巧立账目合法腐败 银行灰色贷款何时绝迹

　　作者：杨筱

　　中行高山事件尚未平息，建行前董事长张恩照又突然离职。在国有银行改革如火如荼疾进的当口，两家试点银行接连出现“意外”，不禁令外界哗然。银行贷款灰色通道——一个常新的“老现象”再次进入公众视野。在这条灰色通道之下，银行风险失控，腐败滋生。它破坏的不仅是某家银行的经营秩序，更使已至中途的金融改革不断遭遇暗礁。

　　长期关注研究银行贷款的中国金融协会副会长秦池江直言：灰色贷款通道花样百出，防不胜防，最重要的“动力”就是借权力之便牟一己之利。

　　“养熟”关系好办事

　　新疆某公司范老板告诉记者：“搞贷款”，“人头熟”最关键。“搞贷款”的人必须在目标银行里有足够的人脉关系，包括利用自己和对方的上下级、朋友、同学、家人等各种渠道，而公司也需要不断注入资金“支持”，让“前方”能有足够“火力”“攻击堡垒”。

　　一般与银行内部人员有关系最理想，可以直接“攻关”：送钱送物。如果没有“先天”优势，就需要长期培养关系了。因为一些老练的银行贷款员接受公关的潜规则是：“收熟不收生”、“宁收熟人三千不收生人一万”。

　　培养关系不能临时抱佛脚，需要“放长线、钓大鱼”，并且要体贴入微，不露痕迹。平常与目标银行“联络感情”的做法不外乎请客吃饭、馈赠小额钱物。除了节假日不能忘记请目标银行的信贷员、主管信贷科长、支行行长、分行信贷管理部负责人以及分行主管信贷的副行长吃饭娱乐，平时还要时常“提醒”他们将自己的各种开支发票拿来公司报账，公司轿车更要24小时听候银行人员及其亲友调用，随叫随到。

　　等“养熟”关系之后，“贷款通道”就可以正式启用了。一般首次贷款额度不能太大。比如贷款30万元，回扣给信贷人员8万元。首次贷款一定要及时还款，以建立相互之间的“信任关系”。到申请第二笔贷款时，一般就可以额度大增，成本降低了。例如10万元红包可以贷出百万元，回扣部分一般直接从贷款中扣除。

　　范老板告诉记者，自己的一次经历是为贷款200万元和某银行信贷人员接洽，最后以回扣加利息14%的利率“成交”。这意味在银行账面6%的贷款利息之外，相关信贷人员可以拿到至少16万元的回扣。而在蓝田事件调查中，某银行一名信贷人员透露，蓝田在向其贷款近1亿元的同时，向5位相关贷款负责人付出回扣共计460多万元。

　　遇到大额贷款项目，贷款公司往往会以进口设备需到国外考察为名，请银行相关主管人员出境旅游，除了包住消费，“考察”人员还能得到“汇差旅费”。当然，“考察”归来，贷款就能顺利到手了。

　　贷款公关的另一个“秘籍”是“搞定”行长。管理层“打了招呼”，表示了“参考意见”之后，下面具体办事人员也就会领会领导意图，举手通过了。范老板说得直白：“搞定行长，就可以要什么有什么、要多少有多少，什么时候要什么时候有。”

　　另外，贷款公关还要注意面广。由于现在不少银行对企业的信用评级、授信额度和贷款利率都是要通过贷款审批委员会议讨论，与会人员半数以上举手通过才算OK，所以，对可能上会的人都要私下里“联络”感情，才能保证会上高票通过。

　　巧立账目“合法”腐败

　　但谙熟贷款公关的人士告诉记者，以上手法都是小打小闹，容易引人注意，在目前银行贷款风险控制越来越严格的情况下，这些手法正在“退居下策”。比较“安全、规范”的做法是，与银行主管信贷人员事先约定，以高于银行公开贷款利率的高息贷款，在正式书面贷款合同中，标明的是银行公开利率；但在实际付息时，以事先私下约定的贷款利率执行，高额利息部分不走银行正规利息账，而以现金或者存款账户的方式返还给银行相关主管人员，成为个别银行职员或者银行小团体的“小金库”。近年来，一些银行对分支机构进行贷款额度限制，超过授信权限的贷款需上报上一级银行审批。为了规避这种监管，贷款企业往往与银行互相串通，将大额贷款分成数笔小额贷款，将每笔贷款额都控制在该行贷款权限之内，从而顺利拿到贷款。

　　规避各项信贷监管的做法还有很多。一位投资近亿元进行新兴旅游区开发的老板告诉记者，去年，他在前期资金到位、酒店和娱乐城都投入建设之后，正好赶上宏观调控，央行要求银行对房地产项目贷款要在项目封顶之后才能发放，这意味着他的贷款申请成为一张废纸，后续资金跟不上，项目几乎要陷入瘫痪。这时，相熟的银行信贷人员跟他进行了充分沟通之后，建议他用个人名义贷款。这位老板发动了全公司50多名员工申请住房贷款，并为员工出具了高额工资证明。最后有22名员工通过了银行贷款审批，每个人得到贷款30万元，为这位老板凑了660万元资金，暂时解了燃眉之急。

　　事实上，一个申请流动资金贷款未获批准的企业，突然有大量员工申请住房贷款疑点明显，但这位老板和当事银行之间长期合作的“默契”，使银行终于对这批个人贷款放行。

　　此外，变质押贷款为信用贷款也是实现贷款的方法之一。某国有银行地方支行人士告诉记者：按惯例，只有对国有大型垄断企业的分公司才发放信用贷款，并要求总公司出具保函。但在实际运作中，由于银行授信管理混乱，一些信用平平的中小公司也能获得较大信用额度。

　　这些老鼠和猫合谋的贷款游戏如果能运转如常，各方皆大欢喜；一旦出了问题，最后承担损失的只能是银行。

　　中介障眼皆大欢喜

　　除了直接公关银行，要搞到贷款，还可以“侧攻”。抵押贷款一般要有抵押物，而抵押物品需要第三方中介机构比如担保、评估等中介机构的评估。事先与中介公司串通好，将标的物价值高估，从而骗取银行高额贷款就是“侧攻”方法之一。中介机构可以按事先约定拿到相应回报；银行方面也因为有前期“铺垫”，信贷人员即使有疑虑，也会默认评估结果，顺利放款。而当银行追讨贷款时，当事企业可以将资金往来化整为零分散到所辖下属公司账户，由于下属公司事先已经注册为独立法人，很难受到银行制裁，公司的资金结算也不受影响。

　　更有甚者，在银行“内线”的帮助下，企业还会利用部分银行质押贷款管理上的疏漏，中途抽换质押存单甚至抽走存单、贷款到期不支取质押存单等方法，造成贷款质押不足额或质押有名无实，贷款到期不还。

　　灰色贷款何时绝迹？

　　事实上，目前各银行基本都成立了信贷管理委员会，但灰色贷款仍层出不穷。某国有商业银行人士坦言，信贷管理委员会行政隶属所在行，使其在实际操作中很难保证工作不受干扰。秦池江更一针见血地指出：违规贷款表面上看由于缺少有效的风险约束机制，但归根结底是腐败。

　　国务院发展研究中心金融所副所长张承惠表示，金融系统不断暴露的问题表明，目前国有银行改革仍有很多工作要做。张强调，无论采取什么组织结构，所有者一定要能够有效地控制经营者的行为。但现在对银行经营者没有有效约束，问题出在底下，根子在上面。商业银行管理链条太长，从总行、分行、支行到储蓄所，层级过多，管理成本巨大，影响了管理效率。张承惠认为，国有银行必须加紧进行股权结构改造，甚至收缩或者分拆，才能使管理真正发挥效力。否则，“泥足巨人”的脆弱状况很难改善。