名词解释·影子银行

　　所谓“影子银行”就是行使着银行功能却受到较少监管，游走于灰色地带的金融机构，包括其工具和产品，它的体系主要有投资银行、私募股权基金、银信合作产品、资产证券化产品等。

　　几天前，一份红头报告发到各银行业金融机构相关负责人的案头。近日，成都商报记者通过知情人士，拿到了这份材料。

　　发文者是四川银监局，其对2011年上半年四川经济与银行业运行情况进行了深入调查和分析。成都商报记者昨日获悉，在充分肯定四川经济与银行业运行取得良好成绩的同时，四川银监局也指出了潜在风险和存在的各种问题，针对今年以来出现的各家银行理财产品热销的现象，银监局要求要警惕“影子银行”迅猛发展，未来将从严规范。

　　存款增长放缓

　　机构间不平衡

　　经济金融形势的较大转变，让各家商业银行的工作重心也随之作出重大调整。今年1月份，成都商报记者就喊出了一个响亮的口号——银行今年的首要任务就是拉存款！半年过去了，事实证明了我们的判断。

　　四川银监局的报告显示，截至6月末，辖内银行业机构本外币各项存款余额31751.46亿元，较年初增加2421.32亿元，同比少增141.2亿元。受资金面紧张及贷款新规执行影响，各项存款增速逐步放缓。

　　成都商报记者昨日获悉，在存款增速放缓的背后，个人储蓄存款增长较快，6月末余额较年初增长1632.95亿元，同比多增232.57亿元，增幅17.7%，初步扭转了去年以来增长减缓的势头。

　　今年以来，各家银行从行长到客户经理，从后勤部门到前台柜员，大家最关心的一个数据就是存款余额。银监局调查发现，由于市场资金持续收紧、贷款新规进一步落实，造成银行沉淀资金减少，银行普遍反映存款竞争压力加大。

　　一是揽储手段日益多样化。“存款立行”已成为银行业共识，存款考核压力不断增大，为赢得存款市场先机，各银行纷纷开展多样的营销方式，如发行短期高收益理财产品、以中间业务拉动存款增长等，有的机构甚至冒着违规的风险，给营业网点大额营销费或通过业务宣传费购买高额礼品。

　　二是存款稳定性下降，冲时点现象明显。从单月增量看，3月和6月增量最大，分别达到893.62亿元、758.92亿元，占上半年新增存款额的68.3%，而其余四个月的增量总和与3月增量持平。从日均看，截至6月末，辖内银行业机构日均存款余额为3064.2亿元，少于各项存款余额975.5亿元，除个别银行外，其余机构日均存款余额均低于6月末存款余额。

　　因各家银行都在拼命拉存款，这客观上也造成了上半年存款增长在机构之间的不平衡。截至6月末，大型银行、农村合作金融机构分别新增存款1257亿元、106.13亿元，比去年同期分别多增72.57亿元和76.6亿元，而其他政策性银行、股份制银行和城市商业银行均呈现同比少增，其中有13家银行存款出现同比下降。

　　预增贷款2500亿

　　利率已高达18%

　　在通胀压力持续加大，能源供应紧张，企业经营成本上升的背景下，信贷资金的供需矛盾引起了监管层的关注。

　　根据对政策性银行、大型银行、股份制银行和农信社等四川省主要银行业金融机构的初步调查，2011年总体信贷新增规模大概为2500亿元，同比减少500亿元。四川银监局的报告指出，今年上半年，全省各家银行审批通过贷款6400亿元，而实际累计只发放了3300亿元。

　　成都商报记者昨日获悉，对贷款规模的量化管控直接推升了利率水平的上升，企业融资成本加大。据调查，今年银行普遍上浮贷款利率，对中小企业客户，大型银行一般上浮30%～50%，地方和小银行利率上浮70%-80%，使得企业客户的实际贷款利率已超过10%，若算上担保费，企业年融资成本一般在13%以上，有的甚至高达18%。

　　基于对信贷资金的风险控制，各家银行几乎都引入了担保机制，这也促使全省融资性担保业务迅猛增长。据了解，截至6月末，辖内银行业机构通过融资性担保公司担保的贷款余额达866亿元，较年初增加268亿元，增长31%，同比增加272.6亿元，涉及客户7.6万户，比年初多7500户。

　　然而，融资性担保业务的急剧增长，也引起了监管层的关注。调查显示，一些融资性担保公司资本实力较弱，风险抵御能力有限，法人治理、内控机制等也有待健全完善。有的银行未严格审核担保公司资质，在信息不对称的情况下，难以有效监测和判断担保公司的保证能力，这些都是潜在风险。

　　监管部门要求，各银行须严格审查担保公司资质，防止因后者资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。并且，要设定合理的担保放大倍数，防范担保公司杠杆率过大。

　　从严规范“影子银行”

　　5260只理财产品，募集资金3000亿元。这就是半年来，四川各家银行发售的理财产品。

　　从这份统计，我们可以清晰看到，今年前6个月发行的理财产品比2010年同期增加2330只，募集的资金同比增加了1600亿元。四川银监局表示，今年理财产品热销，一方面是银行争夺存款的重要渠道，另一方面也是银行绕过信贷规模控制发放贷款的变相手段，其发行规模与信贷调控紧缩程度呈现高度相关性，需要对“影子银行”引起警惕。

　　成都商报记者昨日获悉，监管部门在调查中发现，理财业务主要存在以下问题：一是期限趋短。初步统计，1年以下1个月以上期限理财产品2678个，占比达51%，1个月以下理财产品1775个，占比34%，7天以下的产品数量为561个，占比为10.6%。据了解，这种短期理财产品，涉嫌变相以高收益违规揽存。

　　二是收益率偏高。统计结果显示，1个月期理财产品年化收益率在4%以上，半年期一般超过4.5%。而在去年，半年期理财产品收益率最高只有4%左右。

　　三是存在销售违规行为。经过调查，有的理财产品销售人员不能提供相关资格证明、未在宣传资料醒目位置揭示风险、未严格要求客户签订合同前亲自抄录风险提示语句等违规行为。

　　为此，四川银监局提出，未来将从严规范“影子银行”业务，包括不得通过购买理财产品方式绕开贷款规模管控，进行监管套利；不得向无投资经验的客户推荐风险较大的理财产品等。

　　另据了解，在这份1万多字的报告中，监管部门还详细分析了地方平台融资、房地产信贷、案件防范、绿色信贷、行业声誉等几方面目前的现状和存在的各种问题。

　　成都商报记者 杨斌