中小企业融资难得解决 社区银行设想突围

　　民建中央课题组调研发现，陕西省中小企业每年流动资金需求量大约为1000亿元，实际融资不足200亿元，资金缺口大约为800亿元

　　本报记者 郭晋晖 发自北京

　　“发展社区银行”是今年民建中央的三个重点课题之一。4月25~29日，熊大方和民建 中央财政金融工作委员会的委员们一起就“发展社区银行”课题前往山西省和陕西省调研，下一步课题组将拿出初稿，并在继续论证后形成民建中央提交给中共中央的建议。13日，民建中央调研部部长熊大方对《第一财经日报》记者表达了他通过实地调研得出的结论：“尽管社区银行不一定是解决中小企业融资问题的灵丹妙药，起码它是一剂对症的药。”

　　社区银行是指在一个比较小的范围内按照市场化的原则设立，完全市场化运营的、主要是服务于社区的中小银行，它面向社区里面的中小企业、储户和个人投资者。国投弘泰信托投资公司副总经理吕益民说：“解决中小企业融资问题只是社区银行的重要内容之一，弥补了大型国有银行从一些地区撤退以后留下的真空地带。同时它可以为民营资本、中小资本进入银行业提供了渠道，也可以为地方城市信用社和农村信用社的改造提供一种比较好的模式。”

　　“贷大不贷小，贷城不贷乡”

　　民建中央课题组在陕西调研发现，陕西省中小企业每年流动资金需求量大约为1000亿元，实际融资不足200亿元，资金缺口大约为800亿元。2004年末，全省中小企业贷款比年初净下降2.1亿元，同比减少8.2亿元，其中12月当月净下降5.1亿元，主要是乡镇企业贷款当月下降4.7亿元。

　　人民银行太原中心支行向课题组提供的今年第一季度贷款情况显示，信贷增量资金主要投向煤焦、电力、交通等行业，占比高达70%以上。65%以上的信贷资金主要投向国有和国有控股企业。从太原市最大10户企业金融机构贷款情况来看，国有商业银行占44.39%，政策性银行41.34%，股份制银行8.09%。山西省银监局城银处处长田志刚在课题组召开的一次座谈会上说，“银行方面认为给大企业和小企业贷款的成本是一样的，大银行肯定是愿意选择大企业贷款。而且中小企业自身存在报表随意性大、抗风险能力小、信用度不高等问题。每遇政策调整的时候，中小企业最容易出问题。”

　　民建中央财经委员会副主任、中国人民银行西安分行研究员武胜利表示，为争夺市场，强化盈利能力，新近发展起来的股份制商业银行，甚至城市商业银行，也纷纷效仿国有商业银行，在经营和市场定位上高度趋同，贷大不贷小，贷城不贷乡，以致中小企业200万元以下的贷款需求很难获得银行的支持。

　　由于国有商业银行面临的一些局限，熊大方认为社区银行可以“填补这个缺口”。

　　不应与民营银行画等号

　　全程参与课题组调研的北京市银监局调查统计处副处长吴加明认为，社区银行和民营银行不应该画等号，设立社区银行宗旨是为了缓解中小企业融资困难和完善中国金融服务体制，而不是解决民间资本的出路问题。

　　而管理层最大的顾虑是民营资本的动机。中国社科院经济研究所博士后、民建中央财政金融委员会委员钟瑛分析说，民营资本进入金融领域如果管理不好，有可能会出现三种后果：关联贷款、运作机制问题以及膨胀发展。

　　吕益民认为，管理层的顾虑完全可以通过充分的制度设计加以避免。他表示，在资本金制度方面，可以规定社区银行的资本充足率高于一般商业银行，不良贷款率应该远低于资本充足率；在监管体系方面，限制社区银行分支机构的过多设立和相互收购；在业务范围方面，社区银行最好就是储蓄加贷款，最多再为社区居民提供个性化咨询服务；存贷款范围也限定在特定社区内。

　　钟瑛也认为，如果社区银行是依照现有的《商业银行法》和《公司法》来组建的话，很可能会回归到国有商业银行的服务终端的老路上。“现在的《商业银行法》并没有对新成立银行的经营范围作出相关规定，所以对于股份制银行和城市商业银行也就没有制约作用，从而也导致了中国银行业的同质竞争。”

　　“社区银行的建立应该先有法后有实践，不能再摸着石头过河。”熊大方说，“摸”出乱子来下回就更别想搞了，所以宁可步骤慢一点。

　　多元化选择

　　“我们把今年调研的目标锁定为，通过对中共中央的建议推动社区银行进展，先申请一张‘社区银行准生证’。有了准生证，管理层先认可社区银行存在是有需要的，那么如何建立就是一个比较简单的问题，路径的选择可以是多元化的。”熊大方说。

　　吕益民表示，“民建中央在调研的基础上提出建议和方案，为监管层提供充分的理由，让它允许先设立一家或两家社区银行的试点。”

　　改造和新建是摆在社区银行面前的两条道路。吕益民个人认为应该在原有小型金融机构基础上改造。他告诉记者，“社区银行作为一个全新的体制没有包袱，肯定会把小城市商业银行、农村信用社的一些资源吸引过来，但困难是这些金融机构大多数包袱较重，原来的呆坏账怎么处理、谁来埋单是个问题。”熊大方介绍说，曾有西安的代表提出，西安城信社大部分已经纳入西安商业银行，但是在城郊仍有一些城信社没有改制，社区银行的建立应该从这里入手。“这给我们指出了一个空间，但那些历史烂账应该先处理好，让非公企业还账是不妥的。”