拥有1亿多个个人股，目前工行利用先进的客户关系管理水平和业绩价格管理水平，对这一国内银行业最广泛的客户群进行市场细分，制定实施客户结构调整发展规划，建立不同的价值含量的分层的有差别的服务体系。
第五是分销渠道的结构调整。去年工商银行电子银行的交易额已经突破23万亿元，占全行业务总量的四分之一，约占全国电子银行交易量的60%，全国整个银行业电子银行交易量工商银行占了60%的市场份额。
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