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谷斌／文
近年来，我国银行卡市场发展迅速。截至2005年底，国内银行卡总量9.6亿张，总交易金额47万亿元。与庞大的银行卡发卡量相比，我国信用卡的数量就少得可怜——有关机构统计，目前在市场上活跃的真正的信用卡只有100万张左右。显然，相对于我国的13亿人口，相对于我国经济的快速增长，我国信用卡市场潜力巨大。最近一段时间，越来越多的专家学
者表示，我国正在迎来信用卡市场大发展的黄金时期，而发展信用卡业务不仅将为我国银行业贡献巨额利润，还将对我国商业银行的个人金融业务发展起到无可替代的“引擎作用，我国银行业应该抓住这难得的市场机遇。
从世界范围来看，当人均国民生产总值达到2000美元至3000美元时，信用卡市场将进入爆炸性的增长阶段。目前，我国人均国民生产总值已超过1000美元，而上海、北京、广州、深圳等大中城市已经达到或逼近2000美元至3000美元这一临界点，而其他一些中小型城市也将在可预期的时间内陆续进入这一阶段。可以说，我国正处在信用卡市场“井喷”的前夜。进一步分析，我国目前年收入在6000美元至1万美元的人口有4500万至6000万，未来将有12%的人口属于中产阶层，由此可以推算未来我国信用卡的发行量将达到1亿张的规模。目前中国每年约1400万人次出国，由此也可以推算国际信用卡的发行规模将可以达到千万张级的规模。这两个数字与目前我国信用卡市场的发行规模相比，相差一两个数量级，在国际范围来看也是非常惊人的，由此奠定了未来国际信用卡市场庞大的基数。
在西方发达国家，信用卡业务已成为许多国际大银行的“摇钱树。如花旗银行的信用卡业务收益就占其纯利润总额的1／3，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。而在我国，随着近年来国家调整存贷款利率，商业银行的实际存贷款利差维持在4个百分点左右。根据国家颁布的银行卡管理规定，信用卡透支贷款利率折算成年利率高达18%以上。业内专家分析，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利差可以达到8个百分点以上。
其实，信用卡业务对于我国商业银行来说，还不只是一个利润来源，事实上信用卡业务可以被打造成银行个人金融业务的“引擎。曾有一段时间，有些银行界人士希望以房贷为轴心带动个人业务发展，结果发现一个人做了一笔按揭贷款后，其实很难再通过房贷业务跟银行打交道，原因就在于房贷业务不具备信用卡作为支付工具的特性。专家分析，作为一种支付工具，信用卡可以非常真实的反映持卡人的消费投资习惯、事业及生活变化等微妙信息。持卡人的交易信息，尤其是持卡人的消费习惯、投资金融产品时表现出的风险收益偏好，对于有心的银行来说都是非常有价值的，从中可以分析出一些规律和趋势，成为营销其他金融产品的依据。另外，信用卡使用频繁，具有非常好的弹性和可嫁接性，即银行可以信用卡业务为轴心，将几乎所有的个人业务嫁接过来，形成一个统一的业务平台。这是因为不少个人业务最终都要通过结算来完成，而信用卡本质上就是一个结算和支付平台。
现在，我国的中产阶层在消费和投资上表现出更多的冒险意愿，业内专家表示，商业银行发展信用卡业务，就是要从这种冒险精神中获利，而问题的关键就是要找到所谓的“第二类客户。综合国外多年开展信用卡业务的经验，信用卡用户大致可以划分为三类：第一类，他们的信用卡账户上余额很少，虽然也会透支消费，但总是在免息期内把钱还回来。事实上，他们一定程度上是把贷计卡当成借计卡在用，虽然信用非常好，但银行很难从这类用户身上挣到较多的钱。第二类，他们大进大出，信用卡余额波动很大，不仅经常会透支，而且经常超过免息期不还，但是，他们的信用很好，终究还是会把钱还上的，这种人能让银行赚到透支罚息。第三类，他们总是透支，而且信用很差，基本不会还钱，这种人会让银行赔钱。我国银行业目前最愿意保留的是第一类客户，尽管这类客户只能让银行赚到有限的手续费和年费；甚至，某些银行还会为了防范第三类客户而把第二类客户拒之门外，但恰恰是第二类客户能让银行赚到高额利润。
当然，我国幅员辽阔、经济发展不平衡，收入水平较高的所谓“第二类客户在总人口中所占比例相差悬殊。这成为制约银行业信用卡发展区域战略的基础性因素。人们期待着我国商业银行借助先进的风险识别系统，既在战略上高度重视信用卡业务，又在战术上保持严谨审慎的态度，重点开发经济相对发达地区，真正抓住信用卡市场发展的历史性机遇，使我国银行业的个人金融业务迈向新的台阶。(27G3)
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