从台州商业银行现象看中国为什么需要民营银行

　　国外银行曾到台州商业银行考察了20天，临走的时候只说了两句话：中国还有这样的银行，你们不需要技术援助！在路桥，民营金融机构和国有银行存在着这样的分工迹象：国有银行以各种名目把钱放给民间金融机构，由它们贷款给中小客户，然后利益分成。

　　撰稿／魏睿

　　生意太忙，小孩没人带，你会找银行的客户经理帮忙吗？亲戚到了婚嫁年龄，你会放心地把物色对象的婚姻大事托付给客户经理吗？台州市商业银行的客户会。

　　一个国有银行的客户经理会去四处询问客户的“经营状况、是否在家常住、企业用电量和

房产证”等信息吗？会去通过物品摆放测度客户的管理能力，通过穿着打扮测度客户的性格习性，通过爱好和花钱方式测度客户是否乱用钱吗？台州市商业银行的客户经理会。

　　听到了这些细节，你就会明白台商行客户经理所做的事，是国有银行没有动力也没有必要做的事。而台州市商业银行正是中国唯一一家真正意义上的民营银行。

　　民营银行的比较优势

　　2005年《银行家》杂志的“中国商业银行竞争力排名”中，台州市商业银行在全国112家城市商业银行中综合竞争力排名第12位，在长三角经济区城市商业银行综合竞争力排名第4位。2005年底，台州市商业银行存款余额115.27亿，利润25963万元，总资产收益率2.2%，即使在国际上，这一指标超过1%的银行也屈指可数，花旗银行也只有1.5%。

　　所有这些数字是建立在这样一个基础之上——中小民营企业。在台州，具有独立法人资格的企业有4.3万多家，其中规模企业只有3689家，小企业非常发达。目前，台商行100万元以下的贷款占所有贷款户的94%左右，贷款余额占到全部贷款余额的60%左右。在台州商业银行董事长陈小军看来，贷款需求500万以上的客户就不是他们的终端客户了，他们比较喜欢100万左右的小客户。

　　在台州路桥发现，当地国有商业银行下午5点就关门打烊了，而民营金融机构的几个营业网点晚上7点还灯火通明。走马观花，你会说国有银行服务差，但其中的道理比人们看到的还要深刻许多。

　　都说外资银行体制完善，运作规范，竞争力强。但国外银行曾到台州商业银行考察了20天，临走的时候只说了两句话：中国还有这样的银行，你们不需要技术援助！在路桥，民营金融机构和国有银行存在着这样的分工迹象：国有银行以各种名目把钱放给民间金融机构，由它们贷款给中小客户，然后利益分成。

　　这两个事实说明什么呢？判定一个组织的优劣，并不在于它的技术有多么先进，经营有多么规范，形态有多么好看，而是看它处理它的市场是否有效率。

　　外资银行在处理客户数据方面要强很多，但路桥的企业大多处在成长初期，缺少可供调查的信息。国有银行有国家信用担保，有吸储优势；民间金融机构信息充分，有放贷优势。所以对于它们来讲，在做小企业业务的时候，选择“存款外包”的方式就划算很多。

　　其实，人类分工合作的活动不同，就有不同的交易费用，也就需要不同的组织，或者说制度创新来节约。贷出一笔款，不论是大客户还是小客户，事前都要投入资源进行企业调查，但贷给一个大客户所赚的钱却是做几个乃至几十个小客户买卖的总和。国有大银行这种组织，对那种现已存续的较大规模的经济活动，才有节约交易费用的比较优势，做那种信息充分的锦上添花的服务才经济。而对市场分散的创业活动而言，它们就是高射炮打蚊子，成本太高。

　　为什么要民营银行

　　根据《中国民营企业发展报告》蓝皮书，我国民营企业自我融资比例高达90.5%，银行贷款仅为4%，其他融资渠道为5.5%。自我融资比例高达90.5%，反过来看就是民企通过银行等渠道融资的比例少于10%。中国人民银行发布的《2004年中国区域金融运行报告》推算，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP6.96%左右。据抽样调查，浙江省民间融资规模为550亿元，浙江省宁波地区民间融资约85%用于生产经营，温州地区约为93.3%。台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。

　　国有金融组织在处理小企业贷款方面没有效率，小企业的融资得不到满足，于是针对这块需求而产生的各种形式的民间融资组织便“应需而生”。

　　不同于无组织的民间拆借，地下钱庄是有组织的，有危害和风险的。在民间信用活跃的时候，一些潜在的问题只是被掩盖起来了，而一有风吹草动便很容易引发激变，引发金融风潮。有些时候，借款人通过及时足额的利息支付迷惑放款人，而一旦爆发风险，往往涉及几百万甚至上千万元的资金规模。在温州平阳县萧江镇2001年就爆发了3起，涉及资金1000多万元；水头镇的会案，资金规模为3.65亿元，波及数千人，引起群众上访，资金纠纷至今难以彻底解决；苍南县观美镇2001年7月也发生了“标会”诈骗事件，受骗群众200多人，涉案金额240多万元。而据陈小军说，在台州，其他地方都有因地下钱庄而出现金融风险的情况，路桥没有。这说明，正规的可以满足民间融资需求的组织对非正规组织有一种替代作用，同时化解潜在的金融危机。

　　谁说了算很重要

　　在决定办银座信用社(台商行前身)之前，陈小军只问了两个问题：信用社办起来谁说了算？如果出现头寸紧张，政府管不管？在台商行成立之初，曾有一套方案是以政府为主导的，但他们认为，只有脱离政府干预，才能产权明晰，谁说了算很重要。

　　很多报道说浙商银行也是民营银行，在跟陈小军聊到这个问题的时候，他反问道：“鲁冠球是浙商银行的股东，他现在后悔得很，说没想到出钱人说了不算，早知道这样就不会入股了。现在的农村信用社出钱的人都是农民，你去问问谁说了算？浙商银行和农信社一样，都要听上面的。”

　　由政府决策，股东说了不算的银行问题颇多。道理很简单，没有人比你更关心你的钱该怎么花了。而只有在决策权与剩余所有权相匹配的体制下，所有者才会有激励去获取甄别市场的信息。

　　民营银行的政策限制

　　民间金融机构没有金融监管部门的合法准生证，没有一个正规的形态，成长的空间就会受到限制。

　　台州市商业银行还未成立的时候，其前身银座城市信用社的存款余额只有62亿多，建行仅仅3年，吸纳的存款余额就达到了115亿多，是还没有换身成商业银行的资产质量同样优秀的泰隆信用社的两倍。

　　全国第一个开钱庄的是温州的方培林。只有当时温州市委书记、浙江省体改委主任董朝才的手写批条和工商执照，没有央行的合法准生证，属于半正规营业，存款最多的时候也只有几百万。而请教并模仿方培林起家的于爱莲，因为正规，吸纳过2个多亿的存款。

　　很多人担心，让民间资本进入金融领域，会出现卷款而逃，办银行的老板本身自己办企业，自己给自己贷款等金融风险。但这些问题并不是民营银行本身的问题，它们与国有银行同时存在，都是可以通过制度来约束和规范的。

　　其他行业的个私工商业机构如果经营失败，能够比较顺利地从市场里退出或进行重组，但民间金融组织一旦经营失败不但不能顺利退出市场，还会伴随很多后遗症，结果往往是“劣汰”连带着“优汰”。

　　中国加入世贸后承诺的2006年底金融领域全面开放，以及国务院原则通过了的，正在筹备建立阶段的存款保险制度，也许是民间资本进入金融领域的希望。一方面，如果金融领域对外资开放，而不对民资开放，显然是不利于中国金融业发展的；另一方面，作为一种为危机银行“埋单”的制度，存款保险制度为民营银行的退出提供了制度保障。(所谓存款保险制度，是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。说得简单些，就是由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临危机或破产，就由这家保险机构为存款人支付一定限度的存款。)

　　去年6月20日，中国人民银行行长周小川明确表示，未来几年内允许包括民营资本在内的各方资金进入到农信社的改革和重组当中，并根据需要发放新的金融机构牌照。民营银行似乎看到了曙光。

　　中国的明天，许多都孕育在现在的浙江，孕育在这个人均自然资源不多，没有什么政府机构和外资帮忙的地方。中国金融领域何时对民间资本放开？放开后民营银行能够走多远？让我们一起等待吧。