马蔚华：资本约束是国内银行最突出矛盾

　　北京报道

　　料峭的倒春寒怎么也掩盖不了春天到来的喜色。5000多名人大代表和政协委员齐聚北京的时候，作为唯一一名来自商业银行总行行长职位的人大代表，身揣8份提案，招商银行行长马蔚华笑称自己是带着全国商业银行系统的呼声而来。

　　从安全生产到资产证券化，从国有企业信息公开法到对最高法院司法解释，在马蔚华侃侃的解读中，每一份提案都和银行系统密切关联起来。“银行是个高风险与高收益并存的产业，优秀的银行就是要能够让二者协调发展。”3月4日下午，马接受了记者的采访。

　　《21世纪》：2006年，中国银行业将全面开放，届时，外资银行将更多蜂拥而至，您觉得，现在中国银行在面临强大竞争对手时，有哪些比较致命的弱点？招行又将怎样应对挑战？

　　马蔚华：国内银行遇到的最突出的矛盾，就是资本约束，就是巴赛尔协议对我们资本的要求。去年2月，银监会根据巴塞尔新资本协议框架，颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，要求中国商业银行在2006年之前要全部达到。对于招商银行来说，要求就更高了，因为我们是在境外有分行且又是上市公司，各方面的要求都会更严格一些。

　　对于解决资本充足率的问题，我认为有几种办法，一方面是要扩大分子，补充资本，在资本市场上筹资，比如增发，可转债，上市等方式。但现在国内资本市场的状况却不是那么理想，筹资也并不是那么容易，所以另一方面，就是要调整分母。分母就是现在商业银行的资产结构，我们现在的结构中，绝大多数是以贷款的形式，而贷款中95%以上又是批发性贷款，而按照巴赛尔协议，资本的风险权重是100%，而零售业务的风险权重只有50%，也就是说，同样的资本金，对于批发性贷款只能做到100亿，但对于消费信贷则可以做到200亿，这个效果就完全不同了。

　　所以，我们的方向是，在总资产中，尽量降低信贷资产的比例，提高非信贷资产的比重；从贷款结构来看，我们要减少批发性贷款的比例，增加个人消费信贷。从收益结构来看，需要增加中间业务和零售银行业务的收入，以使得整个银行业务协调发展。

　　《21世纪》：那么，在补充资本金方面，招行是否也面临同样的挑战？在将来的几年，是否已经摸索到了扩大补充资本金的新渠道？

　　马蔚华：对于中国的商业银行来说，这是一个非常严峻的问题。中国每年的GDP的增长中，有相当大的比重是来自银行的间接融资，所以银行信贷增长每年都在20%左右。而且，过去商业银行容易产生规模冲动，过分关注信贷总量，关注市场占有率。

　　包括招行在内的商业银行已经意识到这个问题，并且在努力改善。对于招行来说，扩大补充资本的方式包括第一次上市，去年又发行了65亿可转换债和35亿次级债。目前，招行资本充足率是符合监管要求的，在中国的商业银行中也是比较高的。

　　但补充资本是条漫长道路，而且只是补充资本是不够的，还要调整结构，这是招行在今后几年的重点工作。现在招行对各分行、各部门的考核，都已经将对经济资本考核作为一个主要指标。

　　《21世纪》：您刚才提到第一次上市，那么招行第二次上市进展情况如何？会在哪个交易所上市？

　　马蔚华：谢谢你关心这个问题，但是这个问题目前我还真的不能说。

　　《21世纪》：招商银行设立基金管理公司的进展如何？

　　马蔚华：这方面正在积极有效的准备中，我们非常希望能够成为试点单位。前段时间，我们还受人民银行的委托，召开了关于商业银行设立基金管理公司的研讨会，还在舆论上做了一些准备。我们已向有关部门提出了申请和具体设想，其中包括有部分国外资本的介入。

　　《21世纪》：您刚才提到要提高中间业务的发展，那么现在招商银行中间业务发展的比重如何？

　　马蔚华：应该说，中间业务这几年还是在稳步增长的，但2004年的具体数据我不能说，要等到股东大会之后公布年报才行，但我可以告诉你的是，在国内的股份制银行中，招行中间业务的比例是排在前列的。

　　但就中间业务而言，和国际上很多银行相比，还是非常小。在国内做中间业务有很多挑战，一是政策制约；一是消费者的观念还在形成之中。招行今年马上将在全国推出财富账户，这将是我们今后加快发展中间业务的重要武器。

　　《21世纪》：对于企业年金业务，招行有什么打算？

　　马蔚华：招行在5年前就已经在探索，但有关法律制度还没有完善，我们一边要等政策，争取更多的业务资格，一边我们在做很多宣传和营销的工作，和同业一起开拓市场。

　　《21世纪》：作为银行家和人大代表，两种角色有什么不同？

　　马蔚华：银行家我可不敢当，只能说是商业银行的高级管理人员、职业经理人。作为一名职业经理人，就要为股东提供最高投资回报，要想得到最高回报，就要使银行长期稳健发展，要想长期稳健发展，就要运用科学发展观，做到效益、质量、规模协调持续发展。

　　但同时，在中国现在国情下，商业银行的发展环境也非常重要，而做人大代表，就可以在最高权力机构中，去表达争取到好的有利的发展环境，从而促进商业银行的和谐发展。这两种角色是相辅相成，一点也不矛盾。

　　《21世纪》：您今年提交了8项提案，那么，这些提案是怎样形成的呢？

　　马蔚华：每一项议案，之前都和商业银行的同行有比较充分的交流，我本人还是深圳银行业同业公会的主席，这些问题也是大家集中反映的，只不过是最后通过我来提交到人民代表大会。

　　《21世纪》：那您是否觉得您的提案得到了认真的反馈？

　　马蔚华：各方面还是比较重视的。去年两会中，我提交了关于改善信用卡刷卡消费环境的提案，昨天我在从深圳飞往北京的飞机上，看到关于刑法的修改内容，增加了对信用卡犯罪的惩罚力度，最高可以判无期徒刑，我感到非常振奋。我也希望今年的议案能够在讨论之后，得到重视和有效反馈。

　　附：马蔚华提案目录

　　1. 关于请全国人大督促最高法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六、七条制订补充解释的议案

　　2. 关于对资产证券化进行专项立法的议案

　　3. 关于对保理业务进行专项立法的议案

　　4. 关于完善我国不动产物权登记制度立法的议案

　　5. 关于制订《国有企业信息公开法》的议案

　　6. 关于完善商业银行债券投资渠道的建议

　　7. 关于调整金融企业资产损失核销认定条件的建议

　　8. 关于遏制安全生产事故及保障安全生产的建议