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改制上市是提高竞争力的手段而非目的，这恰恰要求银行不断改善客户关系，提高服务效率
【作者】特约观察员 黄昕
传言已久的农行储蓄卡收费被贴在各家网点的一纸公告证明。农行将从12月1日起对金
穗借记卡开始收取年费，每卡每年10元，车辆纳税协查卡及VIP客户除外。据称，收费是依据《中华人民共和国价格法》和《商业银行服务收费价格管理暂行办法》。
在农业银行加入储蓄卡收费的行列后，五大国有银行中就只剩下中行的储蓄卡是免年费的了。
大家都很纳闷，以前去银行，工作人员哭着喊着劝咱们办卡。如果有亲戚在银行的，不但自己得办，全家都得办，有点权势的还要求全单位同事都得办。不办，亲戚就完不成任务。这卡办了，好多人都没用过，现在怎么又要收费啦，为什么呀？
为了上市。随着五大国有银行股份制改造和上市日期的临近，国有银行过于依赖存贷差收入的窘况必须有所改变，否则，很难满足海外资本市场挑剔的眼光。在海外，银行的存贷差收入与金融服务、中间业务收入旗鼓相当。虽然，国有银行收入来源单一是与我国金融市场发展水平一致的，是我国金融服务水平的真实反映，但为了满足海外投资者的要求，五大国有银行不得不使出浑身解数，开辟新的收入来源，向储蓄卡收费就是应急之策。不过，这是昏招。
储蓄卡的最大优点就是方便提供自助服务。对银行而言，自助服务无论是成本还是效率都高于银行柜台。最直观的就是减少存折的使用，不仅节约成本，而且环保。对客户而言，就是方便快捷，每个去银行排过队的朋友都深有体会。频繁使用储蓄卡的客户已经习惯了使用自助终端办理日常的银行业务，这些客户也是银行努力争取的优质客户。自助服务不仅有效分流客户，减少柜台压力，提高银行效率，也提高客户满意度。某些商业银行甚至将无存折储蓄卡作为主打产品，成功树立自己的品牌形象。
如今，国有银行单方面宣布储蓄卡收费，不仅给人以店大欺客的印象，而且增加的收入有限，因为大量的空卡、睡眠卡(基本不用的卡)是收不到钱的。经常使用储蓄卡的优质客户则很可能选择其他银行的服务。此外，柜台服务成本增加，客户排队时间延长，满意度下降。更可悲的是，储蓄卡收取的年费与巨大的存贷差收入相比，杯水车薪，依然无法改变国有银行收入单一的困境。
为了满足上市这一短期目标，这些国有银行不惜牺牲效率，损害客户利益，损害客户关系。他们似乎仍不明白改制上市是提高竞争力的手段，而不是目的。而这恰恰要求他们不断改善客户关系，提高服务效率。
如果海外投资者了解了储蓄卡年费背后的故事，是认为这些银行增收有方呢，还是更加担心他们的经营水平，我不得而知。倒是最近常常有朋友问我：“储蓄卡，你退了吗？”
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