试点三年而迟迟不下发的八张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行今日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司（筹）（下称“百行征信”）的个人征信业务申请。
在众多征信业和与征信业密不可分的互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。
信联任重道远。
股权架构背后：“前后协调了半年，我们最后还是无缘股东单位”
“从去年中上旬开始，前前后后牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听过一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉记者。
时间退回去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，其余8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在今日得到了证实，当然只差监管一纸批复。
可想而知，信联的股权架构背后暗藏角力。而目前公布的待受理信联董监高名单，透露出的一丝端倪也异常有意思：
不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司（芝麻信用、腾讯征信、前海征信）外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会；而中诚信、中智诚、鹏元征信三家试点单位代表，则进入监事会。
一名接近百行征信的知情人士告诉记者，目前8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。
为什么8张牌照无疾而终
记者了解，早在15年说要颁发牌照的首年，央行科技司以及金融电子公司的专家开始对上述8家试点单位进行检查，“先检查的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露，当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，每个大项下面都有很多细节问题，“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。”
据了解，除了以上四个大项，央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性，采集信息是否会引起法律问题”上述华北地区征信机构高管表示。
而后来发生的事情我们都知道了，去年央行征信管理局局长万存知发文指出8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守：其表示八家机构在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题；同时8家公司在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
也就是说，央行几番检查了两年多的合规和内控问题，直至去年也还是不能完全解决。
这或许也是监管考虑以统一组织代替八张牌照的原因。
成员机构怎么共享数据、共享什么数据似乎还在博弈
在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。
“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，而且应该具有普惠性。我现在面临的一个很棘手的问题是，我们每放出一笔贷款，对于白户（首贷户），以前我去查一次央行征信要20块钱。这对于我们这种真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担，我希望百行征信的落地，能够让我们的征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。
确实，各家股东如何参与到信联的日常运营中、信联如何采集个人征信数据等关键问题则成为后续的“重头戏”。然而记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。
“（各方）对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与信联共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对券商中国记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。
“信联”所面临的一大困难就是数据如何搜集，北京一位个人征信行业的专业人士对记者表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各个信息平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于信联来说，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不是太大。
一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除了看央行的征信中心的信息，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但如果信联正式落定，银行就不选择直接和这8家之一合作，而是统一选择信联，那对于这8家公司来说，一定程度上会影响到输出核心数据的动力。
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责任编辑：杨群
