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本报记者 姜业庆
管理、营销、科技等部门条块分割，同时营销分散、效率较低、风险较大、成本较高，一直是整个中国银行卡产业发展的障碍；能否有一种新的体制，既能够保证与银行卡业务相关的各部门资源进行整合，又能保证在管理上能够相对集中、操作上向专业化方向发展？记者日前在四川、湖南做了一番调查。
卡业务启动新体制
一场“集中管理，分级经营，专业营销”的银行卡运作模式正在农行的一些省分行启动。
在最早进行改革的农行四川分行，记者了解到的情况是“近年来四川分行银行卡业务一直保持高速增长的好势头，卡存款余额和跨省交易额保持全国第一。”
农行四川分行银行卡部主任杨新伟告诉记者，四川分行银行卡业务主要通过银行卡专业支行完成，从运行效果来看，“绩效显著”。据悉，这种整合省、市、支行卡业务资源，形成银行卡运营中心的做法，无论是在四川金融行业还是全国农行系统都是第一家。
杨新伟介绍，银行卡专业支行首先是通过组建起“管营合一”的省分行银行卡部；接着，将省分行银行卡部与成都市金桥支行进行专业整合，整合后的金桥支行亦是省分行银行卡部。
据四川省分行办公室林薇说，专业支行在管理体制上从上至下进行了重组：一是整合省、市分行银行卡部职能，组建“管营合一”新的省分行银行卡部；二是要求凡设有信用卡发卡中心的二级分行也必须建立“经营和管理”合一的银行卡部，并拥有一个网点支行作为经营信用卡业务的窗口；三是县级支行通过代理方式经营信用卡业务并获得利益。
为什么要动手术？农总行银行卡部王磊分析，过去那种分级管理、分级经营的“小机芯”运行模式已初显弊端。要实现银行卡的高效益就必须强健肌体，实行科学管理。即：先组建“管营合一”新内涵的省分行银行卡部，再完成省分行银行卡部与成都市金桥支行专业整合，从而实现全省银行卡的组织体系再造、运行功能强化。
其实，这样的改革在湖南省分行也在正式启动。“这样做的目的是提高信用卡经营的专业化和集中化。”
农业银行湖南省分行银行卡部总经理文永明告诉记者，与借记卡相比，信用卡与其最大的不同是有信用风险，必须适度集中经营。从国外信用卡发展的经验看，专业化、公司化（规模集中化）是其发展方向。
银行卡专业支行建立后，省分行将通过集中管理、专业实施、集团操作的运作模式，将其建设为四大卡业务处理中心，即信用卡授权处理中心，统一集中全行信用卡授权，减少二级分行人员和费用支出，强化授权管理；信用卡止付处理中心，集中全行信用卡止付名单的接受、上报和下发，提高工作效率；银行卡制卡中心，集中全行借记卡制卡处理，减少二级分行制卡设备管理和维护费用开支；以及自助设备监控管理中心，承担全行ＡＴＭ、ＰＯＳ等自助机具的运行监控、考核和调配，实现集约化运行。
赢利从数量转为质量
“由于实行管营合一，无论是在业务创新、还是在营销手段上，目前卡部最有感受的是对市场的灵敏度加强了”，杨新伟告诉记者，针对四川旅游资源丰富、旅游产业发达的特点，四川省分行最早在全国范围内与当地旅游局联手推出了“金穗天府旅游卡”。在湖南，分行还与南华大学推出了“金穗南华校园一卡通”，在校学生的所有生活、学习支出均可以通过“一卡通”实现。“目前的情况是哪里有市场、哪里有商机，我们的目光就会投向哪里”，文永明告诉记者。
记者随即说出现在很多僧人也在用卡，“我们正在考虑与宗教局合作开发一种专门针对僧人用的银行卡”，文永明立刻把话接了过去，“因为一些寺院的收入相当可观”。
“只有个性化的产品才能最大程度的减少睡眠卡的数量”，“这样效益自然就提高了”，杨新伟告诉记者，“前年底我们统计了一下，四川省整个农行系统发放的信用卡中竟然只有4500张有效卡，这个数字很让人震惊。”
“究其原因，还是要在管理环节找根源。”一位专家告诉记者，“过去管理在卡部，经营在营业部，成为10年来信用卡市场萎靡不前的关键因素。”“搞管理的动口不动手，没有经营压力，也不参与利润分配；另一方面，因为信用卡短期内无法带来明显的效益，其收益只占总收益的很小一部分，设置卡账务的行就把信用卡当成一个‘小品种’，既没有发卡的积极性，也没有足够的专业人员，只起了核算卡账务的作用。”
“于是效益优先就提了出来”，杨新伟告诉记者他认为，目前国内的信用卡市场还处于一种低水平竞争上，表现在最主要的竞争既不在国内各发卡行之间，也不在国内银行与外资银行之间，却在于信用卡与现金、支票等其他支付手段的竞争。
在中国市场上，外资的频频进攻亦显示出国内信用卡市场的巨大潜力。国际卡组织万事达也已在国内发行国际卡100万张，今年的营销区域更扩展到大连、成都等城市。
据统计，国内具备信用卡发放条件的年收入水平达到5000－1．2万美元的家庭已有4500万－6000万个。因此，业内人士预测，随着经济环境、信用环境、技术水平的发展和消费习惯的更新，一个信用卡高速发展的“爆发期”即将到来。
专家指出，面对信用卡市场的黄金发展期以及外资银行的强有力竞争，中资银行的策略往往分成两步：首先，抢占一定的市场份额；然后，全面提高服务质量，尤其是提供个性化服务。
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