鼓励规范并重 银监会推动银行金融创新

　　■本报记者赵红梅

　　为鼓励商业银行加快金融创新，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，中国银监会近日公布了《商业银行金融创新指引》（以下简称《指引》）。《指引》将于2006年12月11日施行。这是中国银行业监管史上第一次专门颁布文件对商业银行的金融创新活动进行全面规范和引导。

　　银监会副主席唐双宁12月6日在《商业银行金融创新指引》新闻发布会上说，七章四十八条的《指引》，其核心内容可以概括为：鼓励发展、强调规范、服务客户、教育公众。对中国商业银行金融创新将采取“宽准入、严监管、多支持、管得住、快发展”的监管思路，对非主观故意造成的一些风险将采取宽容态度。

　　补齐商行金融创新的“短板”

　　12月11日，中国入世五年的过渡期将结束，《外资银行管理条例》也将实施，外资银行将迎来一个加速增长期。中资银行将同外资银行在同一起跑线上进行激烈的竞争。但从目前中国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比尚存在“短板”。

　　“中外资银行很大的一个差距，就是创新能力的差距。近年来，国际上大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50％，有的银行甚至达到80％，而我国商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30％，还有相当多的商业银行非利息收入占比在一位数徘徊。”唐双宁说，解决中资银行金融创新的“短板”问题已经成为中国银行业的当务之急和首要任务。

　　记者看到，《指引》在第一章第二条中特地明确了金融创新的定义：指商业银行为适应实体经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供服务产品和服务方式的创造和更新。

　　唐双宁表示，“鼓励和规范并重、培育和防险并举”的监管原则，始终贯穿《指引》全部内容。银监会积极鼓励经营审慎的商业银行加快金融创新，推动商业银行更快更好地发展，引导商业银行强化风险自我管控意识，提高风险控制水平和能力，全面提升创新质量，促进金融创新活动持续健康发展，为广大金融消费者和投资者提供日益丰富的现代金融服务。

　　按照《指引》，针对金融创新活动，银监会一方面将在控制好风险的前提下简化审批程序，减少审批环节，提高审批效率，尤其是对于资本充足率达标、公司治理结构良好、内部制度严密、风险监管核心指标符合监管部门审慎要求，同时近三年没有发生重大违法行为的商业银行，银监会将对其开展金融创新业务持支持态度；另一方面将强化持续性监管，注重对新业务整个流程的风险控制。

　　同时，《指引》还厘定了商业银行在开展金融创新活动中需要遵循的一些基本原则：即合法合规、公平竞争、知识产权保护、成本可算、风险可控、注意风险管理和维护金融消费者和投资者利益原则。

　　《指引》还要求商业银行董事会和高级管理层要将金融创新活动的风险纳入全行统一的风险管理体系中去，要求董事会下设的风险管理委员会制定恰当的风险管理程序和风控措施，清楚界定各业务条线和相关部门的具体责任。另外，商业银行还应该建立与各类金融创新业务性质和规模相适应的完善的内控制度，通过独立的内外部审计，检查内控制度的建立与执行情况。

　　《指引》同时要求，商业银行开展金融创新活动，不得侵犯他人知识产权和商业秘密。此外，该《指引》还首次提出“买者自负”原则，旨在使投资者更审慎地对待投资。

　　抢占制高点的法宝——金融创新

　　12月11日，中国金融业“与狼共舞”时代真正到来，中国金融业加快改革与创新的压力正越来越大。

　　“我们通过制定《指引》，又对中国银行业的金融创新以及创新监管提出了指导性意见。这标志着中国银行业金融创新和创新监管将跨入一个新的发展阶段。”唐双宁说。

　　发布会上，唐双宁乐观表示，中国银行业金融机构至此将具有更为广阔的创新和发展空间，中资商业银行将创造出更加符合市场需求的金融产品。

　　中国建设银行研究部高级副经理赵庆明接受本报记者采访时说：“在过渡期结束后，中外资银行之间的竞争才算真正开始。中资银行在多个领域将会遇到外资银行的激烈竞争。商业银行只有正确把握市场机遇，积极进行结构调整和业务转型，利用各种工具管理利率风险和

汇率风险，围绕客户需求，大力推进金融创新和业务流程，才能应对外资银行的竞争。”

　　“‘二八现象’会在今后中外资银行全面竞争中表现更明显，20％的优质客户创造80％的利润，这方面，外资银行在高端个人客户市场上的竞争优势明显。他们通过开设支行和各种

理财中心为这些富裕客户提供量身定制式的投资理财服务。优质客户大多是国际化经营，不仅需要贷款，更多的是金融需求。花旗、汇丰等外资银行的金融创新能力比我们强得多，尤其是创新型外汇业务上处于绝对优势地位。我们在这方面确实要积极加强应对措施。”赵庆明说。

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军在接受本报记者采访时说，人民大学两年前曾做过一个调查，发现中资银行在人均管理资产、人均业务总量等方面都大大落后于外资银行。目前我国一些大型中资银行已能提供保险代理、信托、基金管理和部分投资银行业务等多元化金融服务，但提供的金融服务仍存在产品和服务单一、产品研发能力严重不足等问题。中资银行应开发创新个性化金融产品，如面向中小企业的信贷产品、面向高端个人客户的

理财产品等。