非法套现监管滞后 银行卡条例有望严办

　　杨筱 龙飞

　　记者日前通过人民银行相关部门工作人员获悉，《银行卡管理条例》(以下简称《条例》)草案已经上报到国务院法制办，目前正在进一步征求意见中。

　　据称，草案将针对涉及银行卡犯罪，尤其是利用银行卡套现的违法行为提出明确的处罚规定。

　　另据某股份制银行相关部门人士透露，利用银行卡套现的交易额已经占到了该行银行卡交易额的10%以上。

　　老问题拖延新《条例》

　　现行的《银行卡管理办法》已诞生了10年之久，一些条款已显得滞后。例如，对于信用卡套现问题，《银行卡管理办法》显然监管乏力。

　　针对《条例》可能放宽透支额度上限的说法，中国社会科学院法制与竞争研究中心主任张昕竹表示，国外的惯例是发卡银行根据申请人的信用记录、资产状况因人而异进行授信，我国应该尽快制订符合当前形势的新的管理办法，否则，“信用卡的过度透支会使银行积累过多的债务风险。”

　　至于所谓利用银行卡套现的问题，有业内人士表示，套现问题是否需要上升到司法层面进行规范应该进行充分的探讨。在国外，对于小额度的资金通过POS机进行取现是很正常的事。即使对于大额的蓄意套现行为，也存在着资金量界限很难进行标准划分、监管成本过高、如何对商户进行处罚等问题，因此，设立“黑名单”、处以一定罚款等方法也许更为客观可行。

　　信用卡滥发才是症结

　　“其实最大的问题是信用卡滥发，只应享有5万元信用额度的个人却握有25万元甚至40万元的透支额度，这违背了基本的信贷规律。”某业内专家认为，“国内很多银行的信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使中介公司自动降低发行门槛，也就自然会带来了潜在的信贷风险。”

　　对此，香港大学中国金融研究中心宋敏教授介绍说，1997年金融风暴以前，香港银行滥发信用卡问题同样严重。

　　据香港政府统计数据：2002年申请破产保护的人中，有2/3持有8到10张信用卡，他们的贷款额达到月收入的50倍。最终，超额透支造成港人破产，最终的恶果要由香港政府埋单。直到2003年香港《个人资料信贷实务守则》开始实施，并建立信贷数据库后，问题才得到根本解决。

　　但宋教授指出，具体成效还要观察此数据库的使用细则。以香港为例，香港的信贷数据库其实在银行业内早已存在，但直到2003年香港金融监管局出台有关规定，数据库才真正发挥作用。