银行应当心核心资产贬值

　　本报记者 李利明 北京报道

　　“呯”，宾主又碰了一杯，李行长已经记不清这是第几杯了。整个晚上，他一直绞尽脑汁试图找些新鲜的祝酒的理由——他得极力讨好对面那个家伙——那决定着明天李所属的银行能否增加新的存款。

　　看上去，这和改革开放初期那些跑供销社的个体户采取的手段没有任何区别——为了搞到些紧缺的物资，诸如编织袋、螺帽这样的东西，他们要养成豪饮的习惯。这也正是李行长想不通的一点——都21世纪了，他可是这个社会中的精英。

　　但那有什么奇怪的，整个中国的银行家不都这样生活着：因为在吸纳存款和优质客户营销方面的激烈竞争，他们只能依靠酒桌来加强与客户的沟通。这在中国的基层银行尤为普遍。

　　当酒桌上的探讨几乎成为正式流程的时候，大腹便便渐成了中国银行家的标准配置。有人担心，中国银行家不正确的工作和生活方式，可能影响中国银行业的核心竞争力——这还绝不是因为脂肪肝带来的伤害，更可怕的是当酒精充斥着这些精英的大脑，那就没人愿意去思考别的问题了。

　　这一杯价值100万的“酒肉”存款

　　“差不多每天晚上都有应酬。”成都一家国有银行的支行行长坦言。外人看来好吃好喝的享受，在银行家眼里却并不好受。“我们好几个都是脂肪肝，喝酒喝的”，这位支行行长说——据说他管理的银行是这个城市经营效益最佳的几家银行之一。

　　这样的案例不仅仅发生在成都。

　　2005年6月4日，在郑州市最豪华的七星楼餐厅，河南省财政厅一位官员的生日晚宴正在这里举行——操办晚宴的居然是几家股份制银行的当地分行——因为该省财政资金存放在哪家银行将对这些银行的存款规模产生直接影响。

　　次日晚，类似情形再度上演。这一回是河南省交通厅的一位官员出差，依旧是这些股份制银行的领导设宴。其中一家股份制银行郑州分行的负责人表示，“交通厅是存款大户，有4亿多元放在我们这里，这个关系必须好好维护。”

　　没人搭理医生的告诫，喝酒已经成为这些精英们工作的一部分。这种状况被认为与整个中国银行业的生存环境相关——在中国的银行业，存款被称为“立行之本”。

　　特别是股份制银行，与国有银行具有强大的储蓄存款资源不同的是，这些银行的存款绝大部分来自企事业单位，并且往往需要从国有银行中虎口夺食。其主要工作就是两项——拉存款和营销优质客户。要想拉到大客户的存款，要想把产品(通常是贷款)营销给好的客户，对于绝大多数并没有大企业特殊人脉的银行家们来说，工作是否卖力主要体现在酒桌上。

　　在中国银行界流传着这样一种说法：坐着放贷款、趴着拉存款、跪着收利息。其中，趴着拉存款就包括趴在酒桌上。随着各家银行相继实行贷款审批权的上收，所有银行的支行都不再具有放贷权，于是分支行的主要工作就成了拉存款。

　　现在，很多银行从支行行长到一般职员，其收入均与存款规模挂钩，每个人都有拉存款的硬性任务。这是一件残酷的事情，如果在某一时点(如会计年末)的存款余额达不到某个数额，支行行长乃至整个支行的奖金就没有了，行长甚至可能会被撤职或者调离岗位。

　　除了喝酒以外，银行家们偶尔也打

高尔夫，但这样的享受一般只有大型城市的更高级别的银行家才能享受得到，很多相对比较小的地方，高尔夫在客户中间并不流行。基层银行负责人做的更多的是借过年、过节、过生日、生小孩这样的机会请客送礼以联络沟通感情。

　　对于总行领导来说，很多晚上也是耗在了酒桌上。一些大企业的存款，往往需要总行行长亲自出马才可能拉过来，中国人讲究“门当户对”。某股份制银行的行长告诉记者，拜会并宴请客户是一项基本工作。

　　健康的国外银行家

　　2005年7月21日，当中国政府宣布调整

人民币汇率时，并非所有国际大银行的CEO都在第一时间获知这个震惊世界的消息——有些银行家当时正在阿尔卑斯山等旅游胜地度假。对于他们而言，度假的时候，除了天塌下来，再大的事也不要打扰他们。

　　耶鲁大学金融学教授陈志武博士认为，“美国人的工作强度高，效率也很高，但同时他们也非常顾家。他们在周末都会和家里人活动，尤其是有钱人更会在乎这些。相比较而言，美国的银行家比政府官员和其他人要更加健康一些，因为他们的收入更高一些，所以生活更潇洒一些。银行家们的健身娱乐项目很多，包括驾游艇出游，到旅游胜地度假等等。”

　　在陈志武看来，中美银行家工作的最大差别在于，美国人谈生意的方式不是靠喝酒。即使在一起吃饭、喝酒也不会像国内那样劝酒灌酒，一醉方休，而把相互交流情况视为生意能否成功的最重要因素。

　　“没人觉得为了工作毁了身体是值得的，我没想过要驾驶游艇，但我每个周末都想在家过——这几乎成了无法完成的任务。”总部在深圳的一家上市银行的支行行长表示。

　　“从老摩根到瑞斯顿(前花旗银行董事长)，国外的银行家都很长寿，这与他们很关注健康有关”，一位研究人员指出。

　　转型零售的健康意义

　　国内银行家的这种生存状态，无疑与国内银行业以公司业务为主要利润来源、通过吃存贷款利差来生存的经营模式密切相关。

　　某外资银行北京分行的一位人士告诉记者，在该行的总行，业务重点是

零售业务，银行家面对的是成千上万的零售客户。“如果我们都通过在酒桌上和每个客户交流，业务一辈子也完不成。”

　　“等到国内银行业完全对外资开放了，我们的客户越来越多是内资企业，也许那时候我们需要招聘酒量高的银行家来开展业务”，这位外资银行的人士戏言。