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作者：彭戈
很难在中国社科院的办公室见到杜晓山，这个中国小额信贷领域的“教父”级人物总是将自己放逐出京，到各省去考察、指导当地的公益性小额信贷工作。
在亲历了中国公益性小额信贷十多年的兴衰成败之后，杜晓山对振兴中国公益小额信
贷的思路开始发生转变。
“只身匹马的努力成效是微不足道的，中国公益性小额信贷组织的前途在于联合起来，共同发展。”杜晓山说。
他和他的同行者们目前正在构建一个全国最大规模的公益性小额信贷组织联合体——中国小额信贷发展促进网络(简称“信促网”)。中国公益性小额信贷的践行者们冀望通过这一联合体能形成强大的合力，将国内的小额信贷组织做大做强，推动相关政策开放，最终促使国内的公益小额信贷组织发展成为类似孟加拉乡村银行(GB)那样，既具强大扶贫功效，又能实现财务盈利稳健的可持续发展的正规银行类金融机构。
合纵连横
去年岁末，由杜晓山一手发起的中国小额信贷发展促进网络在北京低调成立。来自全国近100家的公益性小额信贷机构加入这一网络。这基本占国内小额信贷组织总数的1/3。
杜晓山表示，目前国内的公益性小额信贷组织数目众多，但地域分布广泛，实力弱小，大多各自为政。在开展业务、争取政府支持等方面“声音非常微小”。长期以来，公益性小额信贷没有统一的行业管理机构，只能作为零散的地方社团的面目出现。在关乎公益性小额信贷的发展问题上，也难以影响到决策层的态度。成立这一网络的目的即是提升公益性小额信贷机构的合作意识，实现自我管理，形成合力，并争取更大的“话语权”。
杜表示，目前来看，同业对参加信促网的积极性很大。除了公益性小额信贷组织外，甚至还有像专门从事小额信贷业务的哈尔滨商业银行利达支行这样的正规银行机构加入。“目前还陆续有公益性小额组织申请加入进来。以后也不排除将商业性小额信贷组织也吸纳其中。”
从“小而强”到“大而强”
杜晓山告诉记者，成立信促网有两个目标：对内强化入网组织的业务交流培训，提升公益性小额信贷组织的经营管理水平和可持续发展能力。对外，则是整合力量，向监管部门争取政策。先内后外，内外兼修。
目前，花旗集团基金会在中国社科院专门设立有中国农村小额信贷培训中心。并提供有5年期20万美元的培训资金支持。杜考虑充分利用花旗的资金支持和培训机构的先进理念，对入网的机构进行专业培训。每年将举办十期培训班，由富有经验的国内外资深小额信贷专家为国内的小额信贷机构管理层人士培训。
“培训内容会涉及到小额信贷业务的各个方面，包括市场推广、风险控制、制度设计以及海外成熟模式的经验等等。”
同时，考虑到国内公益性小额信贷的后续发展资金来源欠缺，信促网也将发动多方力量为国内小额信贷组织争取更多国际机构和国内外个人的资金资助。
同时，杜晓山仍未放弃将信促网“升级”为行业协会的努力。“这还需要一个适当的时机，”他表示，由于现在公益性小额信贷“无主管理”，如能组建行业协会，将向有关部门提出申请授予部分实际管理权限与行业协会。“信促网目前还只是一个服务组织。如果能将公益性小额信贷机构成立审批、财务核查等这些权利授予给协会，在规范、推动国内小额信贷组织发展方面能起到更大作用。”
杜晓山表示，理想的状况是通过一两年的努力，将部分公益性小额信贷组织培育成具有相当竞争力的“小而强”组织。并在适当时机实现各公益性小额信贷组织之间的跨区域联合重组，以形成数家在资金规模、放贷金额、业务范围等方面都具有一定影响力的“大而强”的小额信贷机构。其后，在等待政策解禁之后，再申请成为非银行金融机构，并最终发展成为像孟加拉乡村银行这样的正规银行类金融机构。
而记者就此向央行研究局的人士询问时，该人士表示，对于公益性小额信贷的发展现状和其诉求，央行有所了解，但目前尚未有新的政策出台。但他表示，类似扶贫社的公益性小额信贷组织的法规，央行已在考虑。“将排在商业性小额信贷组织之后制定。”对于困境中的公益性小额信贷而言，这也许是一个不错的消息。
相关 孟加拉乡村银行及国际小额信贷
1976年，孟加拉乡村银行建立，这是全球第一家小额信贷组织。几乎同时小额信贷在拉美地区也开始登场。
小额信贷组织从性质上可分为公益性小额信贷机构和商业性、可持续发展的小额信贷机构。后者可分三类：一类是规模扩大型，比如，从非政府组织(NGO)转变成正规金融机构；一类是降低规模型，如大的商业银行下设小额信贷部；一类是绿色田野型(Green Field)，从成立开始就专职做小额信贷。
从运作方式分，可分为零售性小额信贷机构和批发性小额信贷机构。批发性小额信贷机构专门从事批发贷款业务，它们从大机构获取资金，再将资金批发给其他小额信贷机构。零售性小额信贷机构可分为四类：小组借贷模式(孟加拉乡村银行模式)、个人借贷模式、村银行(社区性银行)模式，以及前三者之间的混合模式。
在小组借贷模式(孟加拉乡村银行模式)中，单独的借贷者组成小组，小组成员对任何成员不能归还的贷款负有责任。如果有一次违约，所有小组成员再也不能借款。因此，这种制度促使小组成员间相互监督并排除那些风险很高的个人成为银行的贷款对象。这种制度给没有抵押的贷款提供了额外的保险。(邬静娜 整理)
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