曹宇: 认清形势把握大势推动城商行新时期新发展

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　　文/曹宇  中国银监会副主席

　　城商行发展要与国家发展战略相适应，与宏观经济变化相适应，与地方经济发展重点相适应，认清形势，把握大势，在“好”中寻找商机，在“忧”中防控风险。

　　发展问题是当前城商行面临的主要问题，在发展中增强竞争能力、服务能力、风险抵御能力是城商行的共同使命。千里之行，始于足下。城商行要深入分析当前形势，明确工作重点，解决改革发展中遇到的各种瓶颈。

　　关于当前经济形势，概括起来有两个方面：一是稳中向好。宏观经济三大指标国内生产总值(GDP)、居民消费价格指数(CPI)、失业率总体保持平稳，与预期目标相符，经济结构战略性调整正在逐步深化，创新驱动战略深入实施，经济增长质量有所提高。看到经济形势“好”的一面，就是要坚定信心，开拓进取。二是稳中有忧。经济发展进入新常态，经济运行中还存在一些突出矛盾和困难，需求低迷与产能过剩并存，新旧增长动力尚未完成转换，经济下行压力较大。看到经济形势“忧”的一面，就是要保持清醒头脑，绝不盲从。

　　当前要加强对宏观形势的研判，把握方向，做好工作。城商行不可能脱离经济基础而孤立发展，不可能在经济下行中独善其身。要按照“三严三实”要求，深入一线调查研究，准确把握市场脉搏，在市场中发现商机、察觉风险，努力做到银行发展与国家发展战略相适应，与宏观经济变化相适应，与地方经济发展重点相适应。认清形势，把握大势，在“好”中寻找商机，在“忧”中防控风险。

　　寻商机：五大举措提升地方性金融服务水平

　　从功能定位和服务对象看，城商行是地方性金融机构，服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民是职责所在。在服务地方经济方面，注重抓住国家区域发展战略与所在地经济发展规划的结合点，支持地方产业结构调整，支持城镇化建设；在服务中小企业方面，注重完善小贷微贷技术和业务机制；在服务城市居民方面，注重拓展基础性、普惠性金融服务，体现市民银行的本色。面对当前复杂多变的外部环境，城商行要多站在客户的角度，多从需求侧思考问题，在明确定位前提下，研究当前金融需求特点，大力推进金融产品创新，不断改进服务方式，提升服务效率，降低服务成本，与客户共渡难关。

　　一是参与银团贷款，支持重大民生项目。城商行单体规模小，目前行均资产1500多亿元，行均贷款600多亿元，服务大企业大项目资金实力不够，也会提高集中度风险。因此，银监会一直鼓励城商行多做中小客户，但并不是不能参与地方大项目。银监会支持城商行在风险可控、商业可持续原则下参与银团贷款，通过银团贷款支持重大民生和公共项目。比如，有的地方城市发展、交通基础设施建设、地下综合管廊等建设规模大，需要银行信贷给予配套支持，此类项目城商行也是可以参与的。

　　二是开展并购贷款，推动产业结构升级。兼并重组是化解产能过剩、优化产业结构的有效途径。今年初，银监会调整了并购贷款政策，适度延长了并购贷款期限，提高了并购贷款比例，调整了并购贷款担保要求，主要目的是为了更好促进企业兼并重组。城商行要加强并购政策和并购风险的研究，在风险可控的前提下围绕产业结构升级开展并购贷款业务。

　　三是探索投贷联动，支持创新创业。投贷联动是新事物，银行开展投贷联动面临人才、制度、机制、管理等方面的约束，城商行要围绕实施创新驱动发展战略，推进科技金融服务创新，探索投贷联动的可行模式。银监会将按照深入论证、试点先行、稳步推进的思路稳妥推进投贷联动，加强可行性研究，加强沟通协调，充分了解城商行和民营银行科技金融服务情况，选择有条件的银行、有条件的地区开展投贷联动试点，选择优秀的科技创新企业进行投资。

　　四是合理安排续贷，降低融资成本。企业到期不能偿还贷款既有经营不善原因，也有贷款期限与生产经营周期不匹配等原因。对此，银行要作具体分析。对于生产经营正常、满足贷款条件且没有欠息的企业，在风险可控的前提下，可以通过循环贷款、主动续贷等方式，帮助企业减少贷款环节，降低融资成本。

　　五是规范服务收费，主动让利于民。针对银行服务收费方面存在的一些问题，银监会会同有关部门采取了许多措施加以规范，取得明显进步。最近，银监会在银行服务收费专项检查中发现，仍有部分银行存在不合理收费问题。由于收费项目设置不规范，致使合理规范的收费项目也得不到社会认同，这对商业银行的转型发展十分不利。最近，陆续有银行宣布，客户通过网上个人银行或手机银行APP办理转账业务均享受零费率，标志着“网上转账全免费”时代的到来。这既是互联网时代竞争的需要，也是银行履行社会责任、改善社会形象的需要。希望各家城商行结合自身情况，找到有效的减费让利方式，实现银企双赢。

　　控风险：切实加强风险管控机制建设

　　目前，城商行资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率均保持在较好水平，风险总体可控。但是，问题依然存在，突出表现在以下几个方面：一是不良贷款持续反弹。城商行不良贷款余额和不良贷款率较年初均有所上升，逾期贷款和关注类贷款快速增长，资产质量面临持续压力。二是流动性风险增大。随着利率市场化的推进，城商行负债成本上升，存款稳定性下降，流动性管理压力持续加大，“钱荒”时受到冲击最大的就是城商行。三是信息科技风险突出。信息系统建设滞后，网络风险防范能力不足，多次发生宕机事件。四是操作风险增多，案件多发。五是跨界业务风险上升。跨领域、跨市场、跨机构业务迅速增长，非正规金融渠道风险加速传导，跨业风险不断增大。下一步，城商行要重点从以下几个方面加强风险管控机制建设。

　　一是完善风险治理架构。重点是从完善公司治理的角度，加强内控机制建设和风险管理。董事会层面要加强风险防控制度建设，具备条件的城商行，董事会应当设立专门的风险管理委员会，全面负责银行内部控制和风险管理。经营管理层面，要切实加强业务管理条线、风险合规条线、审计监督条线等“三道防线”建设，做好风险治理。

　　二是建立全面风险管理体系。当前银行业务结构发生很大变化，表外业务发展很快，银行贷款占社会融资规模的比例不断下降，存款理财化、贷款同业化、商行投行化等趋势明显，只盯住存贷款业务已不能有效覆盖银行全部业务活动和风险。城商行要全面梳理现有风险管理制度，评估制度有效性，建立与业务规模和复杂程度相匹配的风险管理体系。既要加强传统资产负债业务的风险管理，比如，执行会计处理中的“三铁”、贷款管理中的“三查”、业务运行中的前中后台“三分离”，等等，又要加强对同业、理财、票据、投行等新业务、新机构的风险管控。

　　三是完善绩效考核机制。银行风险事件与不理性行为都与绩效考核机制密切相关。长期以来，有的城商行片面强调业务扩张，不择手段拉存款、冲规模、拼速度、比份额，风险防控让位于业务发展，追求短期业绩，崇尚“业务明星”，带来很大风险隐患。在当前经济增速放缓背景下，城商行要更加注重加强管理、多练内功、消化风险、理性科学发展。

　　当前，特别要加强对操作风险的重视和管理。经济下行容易“水落石出”，风险集中暴露，案件高发多发。银监会在调研中发现，操作风险已经成为当前对城商行冲击力最大的风险，包括存款丢失、理财“飞单”、违规担保、系统宕机、高管犯罪、员工参与非法集资，等等。这些案件风险不仅给银行带来了资产损失，暴露出银行的管理缺陷，也把银行推向负面舆论的风口浪尖。从这些年来发生的案件看，主要发生在基层网点，其中，存款业务是主要案发点，反映出银行公司治理、内部控制和风险管理方面存在严重缺陷，制度落实不到位、员工管理不到位是发案主因。要全面落实各项业务制度，切实管好员工，严惩害群之马，强化责任追究。

　　监管引领：科学探索进一步提升监管有效性

　　银监会成立以来，城商行资产规模和业务复杂程度发生了显著变化。城商行监管部门工作者依法监管、科学监管，探索了分类监管、属地联动、正向激励等行之有效的做法，积累了宝贵的监管经验，为促进城商行的健康发展提供了重要保障。这次银监会机关内设机构调整，专门设立了城市商业银行监管部，这是银监会党委对城商行监管工作的重视和加强。城商行监管部门工作者要继承和发扬好的做法，坚持问题导向，坚持风险为本，提高监管能力，改进监管方式，及时研究解决城商行改革发展监管工作中出现的新情况、新问题，进一步提升监管有效性，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

　　一是支持做精做优。总的思路是通过分类监管，强优扶困，实现行业共同发展。实施“领头羊”计划，支持具备条件的城商行率先发展，通过综合化经营实现多元化发展；支持在产品和服务创新方面先行先试，给予一定试错容忍度；支持到西部地区设立村镇银行；支持兼并重组高风险行。实施困难行帮扶计划，明确重点机构和重点风险，制定监管目标、措施，落实监管责任，及时化解风险，推动其走上健康发展的轨道。一花独放不是春，百花齐放春满园。特别强调的是，支持做精做优不是培养几朵鲜花供人参观，不是搞政策洼地，更不是给个别银行“吃小灶”，目的是通过抓两头带中间，实现城商行整体竞争力和风险抵御能力的提升，实现百花齐放、春色满园。

　　二是支持补充资本。目前，城商行的平均资本充足率低于商业银行平均水平。城商行风险资产扩张较快，资本补充渠道有限，普遍面临较大的资本补充压力。银监会支持银行通过各种方式增强实力。支持引进合格股东进行增资扩股；支持符合条件的银行在境内外上市融资，包括在“新三板”上市；支持通过资产证券化、银行业信贷资产登记流转平台等途径，盘活存量资金，处置不良资产，调整资产结构；支持银行发行新型资本工具和二级资本工具，拓宽资本补充渠道。

　　三是支持综合服务。随着利率市场化改革不断深化，传统以利差为主要收入的经营模式已难以为继，有必要通过开拓新的服务领域，满足多元化的市场需求。为此，银监会按照分类监管的原则，支持城商行审慎开展综合经营。支持符合条件的城商行投资设立金融租赁、消费金融、汽车金融、资产管理、投资基金等非银行金融机构。支持城商行推进业务治理体系改革，探索设立财富管理子公司，发展理财资产管理工具。支持城商行适应网络技术发展，开展直销银行、移动银行和互联网金融服务。开展综合经营不是为了全牌照，必须与客户需求结合起来，必须与银行管理水平结合起来，要确保银行风险管理、内控、人才、IT系统能够支撑综合经营，能够发挥协同效应，能够放大银行的服务优势，不能脱离银行主业搞成“两张皮”。同时，要加强对跨业经营风险的并表管理，建立防火墙，防止监管套利、风险隐匿，避免风险传染。

　　四是支持股权合作。一个时期以来，银行股权合作和兼并重组的需求增多。银监会支持城商行开展并购政策研究，支持城商行之间开展各种股权合作，支持有资本、有人才、有经验的城商行跨区域收购兼并高风险行，整合行业资源，移植经验模式，化解行业风险。收购重组不能改变城商行的功能定位，不能贪大求全，不能盲目扩张，要继续坚守定位，聚焦目标客户，下沉网点服务，做精做优主业。

　　本文原载于《中国银行业》杂志2015年第11期。