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内容提示：由于上游的中小企业信用系统的发展远远滞后于中间环节的中小企业信用担保体系的发展和下游环节的信贷机构的不断完善，从而导致中间环节在整个中小企业贷款系统中的正常功能无法得到有效发挥。
中小企业信用担保体系的上游环节是指中小企业，下游环节则是以银行为代表的贷款金融机构。中小企业信用担保体系介于中小企业和银行之间，它的功能是信用担保，而信用
担保的本质是一种把信誉证明和资产责任证明结合在一起的中介服务活动。
中小企业在申请银行贷款时，或者银行在受理中小企业贷款时，向中小企业担保机构提出信用保证申请。担保机构对中小企业的担保可以提高企业的资信水平，降低贷款成本，增加贷款数量或者延长贷款期限。而担保机构对银行的贷款担保则可以增加银行对贷款的中小企业的信任，分散和降低银行的贷款风险，增加银行贷款资产的安全性。中小企业信用担保机构上述功能的正常发挥显然需要上下游环节的支持和配合，即上游环节的中小企业需要有一种信号传递，减低担保机构担保和银行贷款的鉴别成本，增加担保机构和银行贷款的信任，而这种信号传递最有效最实用的形式就是中小企业信用系统。同样，在下游环节的银行中，需要有银行机构具有足够的意愿来经营和开拓中小企业贷款市场，为中小企业的信贷融资提供服务。
银联信分析：
我国的实际情况是，处于中间环节的中小企业信用担保体系发展迅速，已经初具规模；处于下游的银行体系也在不断完善；但处于上游的中小企业信用体系发展极其缓慢，滞后于中小企业信用担保体系的发展。
中小企业信用体系建设十分落后，很多地方甚至处于空白状态。全国没有形成统一、共享的以企业(当然包括中小企业)的信用征集、登记、评估和发布为主要内容的信用系统。相当多的企业没有信用记录，即使有一些企业有，也只是由某些经营较为规范的银行出于降低贷款风险的目的而在其内部为企业建立的信用记录。而且，有很多企业还存在信用信息失真、信用行为混乱等破坏信用建设的事情。由此可见，信用担保机构很难从自身之外的任何机构得到中小企业的有关信用信息，而由于社会分工的局限，信用担保机构自身又不可能建立一套独立的中小企业信用系统。缺乏信用信息，担保机构为中小企业贷款提供担保的风险和成本就大为上升。而且，作为市场必要条件之一的信用信息的缺乏所导致的担保风险难以量化，使得无法计算担保价格的风险溢价，最终造成了中小企业担保市场不存在市场均衡价格。缺少市场均衡价格的后果是使资本在担保市场的进出缺乏调节杠杆。
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