2013新浪金麒麟论坛于11月25日在北京万达索菲特酒店召开，图为中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞在论坛上发言。 （图片来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 2013新浪金麒麟论坛于11月25日在北京召开，本届论坛的主题为“梦想之路：改革深化和经济转型”。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞在“突围互联网金融”讨论专场上表示，发展普惠金融与金融改革的方向是一致的。

　　下为演讲实录：

　　焦瑾璞：尊敬的各位领导，同志们，尊敬的各位女士，先生们，非常高兴参加今天的论坛！我发言的题目是“建设中国普惠金融的思考”，这个题目也是经过了主办方的许可，我想这个题目可能更好的能够涵盖未来我们金融发展的理念、方向。

　　党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。所以，借此机会，我想就自己研究和学习普惠金融的体会向大家做一个简要的汇报，我汇报三个问题。

　　第一个问题，普惠金融的含义。普惠金融英文有时也翻译为包容性金融，或者叫金融包容性发展，最早是由联合国[微博]于2005年提出的，普惠金融的基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性。可获得性是普惠金融的核心内容。普惠金融特别强调通过加强政策扶持和完善市场需求，使边远贫穷地区小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理，方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。

　　一般而言，普惠金融包括以下几个目标。一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务。包括开户、存款、支付、信贷、保险等。二是金融机构稳健，要求内控严密，接受市场监督，以及健全的审慎监管。三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务。四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择，这是它的基本目标。当然，普惠金融也有很多指标体系来衡量，在国际上有成熟的一些研究。

　　第二个方问题，国际上推进普惠金融的方式和措施，是最主要的方式和措施。本轮国际金融危机以来，普惠金融得到国际社会的广泛关注，也成为20国集团，也就是G20的一个重要议题。2009年以来，20国集团成立了普惠金融专家组，全球普惠金融合作伙伴。普惠金融联盟等专门性国际组织也相继成立，督促各国明确作出普惠金融相关承诺，组织研究开发普惠金融指标体系，评估各国普惠金融工作成效。在推动普惠金融发展的方面，新兴经济体与发展中国家进行了积极的探索，并取得了可喜的成绩。巴西和墨西哥的做法就具有一定的代表性。

　　20世纪90年代以来，巴西中央银行实施两阶段的普惠金融项目向低收入家庭提供更多的金融服务。第一阶段是诊断与合作，巴西央行通过金融铺会论坛等平台引导各方面围绕微型金融展开论坛，发布普惠金融报告。同时，巴西央行与巴西财政部、社会发展部等部门在普惠金融制度框架建设，发展小微金融等方面开展广泛的合作。

　　第二阶段是推进合作，巴西积极参与全球普惠金融伙伴的讨论，在信息收集技术方面与普惠金融联盟、世界银行[微博]扶贫协商小组等国际组织积极开展合作。巴西在推进普惠金融方面十分注重金融创新，一个典型例子是推广代理银行业务模式。在这种业务模式下，巴西允许代理银行在更大的范围以更多的形式提供金融服务。巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。

　　早在2005年墨西哥政府就开始推动普惠金融发展，增强金融机构透明度，加强金融消费者保护，广泛提升金融支持水平作为缓解贫困的重要途径。为此，墨西哥政府还制定了《2007-2012年国家发展规划》，进一步推进银行业法律体系的改革，为民众提供多元化的金融服务。

　　2007年墨西哥央行与证券业委员会将建立健全的普惠银行体系纳入职能范围，并实施了一系列具体措施，例如，通过电子支付渠道，发放社会福利，开设存款帐户和办理公司业务，不收取任何费用等。墨西哥在推动普惠金融发展方面的努力提升了其金融基础设施水平和金融服务便利程度。2000年到2001年墨西哥的银行分支机构数量增长了六成以上，POS机数量增长4倍，ATM机数量翻了一番，代理银行数量从2009年的9429家上升到2011年的两万多家。

　　此外，韩国、俄罗斯、印尼、秘鲁、肯尼亚等国在金融政策、小微金融、代理银行模式、手机银行、电子支付、金融消费的保护和教育等方面积极推动普惠金融发展，有效提升了本国金融服务的覆盖率和可获得性。在国际组织和各国的共同推动下，普惠金融逐渐从一个金融发展的框架性理念上升为一项被国际社会和金融业普遍认同的金融发展战略，这是第二部分内容。

　　第三部分内容，加快推进我国普惠金融发展。近年来，我国金融改革持续深入推进，金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提高。我们国家先后出台了一系列扶持政策，不断加大金融对金融小微企业和民生等经济社会发展薄弱环节的支持力度，是金融改革发展成果更多惠及广大人民群众。

　　但是，金融知识经济发展方式转变和结构调整的任务仍十分艰巨，金融改革有待进一步深化，对“三农”、小微企业，社会金融等服务还存在一些薄弱环节，促进普惠金融发展，积极发展民生金融，对于进一步深化我国金融改革与发展，保障金融服务实体经济增长具有重要作用。发展普惠金融不断提高金融覆盖面和渗透率，有利于改善我国金融基础设施建设，有利于提高“三农”、小微、社区金融服务水平，也有利于保护弱势群体的金融消费权益。

　　人民银行积极参与国际组织有关普惠金融的各种活动，我们于2011年9月加入普惠金融联盟，今年6月起人民银行代表与俄罗斯、美国相关部门代表共同担任20国集团全球普惠金融合作伙伴第四工作组成员。2013年9月，人民银行行长周小川同志发表了践行党的群众路线，推进包容性金融发展的文章。周行长在文章中指出，深入推动普惠金融发展使现代金融服务更多的惠及广大人民群众和经济社会发展薄弱环节，发展普惠金融既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会的公平正义，具有极其现实的意义。

　　发展普惠金融与金融改革的方向是一致的。现在的金融改革，大的商业银行体系已经基本建立，但是我国目前的金融体系大量的资产集中于国有大型商业银行，而众多的小微金融机构数量不多。那么，理想的金融体系应该是一个“正三角形”的一种体系，也就是既要有一些具有国际竞争力的大银行，也要有一些中型的商业银行，但是底端银行则需要许多，或者更多专业化的微型金融机构或者普惠金融机构。推进普惠金融发展，构建普惠金融体系也将是下一步中国金融改革和转型的目标之一。

　　发展普惠金融与金融业的创新发展也是一致的。近年来，金融创新层出不穷，比如说互联网金融方兴未艾，P2P、手机银行、代理银行蓬勃发展，新型技术手段不但解决了微型金融或者普惠金融的网络和通道的问题，同时也是在这个平台上引发了新一轮的创新。这些创新也是与国家鼓励的创新发展是一致的。

　　最后，发展普惠金融是一项金融战略，也是一个系统性的工程，需要方方面面的共同努力。我相信未来中国普惠金融发展前景是广阔的，平台也足够大，希望更多的仁人志士和有识之士投身于这个行业，也希望更多的人在这个行业里取得更大的成绩，谢谢大家！