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摘要：已经有大量案例表明，中小企业信息化改造失败后陷入困境甚至破产倒闭的比率很高，信息化改造是资金高投入的工程，而中小企业恰恰在资金方面并不宽裕。因此说信息化改造面临的风险很高，那么我国中小企业信息化改造过程中面临哪些风险呢？银行如何识别这些风险？如何能够在向这些中小企业放贷时了解风险程度的高低？本文就此问题做出深入剖析。
据中国社会科学院信息化研究中心最新的抽样调查数据显示，我国目前超过40%的中小企业已经进行信息化改造或者正在进行，但是对于改造的结果并不容乐观，很多企业在投入大量资金和人力、物力之后不但没有取得预期效果，而且拖累了企业的发展。因此，银行应该关注信息化改造过程中的信贷风险。
信息化管理成为中小企业的生命线
国家企业信息化项目评审专家程明光认为，信息化手段在企业内部管理效能提高中的作用不可小视，它将协助中小企业管理从简单的公文、技术资料到复杂的生产流程、成本核算，甚至帮助企业进行更高级的经营决策。
为了培养自身核心竞争优势，中小企业还普遍期望加快知识积累，掌握技术发展趋势。网络经济是知识经济，知识信息的表现形式更容易被中小企业接受，因此，获取信息资源成为企业整合知识、积累知识的有效途径。基于信息资源的上述价值，如何让信息资源在正确的时间处于正确的位置，并创造商业价值？这同样是中小企业在信息收集、处理、整合和利用中所要解决的问题。
中小企业信息化改造面临四大障碍
第一，资金：分配不合理就会浪费
在现阶段，资金短缺是中小企业的普遍困难。在有限资金的合理使用方面，我国中小企业尚处于摸索阶段。很多中小企业对硬件的投资占到整个信息化投资80%以上，而配套软件投入相对滞后。这种“重硬轻软”的做法不仅占用了大量流动资金，也使硬件设备收益-投入比偏小。有些由于前期论证不足，建了信息系统之后缺乏科学合理的应用，造成投资浪费，而大部分中小企业是经不起这么大的资金浪费的，因此很多企业由此会陷入经营危机。
第二，人为阻力降低了信息化改造的成功率
不少中小企业在实施信息化的过程中首先遇到的是人为阻力。信息化使营销、采购等企业管理环节更加透明，这必然要触及到一些既得利益者的经济利益；另外，在这种新的管理模式下，他们自身素质不足更充分显现出来，结果就对信息化进行百般抵制。这种现象的存在也大大降低了企业信息化改造的成功率。
第三，成熟的意识和优秀人才：中小企业都缺
我国广大中小企业对信息化的认识和介入程度尚不令人满意。尽管目前我国很多企业都不同程度开展了信息化建设，但他们并非全都对什么是企业信息化、如何实施信息化有透彻的了解，许多企业以为只要建了一个财务管理系统或建立一个企业网站就算实现信息化了。此外，中小企业很难找到一批既懂信息技术又懂企业管理的复合型人才，这直接影响中小企业信息化进程。
第四，信息技术：中小企业如何跨越？
中小企业管理程序变动很大，限制了企业管理软件在中小企业中的应用。由于我国软件产业发展自身的局限，目前市场上的中小企业信息化解决方案过于昂贵。为中小企业量身定制的管理软件产品还不多或者不能很好满足中小企业的实际需求，软件企业对中小企业的后续服务也没有跟上。国外企业管理软件存在“水土不服”等问题，很难为中小企业所接受。以中小企业信息化为特长的咨询机构极少，专业从事企业信息化工程监理机构太少，导致中小企业信息化项目质量无法保证。此外，电子支付、信息安全、物流配送、社会信用体系等问题使企业认为现在还不是开展信息化的最佳时机。
银联信分析：
由于中小企业业务流程大多处于混乱状态，要依靠先进的信息系统在市场竞争中降低运营风险。可以说，信息化是中小企业迎接新经济的挑战，提高企业运作效率、降低经营管理成本、把握新的商业机会的必由之路。因此可以说，信息化改造是所有中小企业管理再上新台阶，突破瓶颈迎来更大发展空间的必由之路。
但是，从银行的角度，我们应该看到，中小企业的改造成功率相对是比较低的，尤其是大型信息化改造，比如上MRP、ERP等管理系统。企业信息化改造过程一般要在硬件和软件，以及人力物力等方面投入的资金比较大，而中小企业的资金相对短缺，一旦信息化改造失败，就会面临很大的风险。
那么，对于银行来说，如何识别和把握信息化改造过程中的信贷风险呢？银联信分析师提出以下几点建议：第一，看管理基础，企业的管理规范，各项规章制度健全，而且执行比较到位，就会大大降低信息化改造的风险，主要是财务管理和流程管理。第二，看员工素质。信息化改造不但涉及信息技术，而且对员工综合素质要求也比较高，员工素质普遍较高，信息化成功率就会大大提高。第三，看“一把手”的综合素质，“一把手”的个人素质，对信息化的了解和理解，以及对信息化改造所持的态度，对于中小企业信息化改造来说，老板的作用是不可替代的。一切大型信息化改造，必须首先从“一把手”那里强力支持才能保证项目的顺利进行。
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