银监会下核销令灾区按揭贷款损失银行买单

　　程志云 陈文雅 席斯

　　中国商业银行因汶川地震造成的借款人不能偿还的贷款损失，将由贷款的商业银行全部承担。此前，一些商业银行以自己是上市公司为由，坚持商业化的解决方案。

　　目前还不清楚这些商业银行最终核销金额有多少。中银国际的研究报告称，银行业在此次地震灾害中的损失在50亿至130亿元之间。不过也有机构相信，银行业的最终损失将超过200亿元。

　　商业银行一肩挑

　　中国银监会23日发出通知，要求对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；银监会称，核销的依据是《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》的规定。中国银行业协会有关人士称，这意味着金融机构将为此次地震灾害造成的贷款损失独自买单。

　　官方数据显示，5月12日在四川汶川发生的8.0级地震中，大约43.6万座建筑被摧毁或严重破坏，480万人无家可归。由于中国商业保险条款不对地震损失进行赔偿，地震灾区房屋按揭损失究竟由谁承担成了问题。

　　目前，商业银行在地震中按揭贷款的损失还在统计中。此前，中国银行业协会专职副会长杨再平表示，银监会、央行会同税收机构、财政部门、地方政府以及商业银行四方正在共同研究制定解决方案。

　　5月19日 ，央行与银监会曾紧急通令各商业银行，要求它们对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人不催收催缴、不罚息、不作不良记录。

　　但是灾区房屋按揭贷款损失如何处置，当时央行、银监会和商业银行并无明确意向。央行副行长苏宁曾表示，央行将找到一个妥善的解决办法，既保护商业银行的利益，同时更要保护好广大民众的利益。

　　上述由银行全部核销损失的通知是以中国银监会的名义发布的。通知说，此举是为了落实党中央、国务院关于抗震救灾工作的指示精神，减轻四川汶川等地受灾地区人民群众的债务负担，为抗震救灾和恢复重建创造有利条件。

　　一位法律界人士说，按照国际通行规则，因地震等不可抗因素，导致房屋损毁的，银行与贷款人的债务关系不会因此解除，贷款人仍须还清余款。

　　不过贷款人如果无力承担，显然无法求助于保险公司。杨再平说，中国房屋险没有对地震进行保险的功能，保险公司不会承担这个责任。目前，通过保险公司理赔这些损坏的房屋几乎不可能。

　　一些网友说，房屋保险中没有地震险种是制度缺失，不应该由老百姓为损失买单。而且，几年前大型国有商业银行股改注资的资金也来自于国家，因此银行或相关部门至少不应对屋毁人亡的地震灾民要求还贷。

　　中国银行副行长朱民曾表示，财政来兜底是不对的。现在这个阶段是一个稳定和监督了解情况的过程，适当的延期，不收罚息，不记入个人的信用记录。而最终解决应该采用商业原则。

　　这代表了各家银行的普遍态度。不过他们都没有明确自己所说的商业化原则确切含义是什么。

　　台湾的经验显示，1999年 “9·21”大地震之后，台湾除了给受损失的房主提供房屋慰助金，为受灾租户提供补贴之外，台“中央银行”还提拨邮政储金转存款 1000亿元新台币为银行办理“9·21”地震灾民购屋、住宅重建及修缮等提供长期低利、无息紧急融资。

　　按照当时台湾的规则，每户灾民可以获得350万元新台币的低息融资授信(其中150万元新台币是无息授信)。如果该户灾民已经有200万元新台币的住房按揭，如果该户灾民有能力并且愿意继续承担旧贷款则可以继续向该银行贷款 150万元新台币购买新房。

　　有数据显示，阪神大地震后，日本人向银行借款者继续偿还的比例约为38%。台湾受灾户曾经组成联盟抗议要求台当局督促金融机构承担受灾户旧贷款损失。但台财政当局坚持，债权债务关系只能透过协商机制处理，不能强制银行接受。

　　按揭贷款损失有限

　　一位商业银行人士称，商业银行在个人按揭贷款上的损失可能并不大。

　　该人士称，目前受灾最严重的汶川、北川等地区相对偏远，商业银行网点很少。按揭贷款的买房户就更少了。目前受灾地区网点比较多的金融机构主要是农业银行、邮政储蓄银行和当地城商行、农信社。但邮政储蓄尚不能开办住房按揭贷款，农信社也仅有少数住房按揭试点。

　　据农业银行副行长张云介绍，农业银行四川分行一家，目前个人客户贷款损失达 15.5亿元，其中个人按揭贷款10.5亿元。

　　标准普尔信用分析师廖强在分析报告中也表示，截至 2007年末，中国所有全国性银行在四川省的信贷总额仅占贷款总额的 3.21% ，企业贷款规模远高于按揭贷款。“尽管此次地震对很多业主造成的损失难以估量，但由于受灾严重地区为经济欠发达地区，其在银行住房按揭贷款总量中的占比可能微不足道。”

　　一位工商银行四川分支机构人士也表示，灾区大量坍塌的住房都是老房子，而办理按揭贷款的大多数是 2000年之后的新式住宅。这类住宅抗震性相对比较强，倒塌的情况也少。

　　工商银行四川某支行人士说，目前银行在灾区最重要的任务是保证灾民取现，尽量恢复网点营业。短期内银行业还难以统计出确切损失，对于损失的评估也会非常困难。因为最终认定需要银行工作人员逐笔和贷款人进行核对。

　　来源：经济观察报网