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招商银行行长 马蔚华
今天(2004年12月11日)是一个很有意思的日子，三年前中国入世，现在我们是站在入世后过渡期的门槛上。回顾这三年，我们确实感觉到经历了风雨的冲击和竞争的考验。
今天的主题内容是天花板，而我觉得还有一个起跳板。这三年带来的一些变化是规则
和环境的改变，商业银行的管理能力和国外的竞争对手相比还有相当大的一块差距。
首先是资本约束。巴塞尔协议对国际商业银行最低的资本要求是8%的资本充足率，为什么有这样一个要求？因为银行是高风险的企业，银行面临风险，风险要有资本来覆盖，可预见的风险可以用资金来覆盖，不可预见的风险用资本来覆盖。到2007年1月1日，中国所有商业银行都要按照资本最低的要求把资本充足率达到8%，达不到这个要求，你的发展都要受到限制。长期以来，我们在资本约束这方面差距很大。在国际游戏规则的约束下，我们的银行一方面要考虑补充资本，一方面要考虑如何节约资本，这就要调整具体的业务方向，这是中国所有的商业银行面临的一个严峻考验。必须改变自己的资产结构、收益结构，这是中国商业银行能够进入国际级市场，投入国际竞争的一个入场券和资格证。
第二是利率市场化。这是个瓶颈，也是中国商业银行的一个天花板。利率市场化我们讲了十年，实际上现在所有的商品都市场化了，只有银行资金的价格没有市场化。这一次10月29日央行加息，虽然只有0.27个百分点，但它的实际意义超过了0.27本身。首先是中国的经济可能进入了一个加息的时代，另一个意义是中国在利率市场化的进程中迈出了一大步。放宽了贷款的上限，它对于中国商业银行的经营管理和服务水平的提高具有重大的意义，但是另一方面它也必然带来利差收窄。利差收窄就代表着商业银行利润的减少，而现在利差的收入在商业银行的收益中比重高达95%。利差的收窄除了利润的影响之外，还有一个影响就是加大了商业银行的风险。市场化以后银行就必须面对这样的现实，它考验着银行的经营能力。银行是一个加工风险的机器，好的银行就是在风险的情况下也能赚钱。
第三，管理水平的竞争。越来越激烈的同业竞争背后是管理水平的竞争。美国有一个管理学家叫科斯，他说管理是实践组织机能最重要的手段。企业要在复杂的环境中胜出，关键在于提升管理。在管理上我们越来越体会到和国外银行的差距，这种差距不是简单的差距，而是理念到体制，到管理手段和方法的差距。这种差距就决定了起跳板的松软，这是我们面临的课题。
中国企业融入世界竞争中，突破天花板最重要的考虑还是在提升自己的管理水平。招商银行已经清醒意识到这一点，我们通过理念灌输，树立了协调发展的管理思想，另外也引进了国际上一些先进银行量化风险的一套系统，使银行能经得起包括宏观调控在内金融市场的变化，通过有效的激励机制和约束机制来增强员工活力。这些手段都是在夯实起跳板，同时商业银行能够适应这样的竞争环境，除了自身外，还需要政府的支持，政府要适应竞争，尽快改变金融制度不符合同业竞争的一些制度上的问题。请社会和政府一起创造一个维护公平竞争和诚信的市场竞争，这是银行业发展的前景。
最后我想说，天花板虽然低沉，但是可以突破，地板虽然松软，但是可以夯实，让我们和企业家朋友们一起携手，为企业在入世后的过渡期有力地起跳而共同努力。
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