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谢风华
“富人银行”这一概念正在国内商业银行中赢得越来越高的认同率，多家银行拼抢富人客户的格局也正在形成之中。光大银行、工商银行、中信实业银行和华夏银行近日陆续推出的旨在服务高端客户的“阳光理财VIP卡”、“8财富中心”、中信贵宾理财和个人理财中心，均系外界所称的“富人银行”业务。
虽然“二八定理”(20%的客户为银行创造了80%的效益)本身并没有错，但笔者想提醒一句的是，让众多国有银行头大如斗的大量不良资产，其中80%大约也正是由20%的客户创造的。
以往的经验告诉我们，国内银行的“金融创新”往往要付出昂贵代价，昔日的金融新产品“车贷”即是前车之鉴，如今它正像一块鸡肋卡在多家银行的喉咙里。究其原因，主要是因为各家银行对竞争性新产品竞相放宽条件，以至于逾越控制风险的底限也在所不惜。对于这种局面，监管当局如果不及早完善监管办法，就难保将来不出现问题。
未雨绸缪的要点，笔者以为，一是要防止各商业银行竞相提高理财承诺的收益率，并且拍着胸脯把投资风险都扛下来，馕抟煊诒湎嗵岣叽婵罾剩浴扒钊恕崩此嫡庖彩遣还摹?BR> 二是要防止各商业银行以赠送行为来变相提高“富人”资金的待遇。像工商银行那样改善一下理财室的条件(据称是五星级)倒还无可厚非，而像光大银行那样“拥有VIP卡的客户可在北京的54家知名医院享受贵宾预约、专家咨询、贵宾导诊、接诊服务，可以享受光大银行指定的国内规模最大的高尔夫连锁服务机构‘尊皇高尔夫国际网络俱乐部’优惠服务”，则值得商榷。如果各商业银行竞相向“富人”赠送这样高价值的附加服务，那么“富人”争夺战演变成高息揽存便指日可待。
三是要防止个别银行及其分支机构协助“富人”获取不当得利甚至非法收益，切切谨防个别为富不仁的“富人”利用“富人银行”逃税甚至洗钱。此言不是危言耸听，尚且不说人民币理财分红收益正陷入税法真空(不排除有银行会利用这个漏洞替富人“合理避税”)，更有作为反面教材的国际案例为鉴———去年9月29日，一向以为“富人”服务而著称的花旗银行东京丸之内支行以及名古屋、大阪和福冈分理处因违法从事多项金融业务(主要是协助富人洗钱)，被日本金融厅勒令从这一天起全部关闭。
常被国内银行家们拿来作为楷模、引为“国际惯例”的花旗银行尚且犯这样的错误，不能不引起正在挑起“富人”争夺战的国内商业银行和银行业监管当局的警惕。
笔者以为，办“富人”银行可以，但要防止其竞争失控，一旦各商业银行拼夺“富人”陷入恶性竞争，就会成为一场银行向富人献媚的闹剧。让日理万机的“富人”们方便舒适一点可以，但不能让其承担比穷人更小的风险而获取比穷人更高的收益，因为穷人获取收益和抗风险的能力本来就弱。而要实现这两点，除了各商业银行自觉加强自律和内部控制外，关键还在于银行业监管部门的未雨绸缪，从而使“富人银行”避免走以往某些“金融创新”屡战屡败的老路子。
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