中央定调16字方针 农行新推六套差异化战略

　　聚焦全国金融工作会议之四

　　本报记者韩瑞芸北京报道

　　700亿美元改革成本？

　　同日召开的中国人民银行、银监会、保监会年度工作会议，其基调早在两天前的全国金融工作会议上便已设定。

　　“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，经历了上一年度一波三折的股改传闻，中国农业银行终于在全国金融工作会议中确定了其改革定位。

　　紧接着，在1月20日下午召开的银监会2007年工作会议上，银监会主席刘明康表示，对今年就要推开的农业银行、以及农村金融等重大改革任务，要早谋划、早动手、早准备，提出措施与预案，“从严明确工作方向和各阶段的具体要求”，确保年内初见成效。

　　目前，农业

银行改革实施方案仍未制订，财务重组与股份制改造更是无从提起。不过农行自身一直在做股改准备工作。三个月前，农行成立了“农业银行股份制改革办公室”，并实现了集中办公。该办公室职能是，专门负责该行股改事宜，对各项改革进行牵头、设计、整体协调。股改办下设四个工作小组，即综合组、方案论证组、风险管理组、内部改革推进组。

　　“16字方针”明确了农行的改革路径将与其他三大国有银行的改革相似，即先进行不良资产剥离、国家注资等财务重组，再实施股份制改造与上市。不过，在全国金融工作会议上，并未明确农行具体财务重组的规模。

　　据广东金融学院教授陆磊分析，考虑到农业银行高达25%以上的不良贷款率和35000亿元以上的总资产，一次性实现不良贷款率在8%以下，资本充足率达到8%以上，至少需要5700亿元左右的注资，大约为700亿美元左右。

　　不过，农行有关人士却认为，以目前财务状况看，农行的改革成本不会比工行大很多。截至今年6月末，农行不良贷款余额为7314亿元，与2004年末工行财务重组前基本持平，不良贷款率为23.88%，比工行高4.9个百分点。

　　工行财务重组共剥离了7000亿不良资产，由汇金注资150亿美元，

财政部保留了原1240亿资本金；但将2460亿损失类贷款放入工行和财政部的共管账户，作为工行对财政部的债权，财政部以未来收益承担消解这一损失。

　　经营重心下移

　　“面向三农、商业运作”的定位，使得农业银行县域商业性金融主渠道的地位不可动摇。在这种定位下，农行正在加速调整其经营战略。

　　1月22日，农行副行长张云在银监会举行的“支持新农村建设银政座谈会”上透露，农行根据县域经济特点，已制订出六套差别化金融服务方案。为实施好这些方案，对于中西部地区不能实现资金自给自足的机构，农行将研究探索在农村地区设立专营贷款业务的机构，由总行通过内部资金调动，和财务转移支付等方式维持支农业务的运转。

　　张云披露，农行目前在县级县以下的经营网点仍有1.5万个，员工21.3万，分别占全行总数的54%和51%；涉农贷款1.7万亿，占全行各项贷款余额的56.1%。即使在全国592个国定贫困县，仍保留了3162个网点、5.2万名员工，平均每个国定贫困县有5.3个机构、88名员工。

　　显然，农行已经做出了重心下移的姿态。但是，农行既有资源的差异化分配仍然不可回避。

　　陆磊分析，农业银行32家一级(省)分行和5家直属(计划单列市)分行存在较大的地区差异，可以分为六类：第一类是以北京、上海、天津3家一级分行和深圳、青岛等5家直属分行构成的纯城市化

商业银行；第二类是以江苏、浙江、山东、广东四家一级分行组成的工农并举或城乡并举型商业银行；三是新疆、甘肃、青海三个西部传统农业地区分行构成的工农并举、多元化经营分行；四是在战略上主动实行非农化的分行；五是坚持农业信贷的专业性分行；六是坚持以小额信贷为主的综合型分行。

　　他据此认为，农业银行应该按照业务线重组的原则，把涉农业务和非农业务分离，根据人随业务走的原则组建农业信贷银行和农行股份公司。总行管理部门相应成立中国农业银行集团，控股两家银行。

　　不过，农行“整体改制”原则已经确定，差异化的业务分离与组织设立虽然从效率上更优，却非现实所选。农行如何协调其商业化目标与服务三农的的定位冲突，将是农行改革面对的巨大挑战。

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　　农行六套差别化县域金融服务方案

　　·在经济强县，以优质中小企业，农村城镇化，个人业务为重点，全面发展资产负债和中间业务，不断丰富和完善服务功能。

　　·在大中城市郊区县，围绕工业园区、观光旅游、特色农业等经济增长点提供金融服务。

　　·在特色资源县，支持矿产、旅游、能源和文化等资源和设施开发项目。

　　·在特色市场县，围绕特色产品和市场，支持优势企业和个人的生产经营业务，延伸产业链金融服务。

　　·在传统农业县，围绕当地品种优良、附加值高，具有区域优势的农产品产业带建设，支持有一定规模的农业产业化建设企业、农业合作组织等。

　　·在贫困县，在做好公共金融服务的同时，积极支持符合准入条件、收益有保障、风险可控的客户。

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　　监管执行力如何到位

　　农村金融主体的进一步多元化，使农村金融监管薄弱的问题随之凸显出来。

　　根据银监会2006年12月底颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社被获准成为农村金融一员，再加上农村地区原有的农信社，以及以县域金融为定调的农业银行，农村金融主体的队伍一下子膨胀起来。

　　“一个很现实的问题是，县一级金融监管能力的问题。通常情况下，一两个人监管一家新成立的机构是合适的。而县一级监管资源本来已经很少了，只有三四个人，而且监管资源正在上收过程中，但现在又放宽了农村金融的进入门槛，这一收一放有可能导致监管上的真空。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松说。

　　据银监会主席刘明康在该会年度工作会议上透露的数据，在2006年，有一半以上的监管办事处进行了相互合并或集中管理，超过40%的监管办人员集中到管辖(分)局———根据银监会以往的统计数据，从2003年底开始，银监会共设立1753个县(市)监管办，有员工7000余人，这个数字占到了银监系统总人数的四分之一。

　　事实上，刘明康在此次会议上也特别强调监管的执行力问题。他表示，执行力建设是提高监管有效性过程中要紧紧抓住的关键。这些年的监管工作虽然也有些成绩，但总的来看，执行力很不平衡，普遍存在力度不够、深度更不够，以及举一反三、触类旁通的敏锐性不强等问题。究其原因，关键是执行力不到位，这首先是领导干部的思想认识不到位，其次才是本领与手段的不到位。

　　对此，刘明康提出执行力建设的四个要令。一是加大责任追究和整改力度，2007年要出台《银行业金融机构董事、监事和高管人员履职监管办法》，并重点落实“双线问责”、“上追两级”的案件责任追究制度。二是实行现场检查信息的适度披露制度。三是加大案件移送力度。四是从今年开始全面推行监管问责制度和监管履职评价制度。

　　不过，这一套监管执行力建设措施是否能在农村金融领域奏效，仍有待时间检验。